Банковская система России

         Как в промышленности, так и  в банковском деле монополии  не уничтожают конкуренцию. Эта  конкуренция происходит:

1. между немонополизированными банками;
2. между банковскими монополиями и банками-аутсайдерами;
3. между самими банковскими монополиями;
4. внутри банковских монополий.

         В конкурентной борьбе крупные  банки имеют решающие преимущества  перед мелкими. Во-первых, они  обладают большими возможностями  для привлечения вкладов, т.к.  вкладчики предпочитают помещать  свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.

     2.2 Пассивные, активные и комиссионные операции банков. 

         В деятельности банков выделяют  следующие виды операций: пассивные,  активные и комиссионные, включающие  посреднические операции.

         Под пассивными понимаются такие  операции банков, в результате  которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами.

         Пассивные операции играют важную  роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки  приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.

         Существует 4 формы пассивных операций  коммерческих банков:

                     а) первичная эмиссия ценных  бумаг;

                     б) отчисления от прибыли банка  на формирование или увеличение  фондов;

                     в) кредиты и займы, полученные от других юридических лиц;

                     г) депозитные операции.

         Пассивные операции позволяют  привлекать в банки денежные  средства, уже находящиеся в обороте.  Новые же ресурсы создаются  банковской системой в результате  активных кредитных операций. С помощью первых двух форм пассивных операций (а, б) создается первая крупная группа кредитных ресурсов – собственные ресурсы. Следующие две формы (в, г) пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов – заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.

         Собственные ресурсы банка представляют  собой банковский капитал и  приравненные к нему статьи. За  счет собственного капитала банки  покрывают менее 10% общей потребности  в средствах. Обычно государство  устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами. В России такое соотношение весьма значительно, но в среднем по банкам оно составляет примерно 1: 25.¹¹

         Активные операции направлены  на использование образованного  денежного фонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на кредитные и инвестиционные. В свою очередь, кредитные операции классифицируются по:

     - признаку срочности – на ссуды  до востребования (онкольные), краткосрочные  (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);

     - характеру обеспечения – на  учет векселей, ссуды под залог  векселей (вексельные), под залог  товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без  обеспечения (бланковые)).

         В зависимости от способа погашения выделяют ссуды с единовременным погашением и с возвратом в рассрочку. Выплаты процента производится сразу при выдаче ссуды, по частям на протяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочный кредит с плавающей процентной ставкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, посредникам фондовой биржи, банкам.

        Комиссионные операции выполняются банками по поручению клиентов за определенную плату (комиссию). К таким операциям относятся расчеты, гарантии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование векселей и чеков, прием на хранение ценных бумаг.

         Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг.

         Факторинг – перепродажа права  на взыскание долгов; коммерческие  операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег за продажу в кредит.¹²

         Лизинг – форма долгосрочного  договора аренды.¹³ 

      

3. Иерархическая структура банковской системы.

 

         Банковская система, как и любая  отрасль народного хозяйства,  нуждается в соответствующей  организации звеньев, иерархичности структуры составляющих ее элементов (табл. 1): выделение центрального управляющего звена и низовых (функциональных) органов.

       Табл. 1

         В целях повышения действенности  и оперативности регулирующих  мероприятий Центрального банка практикуется деление банковской системы на сектора, включающие аналогичные по функциональным признакам институты. Например, сектор земельных банков, сектор потребительского кредита, сектор лизинговых компаний и т.д. Основная цель подобного дробления – установление дифференцированных регулирующих процедур и правил в зависимости от специфики организации операций и деятельности институтов того или иного сектора.¹⁴ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение. 

     В данной контрольной работе была сделана попытка показать двойственную правовую природу Центрального Банка РФ, поскольку он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции и юридическим лицом, осуществляющим хозяйственную деятельность.

     Главной особенностью правового положения Банка России в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчинены решению одной и той же задачи ¾ управлению кредитной системой.

     Банковская  система продолжает развиваться  и совершенствовать технологии проведения банковских операций.

     Сегодня, в условиях развития товарного и  становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты  и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом. 
 

         Список  используемой литературы: 

     

1. Нормативные документы:

• Конституция Российской Федерации;

• Гражданский Кодекс Российской Федерации;
• Закон Российской Федерации “О банках и банковской деятельности” (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5,8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001г., 21 марта 2002 г.);
• Федеральный закон “О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) (с изменениями и дополнениями от 10 января 2003 г.);
• Закон Российской Федерации “О валютном регулировании и валютном контроле”;
• Инструкция Банка России №1 от 1.10.1997г. “О порядке регулирования деятельности банков” (новая редакция Инструкции №1 от 30.01.96 “О порядке регулирования деятельности кредитных организаций”).

2. Большой экономический словарь. – М.,1994

3. Словарь экономических терминов. – www.bank24.ru
4. Банковское дело. – под редакцией О.И. Лаврушина. – М. «Финансы и статистика» 2000;
5. Лаврушин О. И. Деньги, Кредит, Банки / - М.: Финансы и статистика, 1998.
6. Марков Д. М. Банковская система сегодня // Банковское дело. – 1999. - № 3
7. Пестель М. А. Банковская система России: кредитные организации с участием иностранного капитала // Деньги и кредит. – 1998. - № 7.
8. Петраков Н. Я. Становление системы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. – 1998. - № 8.
9. Соловьев Ю. П. Перспективы развития банковской системы // Банковское дело. – 1998. - № 1.
10. Официальный сервер Банка России в Интернете ( http://www.cbr.ru/ ).
11. Банковское дело. – под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.- СПб.:Питер, 2003
12. С. Алексашенко, А. Астапович, А. Клепач, Д. Лепетиков «Российские банки после кризиса» // Вопросы экономики, 2000, №4
13. Общая теория денег и кредита: Учебник/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.