Банковская система России

    Следовательно, нужны специальные органы, осуществляющие соответствующие функции. Органы могут быть разными по статусу, но среди них почти всегда есть государственные. Система надзирающих органов в той или иной стране всегда отражает особенности политического и социально-экономического развития данной страны задачи, традиции.

Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

                 в стране еще нет центрального банка;

                 в стране есть только центральный банк.

      Центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

     Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и кредитные организации) могут выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг, но и там ведется работа по созданию центральных банков.

     Примером второго случая может служить монобанковская система во главе с госбанком СССР. Подобная банковская система была по своей сути идеей Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране.

     Третий случай так же апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполняющим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру. До 1987 года госбанк СССР, обличенный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог брать средства "из одного кармана и перекладывать в другой", не испытывая при этом каких-либо особых неудобств[6].

     Необходимо отметить, что капиталотворчеством банки могут (в определенных пределах) заниматься при любом построении банковской системы.

     В настоящее время, практически во всех странах с рыночной экономикой созданны и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности;на втором - действуют коммерческие банки.

    Однако, на страницах экономической литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Это предполагает включение в банковские (кредитные) системы - кредитных институтов не банковского типа (например, страховых компаний, финансовых компаний и др), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем.

2. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

1.2. Особенности построения и реформирования банковской системы России

В начале XX веков, вплоть до проведения кредитной реформы 1930 -1932 гг., Россия имела банковскую систему, но нельзя сказать, что она была достаточно развита.

Результатом проведения кредитной реформы 30-32 гг. явилось построение кредитной системы распределительного типа. В нашей стране сложилась монобанковская система, состоящая из государственных банков.

До проведения банковской реформы 1987  - 90 гг., в бывшем СССР, как и в некоторых других странах восточной Европы была следующая банковская структура: центральный государственный банк с широкими функциями  - эмиссионный центр, главный государственный кредитный, расчетный кассовый институт страны; государственный банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней торговли. Отличительными чертами банковских социалистических систем были:  концентрация банковского дела в немногих кредитных учреждениях, централизация управления банками на основе планомерной организации кредита, расчетов, государственной валютной монополии.[7]

     Важным фактором, определяющим структуру банков, их численность, выступает общая направленность хозяйственного механизма. Курс на жесткую централизацию, порождает монобанковскую систему, основанную на функционировании только одного банка (нескольких соподчиненных банков). Разрушение монополизма, где централизация управления экономики обуславливает схему, основанную на деятельности нескольких самостоятельных банков. Поэтому пути пошли страны Венгрия, Китай, Югославия. Такая схема принята и в мировой западной практике, где наряду с центральным банком действует множество частных и государственных кредитных институтов.

     Разделение банковских функций дает возможность центральному банку РФ сосредоточить свое внимание на эмиссионной деятельности, поддержание стабильности банковской системы, денежно - кредитной регулировании экономики.

     Коммерческий банк ближе к интересам клиента. Более оперативно решает задачи, и могут составить конкуренцию прочим кредитным организациям.

     Рассмотренные положения послужили теоретическим обоснованием проведения банковской реформы в период перестройки экономики России (см. приложение 1.).

     На первом этапе реформы банковской системы наряду с госбанком СССР начали функционировать государственные специализированные банки, созданные для обслуживания народно-хозяйственных комплексов и населения. Перестройка банковской системы на первом этапе не дала тех результатов, которые от нее ожидались.

Эксперты сходились во мнении, что реорганизация банковской системы не принесла изменений, которые бы соответствовали новой экономической модели, а настоящей реформы не получилось.

Главная причина неудачи  на первом этапе банковской реформы, состояла в том, что она проводилась сверху, методом принуждения и не была  должным образом подготовлена.

Коренная перестройка управления экономикой была начата лишь в 1987гг. К началу банковской реформы в стране еще не сложилось понимание роли банка в экономической реформе в целом.

Проблемы экономического роста привели к ослаблению финансового положения субъектов экономики  и государства. Дефицит государственного бюджета, использование кредита для покрытия бюджетных потребностей, опережающих темпы роста денежной массы по сравнению темпами роста товарооборота и услуг, предоставляемых населению, усиливали инфляционные тенденции в экономике. 

В современных условиях развития товарно - денежных отношений, роль банков в экономике существенно повысилась.

Являясь центрами хозяйственной жизни, банки ведут работу, которую не выполняет ни одно звено управление экономикой.

Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2.500 банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции. [8]

Государственными считаются банки (помимо Центрального), капитал которых является достоянием РФ в целом; либо республик в составе РФ, краев, областей и т.д.

Возможны варианты смешанных банков: государственно-частный, государственно - кооперативный, частно-кооперативный.

К смешанному виду  относятся так же муниципальные банки.

Кооперативные банки,  характеризующиеся особой формой собственности и особым механизмом использования  получаемой прибыли (она в основном расходуется на оказание льготных услуг участникам банков - как правило, кооперативам) в Москве действуют кооперативные банки, «Актив», «Единство», и др.

Международным может считаться любой банк хотя бы с одним зарубежным филиалом. Российские загранбанки следует считать одновременно элементам банковских систем России и принимающих стран. Например - Евробанк, BCEN - Evrobank, Ост - Вест, Хандельсбанк, Коммерцбанк.

  В России функционируют банки с различной степенью независимости. Максимальной степенью независимости обладают банки самостоятельно формирующие и изменяющие свой уставной капитал, определяющие свою  стратегию, распределяющие свой доход сами. Другие виды банков по данному критерию - банки с ограниченной независимостью.

  Дочерний банк - формально независимый коммерческий банк, контролируемый другим банком, который выступает в роли материнского банка (банка - холдинга). Дочерний банк это своеобразная переходная форма.

  Банк - сателлит - это банк, уставной капитал которого сформирован преимущественного из средств клиентов. По сути это дочерние банки различных производственных и торговых структур.

  Уполномоченными (агентскими) называют банки, выполняющие по договорам те или иные операции для органов власти и управления. Банки заинтересованы быть агентами, хотя эта роль снижает степень их реальной независимости.

По организационно - правовой форме российская практика знает два основных вида банков: паевые и акционерные.

Акционерные делятся на акционерные банки закрытого типа и акционерные банки открытого типа. Преимуществом открытой формой является широкая возможность привлечения капитала и свободы действия, но, в то же время она меньше защищена от окружающей среды (в том числе от структур контролирующих банки). [9]

В последние годы российские банки выходят на мировую арену и начинают составлять реальную конкуренцию признанным лидерам.

В то же время суммарный объем капитала российских банков относительно невелик. Ограничен по сравнению с мировой практикой набор предоставляемых ими банковских операций.

Между тем практически все они стремятся быть универсальными.

Процесс создания новых банков сопровождается укрупнением наиболее динамичных, проводящих агрессивную политику банковских структур. За  короткий   период 250 банков были преобразованы в филиалы более мощных банковских структур.

Наблюдается дальнейшая интернационализация банковской системы России за счет появления на российском рынке банков с участием иностранного капитала. Банк России установил лимит (12%) на долю капитала иностранных банков в сумме капиталов всех коммерческих банков страны. Это связанно, с тем, что в переходный период необходимо создание определенных преференциальных условий, для отечественного капитала, по сравнению с иностранным в банковском секторе экономики. В то же время,  очевидно, что присутствие в стране банков с международной признанной репутацией является одним из условий создания благоприятного инвестиционного климата, необходимого для того, чтобы иностранные инвестиции пошли в производительные сферы экономики.

Во время первого периода (до 1 января  1996) все банки стран ЕС, за исключением тех банков, которые получили лицензию от ЦБ РФ и приступили к обслуживанию российских резидентов до 15 ноября 1993 г, не могли проводить операции с российскими резидентами. При этом была достигнута договоренность, не закрепленная юридически, о том, что банки государств ЕС, получившим лицензии до 15 ноября 1993г, эти лицензии подтверждаются, и они могут выполнять все виды операций, в том числе с российскими резидентами.

    Параллельно с расширением сети коммерческих банков принимаются меры по укреплению их надежности. В этом направлении активную работу проводит ЦБ РФ, осуществляя надзор и регулирование деятельности коммерческих банков. Быстрый рост числа банков породил проблему распыленности банкового капитала. Изначально не достаточность капитала влечет за собой цепочку дальнейших негативных последствий: невозможность предоставлять сколько-нибудь значимые для клиентов кредиты, управлять кредитными рисками с соблюдением осторожности и  установленных Банком  России экономических нормативов.

     Минимальный размер собственных средств капитала, кредитная организация, определяемых как сумма уставного капитала фондов кредитной организации и не распределенной прибыли был установлен в сумме 5 миллионов Экю (начиная с 1 января 1999 года).

  В результате принятых решений Банком России активизировался процесс создания банков с более крупным капиталом, удовлетворяющем новым стандартам.

  Реформирование банковской системы отличалось быстрым ростом численности кредитных учреждений. В 1980 годах многие считали, что найдены правильные пути быстрой реорганизации банковского дела. Однако, за последние годы перестройка деятельности банков была обеспечена в основном в организационной ее части. В коренное же изменение качественных параметров работы банков еще не произошло и находится в начальной стадии становления.

ЦБ РФ ввел  в банковскую практику два вида базовых лицензий:  первая дает право на осуществление банковских операций (за исключением привлечения во вклады средств населения), вторая на привлечение во вклады средств физических лиц.

Общая численность банков России   в расчете на 100.000 человек еще не достаточно. Практически нет инвестиционных, клиринговых банков, поскольку для них отсутствует правовая база.

В настоящее время на рассмотрении Думы находятся проекты дальнейшего развития банковской практики законов.

Вместе с тем практика свидетельствует   о проблемах банковской сфере. Кризис платежеспособности клиентов банков, плохое качество кредитных портфелей, рисковая политика, приводят к резкому снижению банковской деятельности. Нужно создание научной концепции, стратегии, развития банковской системы.

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. В действительности банковская система России характеризуется большим разнообразием элементов, что отражено в таблице 1.(см. приложение 2)