Банковская система России

      Внутренняя  лицензия дает право на :

- ведение  счетов в иностранных валютах  клиентов банка при условии  открытия коммерческим банком  корреспондентского счета в кредитном  учереждении обладающим генеральной  лицензией;

- проведение  расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов банка в форме документального аккредитива, инкассо, банковского перевода;

- привлечение  и размещение средств в иностранных  валютах в форме кредитов, депозитов,  вкладов, а также выдачу гарантии  в пользу клиента в иностранной  валюте (в пределах собственных валютных средств);

- посредничество  на коммисионной основе при  обмене средств валютных клиентов  банка.

      Генеральная лицензия  дает возможность коммерческому  банку устанавливать прямые корреспондентские  отношения с иностранными банками. Коммерческие банки имеющие генеральную лицензию  могут открывать корреспондентские счета для проведения валютных операции другим коммерческим банком. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Банковская система  США.

2.1 Структура американской  банковской системы

    Банковская система США формировалась под воздействием многих условий, среди которых особо следует выделить экономические кризисы и деятельность государственных и штатных (местных) органов власти.

    Сегодня структура системы коммерческих банков США является довольно сложной и состоит из национальных банков и банков штатов; банков-членов Федеральной Резервной системы и банков, не входящих в ФРС; бесфилиальных банков и банков с отделениями; зарубежных филиалов и отделений американских банков; банковских холдингов.

    На  ведение банковской деятельности необходимо получить разрешение в форме лицензии (чартера) от соответствующего органа власти. При этом от учредителей требуется выполнение целого ряда предписаний, касающихся Совета директоров, капитала, качества управления банком, его месторасположения и т.д.

    Длительное  время во многих штатах не требовалось  правительственного разрешения для  занятия банковским делом. Банки, не имевшие правительственной лицензии, получили название частных. Основной причиной регистрации банков стала потребность в более эффективном контроле  за банковскими операциями².

    В настоящее время банковская деятельность в США достаточно монополизирована. Поэтому в основе предоставления лицензии лежит концепция «общественной  полезности», согласно которой лицензии должны выдаваться только в тех случаях, «когда банковская деятельность необходима, прибыльна и безопасна».

    Главная особенность банковской системы  США состоит в ее двойном подчинении — как федеральному правительству, так и властям отдельных штатов.

    И те, и другие часто осуществляют одни и те же функции, что способствует скорее усилению конкуренции между ними, чем сотрудничеству. Стоит одной контролирующей организации снизить требования к банкам для сохранения старых и привлечения новых кредитных учреждений, как другая контролирующая организация вынуждена следовать за первой. Это объясняется необычной чертой американской банковской системы: банки сами определяют свою юрисдикцию, т. е. сами выбирают для себя органы регулирования и контроля. Подобной практики нет ни в одной другой сфере государственного регулирования.

    Деление банков на национальные, т. е. получившие лицензию от правительства США, и  банки штатов, т. е. получившие лицензию властей этих штатов, сложилось исторически. В отличие от западноевропейских стран, где повсеместно образовывались крупные общенациональные филиальные системы больших банков, в США развитие банковского дела шло в каждом штате самостоятельно. Чартеры исторически выдавали банкам органы власти того или иного штата и лишь принятый в 1864 г. Национальный банковский акт наделил федеральное правительство правом санкционировать ведение банковских операций. Поэтому в стране сформировалась банковская система в виде множества мелких бесфилиальных банков.

    Поскольку одной из задач банка является получение максимальных доходов от активных операций, кредитному учреждению выгодно хранить резервы в виде активов, приносящих доходы, что ФРС своим членам не позволяет. Поэтому многие из вновь организованных банков штатов отказались в свое время вступать в ФРС.

    С принятием закона о дерегулировании  все депозитные учреждения стали  обязаны держать одинаковый процент  своих депозитов в резервах.

    Еще одним критерием классификации  американских банков является страхование  вкладов. В одну группу входят банки  с застрахованными депозитами (в Федеральной корпорации страхования депозитов), т.е. практически все американские банки. Другую, совсем небольшую группу составляют банки с незастрахованными депозитами. Для национальных банков страхование является обязательным, а для банков, зарегистрированных штатами,— добровольным.

    Продолжают  классификацию американских банков два их типа: бесфилиальные банки  и банки с отделениями. Наиболее распространенным типом банков в  США является бесфилиальный банк (т. е. банк без отделений и филиалов).

    В бесфилиальном банке все виды банковских услуг сосредоточены  в одной конторе. В настоящее  время такие банки составляют примерно треть всех банков США. Наличие  их в кредитной системе США  определяется традициями, существующими  банковскими законами и имеющимися у банков возможностями удовлетворять запросы клиентов. В основном, бесфилиальные банки — это банки штатов.

    Хотя  бесфилиальные банки сохраняют  свое значение и сегодня, однако банки  с филиалами, банковские холдинги и  другие организационные структуры в наши дни играют все более возрастающую роль.

    Банк  с отделениями представляет собой  единое банковское учреждение, осуществляющее свои операции в двух или более  местах. Отделения управляются из одного места, получившего название «главная контора». Они могут находиться в том же городе, округе, штате или, если получено разрешение, за пределами штата или даже государства. И главная контора, и отделения контролируется одним Советом директоров, принадлежат одним и тем же акционерам.

    Управляющие отделений ведут дела в соответствии с политикой головной конторы. Масштабы и виды предоставляемых услуг могут отличаться. В то же время ряд основных операций совершается всеми отделениями. Но управление резервами и инвестициями осуществляется лишь главной конторой.

    Различные штаты допускают разную степень  разветвленности сети банковских отделений. В некоторых вообще запрещено открывать отделения, в других это позволено на всей территории штата. В третьих — сеть отделений ограничена местом расположения главной конторы: поселком, городом, округом, иногда допускается открытие отделений в соседних округах.

    В то время, как число коммерческих банков, начиная с 40-х гг. оставалось относительно стабильным, количество их отделений быстро росло. Это происходило  благодаря либерализации банковского законодательства в ряде штатов, а также объяснялось ростом пригородов, выводом промышленных предприятий из крупных городов и созданием там новых банков. Кроме того, инвесторы всегда неохотно вкладывают свои капиталы в новые банки, а функционирующим банкам с помощью отделений проще наладить свои операции в новом районе.

    Преимуществами  системы банковских отделений являются: обеспечение диверсификации операций банка за счет охвата больших территорий; облегчение маневрирования ресурсами; снижение издержек за счет расширения масштабов производства и, как следствие, увеличение возможностей получения прибыли.

    К недостаткам следует отнести: снижение качества персонального обслуживания клиентов; излишняя стандартизация операций; задержка в принятии решений из-за необходимости согласования вопросов с главной конторой и т. д.

    Для преодоления ограничений на открытие внутри-Штатных банковских отделений  получили распространение банки  с ограниченными услугами, созданные  за пределами тех штатов, в которых располагались их родительские банки. Банк с ограниченными услугами представляет собой контору банка, которая не подпадает под категорию отделений банков, поскольку она не осуществляет один из основных видов деятельности коммерческого банка — либо не принимает депозиты, либо не выдает ссуды.

    Такие банки обходят ограничения, связанные  не только с внутриштатным банковским делом, но также и ограничения на владение банком со стороны небанковских деловых структур. Подобные банковские учреждения, как было сказано выше, получили название «небанковских банков».

    В условиях стремительного роста числа  зарубежных банков, действующих в  США, для усиления позиций американских банков в их конкурентной борьбе с  зарубежными в 1978 г. был принят Закон  о международных банковских операциях, который существенно либерализовал Закон Эджа. Если ранее кредитно-финансовые корпорации, созданные в соответствии с Законом Эджа, могли осуществлять операции по международному кредитованию только в одном штате, то после принятия Закона 1978 г. они получили возможность работать в любом штате.

    Одной из важных составляющих американской банковской системы являются холдинг-компании. Банковская холдинг-компания — это корпорация, осуществляющая контроль над одним или более банками посредством владения пакетом акций этого банка (этих банков). Банковские холдинг-компании управляют группами банков или предприятий, бизнес которых связан с банковскими операциями.

    В свое время преимуществами банковских холдинг-компаний была возможность  контролировать банки, расположенные сразу в нескольких штатах, особенно в тех, где открытие отделений было запрещено. Кроме того, многие банки реорганизовывались в холдинги, для того, чтобы расширить круг своих операций в тех сферах, где банкам было запрещено действовать (лизинг, факторинг, инвестиционные операции, предоставление консультационных услуг). Еще одним преимуществом холдингов является снижение до определенных пределов их издержек при возрастании числа и видов банковских операций. К такого рода издержкам относятся, например, затраты на рекламу. получение аудиторских и консультационных услуг по осуществлению инвестиционной деятельности.

2.2. Федеральная резервная  система США.

      Стержнем  денежной и банковской системы Соединенных  Штатов Америки является  Совет  управляюших Федеральной резервной системы.

Семь  членов Cовета назначаются президентом с одобрения конгресса. Им устанавливаются  длительные сроки полномочий 14 лет, но вместе с тем

каждые  два года заменяется один член Совета. Это делается для того, чтобы дать возможность Совету действовать  последовательно, иметь компетентных членов, быть независимым  и пользоваться автономией. Назначение, а не избрание состава Совета  имеет целью отделить  кредитно - денежную политику от политики партии.

      Совет управляющих отвечает за общее руководство и контроль за работой денежной и банковской системы страны. Широко признано, что председатель Совета - самый влиятельный руководитель центрального банка в мире. Эффективность мероприятий Совета, которые должны соответствовать общественным интересам  и  способствовать общему экономическому благосостоянию, достигается с помощью определенной техники управления денежным предложением³.

      В формировании основ банковской политики  Совету управляющих помогают два  важных  органа . Один - Комитет открытого рынка, состоит  из семи членов Совета и пяти президентов федеральных  резервных банков, определяет политику Федеральной резервной системы в области закупок и продажи государственных облигации на открытом рынке. Эти операции представляют собой наиболее важный способ воздействия руководящих кредитно - денежных учереждении  на предложение денег. Другой  - Федеральный консультативный совет состоит  из 12 видных руководителей коммерческих банков,  избираемых ежегодно по одному от каждого  из 12  федеральных резервных банков. Переодически Совет  проводит встречи  с Советом управляющих  и высказывает свои соображения о банковской политике. Однако  Совет  чисто консультативный орган,  он не имеет полномочий  для  формирования политики.

      Федеральная резервная система независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, конгресс тоже не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным  законодательным актом. Длительные сроки полномочии членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического давления.

      Другая  важная составляющая часть американской банковской системы - это двенадцать федеральных резервных банков, которые  являются: