Банковская система России

         а) центральными банками,

           б) квазиобщественными банками  и

           в) банками банкиров.

Таким образом в США двенадцать центральных  банков. Это отражает географические масштабы, экономическое разнообразие и наличие большого числа коммерческих банков в этой стране. Через центральные  банки осуществляются основные политические директивы Совета управляющих. Самый важный из них - Федеральный резервный банк города Нью-Йорка.

      Федеральные резервные банки делают для депозитных учреждении тоже самое, что депозитные учреждения делают для людей . Они  принимают вклады банков и сберегательных учреждении и предоставляют им ссуды. Таким образом федеральные резервные банки являются "банками банкиров".

      Кроме того у федеральных резервных  банков есть функция, которую не выполняют  коммерческие банки и сберегательные учреждения: выпуск наличных денег. Конгресс уполномочил их пускать в обращение банкноты федерального резервного банка, которые образуют предложение бумажных денег в экономике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  3. Анализ и перспективы  развития банковской  системы РФ

  3.1 Анализ активов  и пассивов КБ  РФ

Несмотря  на кризисные явления на мировых  финансовых рынках, в 2007 году продолжалось укрепление ресурсной базы кредитных  организаций, сопровождавшееся структурными изменениями в пассивах российского  банковского сектора.

Остатки средств на счетах клиентов за 2007 год увеличились на 42,3% — до 12 053,1 млрд. рублей, но их доля в пассивах банковского сектора несколько уменьшилась — с 60,3 до 59,5%.

При благоприятной  в целом экономической конъюнктуре  основным источником расширения ресурсной  базы кредитных организаций в 2007 году, как и в 2006 году, были средства, привлеченные от организаций, темп прироста которых составил 48,1% (за 2006 год — 54,8%). Доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора выросла с 32,5 до 33,4%. Средства, привлеченные от организаций, обеспечили 35,5% общего прироста пассивов банковского сектора.

В структуре  средств, привлеченных от организаций, на 1.01.2008 немногим менее 47% занимают остатки на расчетных и прочих счетах (то есть краткосрочные ресурсы), которые выросли за год на 34,3%. На них приходилось 15,7% пассивов банковского сектора (на 1.01.2007 — 16,8%). В структуре привлеченных от организаций средств наибольшая доля остатков на расчетных

и прочих счетах — у малых и средних  банков Московского региона (81,1%) и  других регионов (73,5%), что объясняется спецификой обслуживаемой клиентуры: в основном это организации малого и среднего бизнеса. Доля остатков на расчетных и прочих счетах в пассивах данных групп банков на 1.01.2008 превысила средний уровень по банковскому сектору в целом (15,7%) и составила 36,3 и 25,6% соответственно.

Вместе  с тем основной объем средств  на расчетных и прочих счетах, аккумулированный банковским сектором, по-прежнему приходится на крупные частные банки (41,4%) и  банки, контролируемые государством (28,3%).

В 2007 году в структуре средств, привлеченных от организаций, опережающими темпами  росли депозиты организаций: темп прироста их объема составил 67,5% (в 2006 году — 64,8%), а доля в совокупных пассивах банковского сектора выросла с 11,0 до 12,8%. В пределах данного источника объем депозитов со сроками привлечения свыше 1 года увеличился на 90,2%, на 1.01.2008 на них приходилось 33,7% общего объема депозитов организаций (на1.01.2007 — 29,7%).

Наибольший  рост объема привлеченных депозитов  организаций отмечен у банков с государственным участием и банков, контролируемых иностранным капиталом. Продолжает увеличиваться, хотя и более медленными темпами, объем привлеченных депозитов юридических лиц у крупных частных банков. Основные факторы роста привлеченных депозитов юридических лиц у данных групп банков — это высокий уровень доверия клиентов к крупным банкам, а также более широкий спектр оказываемых этими банками услуг.

На долю депозитов юридических лиц, размещенных  в этих 3 группах банков, приходится 95,5% от суммарного объема данных ресурсов, привлеченных банковским сектором.

В 2007 году продолжался рост прочих привлеченных банками средств. Их объем увеличился на 58,8%, но их доля в пассивах банковского  сектора по-прежнему невелика: на 1.01.2008 — 4,5% (на 1.01.2007 —4,1%). В структуре прочих привлеченных средств 95,0% — это средства, привлеченные от юридических лиц — нерезидентов: их объем вырос за 2007 год на 61,4%, основной объем (92,3%) этих средств привлечен на срок свыше 1 года.

Вклады  физических лиц остаются важным источником банковских ресурсов. Вместе с тем прирост объема вкладов физических лиц, достигших к концу 2007 года 5136,8 млрд. рублей, замедлился до 35,4% по сравнению с 37,7% в 2006 году. Несколько снизилась (с 27,0 до 25,4%) доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора. Тем не менее в 2007 году вклады физических лиц оставались наиболее стабильно растущим источником ресурсной базы банков: указанные средства обеспечили около 22% прироста пассивов банковского сектора. На некоторое снижение темпов прироста объемов вкладов оказало влияние и увеличение внимания населения к альтернативным направлениям вложений, в частности в паевые инвестиционные фонды (ПИФы), в акции Сбербанка России ОАО и ОАО Банк ВТБ в рамках их публичного размещения.

В 2007 году сохранялось устойчивое предпочтение накоплений в национальной валюте: совокупный прирост вкладов физических лиц на 97% был обеспечен рублевыми  операциями. При этом прирост вкладов  физических лиц в рублях в 2007 году составил 41,3%, а в иностранной валюте — 13,5% (в 2006 году — 51,9 и 2,4% соответственно). В итоге в 2007 году удельный вес рублевых вкладов в общем объеме вкладов физических лиц вырос с 83,4 до 87,0%. Этот процесс — одно из проявлений общей дедолларизации экономики, сопровождавшейся снижением в 2007 году доли валютной составляющей в совокупных пассивах банковского сектора.

За 2007 год  вклады физических лиц, привлеченные на срок свыше 1 года, выросли на 39,0%, а  их удельный вес в общем объеме вкладов физических

лиц, аккумулированных банковским сектором, увеличился с 61,0 до 62,6%

Отмечалось  дальнейшее обострение конкуренции  на рынке вкладов физических лиц. Если без учета Сбербанка России ОАО объем привлеченных кредитными организациями вкладов населения  вырос за 2007 год на 40,7%, то у Сбербанка России ОАО прирост составил 30,8%, в связи с чем его доля на этом рынке, составлявшая 53,3% на начало 2007 года, к концу года снизилась до 51,4%, или на 1,9 процентного пункта (в 2006 году — на 1,1 процентного пункта).

Вклады  физических лиц в банках, контролируемых государством, на 1.01.2008 формировали 37,1% (на 1.01.2007 — 42,5%) пассивов данной группы банков, и в них было аккумулировано 57% от общего объема вкладов физических лиц,

привлеченных  банковским сектором. Без учета Сбербанка России ОАО доля вкладов физических лиц банков, контролируемых государством, на 1.01.2008 составила 10,9% пассивов этой группы банков и 6% от общего объема вкладов физических лиц, привлеченных банковским сектором в целом.

На долю вкладов физических лиц, привлеченных региональными малыми и средними банками, приходилось 35,3% пассивов данных банков, что на 10 процентных пунктов выше среднего уровня по банковскому сектору, у малых и средних банков Московского региона за 2007 год доля данного источника в пассивах этой группы банков выросла с 13,7 до 15,5%.

В банках, контролируемых иностранным капиталом, доля вкладов физических лиц в  пассивах данной группы банков за 2007 год  сократилась с14,0 до 13,2%.

Объем ресурсов, привлеченных кредитными организациями  посредством выпуска долговых обязательств, за 2007 год вырос до 1176,1 млрд. рублей, или на 15,5%, что более чем вдвое ниже показателя 2006 года (35,9%), а их доля в пассивах банковского сектора составила 5,8% (на 1.01.2007 — 7,2%). Снижение удельного веса долговых обязательств в пассивах стало следствием замедления прироста выпускаемых банками векселей (с 28,6% за 2006 год до 4% за 2007 год). Тем не менее в общем объеме выпущенных банками долговых обязательств векселя по-прежнему доминируют, хотя их удельный вес и снизился с 77,6% на 1.01.2007 до 69,9% на 1.01.2008.

Объемы  выпущенных банками облигаций выросли  в 1,7 раза, а сберегательных сертификатов — в 1,4 раза, но их доля в пассивах банковского сектора по-прежнему невелика и составляет в совокупности 1,5% (на 1.01.2007 — 1,3%).

Существенную  роль в формировании пассивов по-прежнему играли средства, привлеченные на межбанковском  рынке. В 2007 году обязательства по межбанковским  кредитам увеличились на 62,2% (в 2006 году — на 59,3%) — до 2807,4 млрд.рублей; доля этого источника в пассивах банковского сектора выросла с 12,3 до 13,9%. Российские кредитные организации продолжали активно привлекать ресурсы на международном межбанковском рынке: на 1.01.2008 76,1% от общей суммы полученных межбанковских кредитов привлечено от банков-нерезидентов. За 2007 год объем обязательств по кредитам перед банками-нерезидентами увеличился на 56,5% (в 2006 году — на 74,1%). Около 2/3 объема кредитов на международном межбанковском рынке привлечено на срок от 1 года и более (69,5% на 1.01.2008, 64,3% на1.01.2007).

На возможности  привлечения российскими банками  кредитов у нерезидентов оказала  влияние глобальная переоценка иностранными инвесторами рисков на формирующихся  рынках во втором полугодии 2007 года, следствием которой стал рост стоимости заимствований (на 150—200 базисных пунктов), сопровождавшийся сокращением иностранными кредиторами лимитов российским контрагентам, в первую очередь средним и малым банкам, имеющим кредитные рейтинги невысокого уровня или которым рейтинг вообще не присвоен.

Тем не менее кредиты от банков-нерезидентов являются источником привлекательных (по цене и объемам) средств, которые  нельзя получить в Российской Федерации  на рыночных условиях. В связи с этим наиболее активно привлекали МБК у нерезидентов банки, контролируемые иностранным капиталом (доля межбанковских кредитов в пассивах данной группы банков составляла 22,5%), банки, контролируемые государством (доля в пассивах — 8,8%), крупные частные банки (доля в пассивах — 9,1%).

Практически весь объем кредитов, привлеченных на международном межбанковском рынке, приходится на эти три группы банков. Средние и малые региональные банки, включая московские, практически не привлекают ресурсы с международных рынков. Доля кредитов, привлеченных от банков-нерезидентов, в пассивах средних и малых банков Московского региона на 1.01.2008 составила 0,4%, в пассивах региональных банков — 0,25%.

Во втором полугодии 2007 года существенно выросли  темпы привлечения межбанковских  кредитов на внутреннем рынке —  на 55,0% (в первом полугодии — на 18,4%). В целом за год их темп прироста (83,5%) значительно превысил показатель по кредитам, привлеченным на международном финансовом рынке (56,5%). Вместе с тем на 1.01.2008 доля межбанковских кредитов, привлеченных на внутреннем рынке, в пассивах банковского сектора составила 3,3%, а кредитов, привлеченных с международных рынков, — 10,6% (на 1.01.2007 — 2,6 и 9,7% соответственно). 

В 2007 году российский банковский сектор продолжил  динамично развиваться, несмотря на кризисные явления на мировых финансовых рынках, отмечавшиеся во втором полугодии. За 2007 год совокупные активы банковского сектора составили 20 241,1 млрд. рублей, увеличившись, как и в 2006 году, на 44,1%, что является подтверждением устойчивости российского банковского сектора к негативным внешним воздействиям. Их отношение к ВВП выросло с 52,2% на 1.01.2007 до 61,4% на 1.01.2008. В совокупных активах банковского сектора по

состоянию на 1.01.2008 основная доля приходится на банки, контролируемые государством, — 39,2% и  крупные частные банки — 35,5%. На средние и малые банки Московского региона приходится лишь 3,9% активов банковского сектора, региональные средние и малые банки — 3,7%. В активах банковского сектора увеличился удельный вес банков, контролируемых иностранным капиталом (с 12,1 до 17,2%).

Необходимо  отметить, что темпы прироста активов  группы крупных частных банков замедлились  вследствие снижения темпов прироста кредитов нефинансовым организациям и  вложений в долговые обязательства. Замедление темпов роста банковских операций, являющихся основными источниками получения прибыли, в дальнейшем может оказать негативное влияние на

финансовые  показатели данной группы кредитных  организаций. Прирост активов на 69% был обеспечен расширением кредитования нефинансовых организаций и физических лиц. Суммарный объем кредитов, предоставленных этим категориям заемщиков, за 2007 год вырос на 53,0%, составив 12 288,3 млрд. рублей; а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 57,2 до 60,7% . В 2007 году произошло перераспределение долей кредитования нефинансовых организаций и физических лиц по группам кредитных организаций. В структуре кредитного портфеля банковского сектора основной удельный вес по-прежнему занимают кредиты, предоставленные нефинансовым организациям. Их прирост в 2007 году составил 51,6% (в 2006 году — 39,6%) — до 9046,2 млрд. рублей на 1.01.2008, а доля указанных кредитов в активах возросла с 42,5 до 44,7%. Операции по кредитованию нефинансовых организаций в 2007 году расширили 74% от числа действующих кредитных организаций.

Основной  объем данных кредитов (73,6%) был предоставлен в рублях. Фактором, стимулирующим  повышение темпов прироста кредитования нефинансовых организаций, стало дальнейшее улучшение их финансового состояния. По данным отчетности кредитных организаций, наиболее динамично росли объемы кредитования организаций, занятых в следующих видах деятельности: в строительстве (на 85,1%), сельском хозяйстве, охоте и лесном хозяйстве (на 56,4%), транспорте и связи (на 50,8%).