Банковская система России

"justify">     Банк  России осуществляет свои функции в  соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:

• во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
• устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;
• устанавливает правила проведения банковских операций;
• осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
• осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
• принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
• регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
• осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
• организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
• устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
• устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
• принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации; (см. Платежный баланс и внешний долг РФ за 2003 г. Приложение 2)
• устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты. (Функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности»);
• проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
• осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.¹

     Ресурсы ЦБ представлены в Приложении 3. Как видно из таблицы, основной источник ресурсов – деньги в обращении и средства коммерческих банков. Выпуск денег в обращение, т.е. создание ресурсов путем их эмиссии, осуществляется в процессе кредитования федерального Правительства и коммерческих банков. Кредиты коммерческим банкам выдаются под их обязательства, а также в порядке учета коммерческих векселей. Правительство получает кредит в Центральном банке, представляя свои обязательства. Эмиссия также производится для закупки золота и иностранной валюты.

         Центральный банк РФ создает  свои ресурсы двумя методами. Первый, когда деньги из забалансовых  хранилищ учреждений ЦБ РФ приходуются на баланс, т. е. перемещаются в их оборотные кассы. Отсюда наличные деньги уходят в обращение. Выдача денег из оборотных касс производится в пределах остатков на корреспондентских счетах коммерческих банков или счетах других клиентов Центрального банка. Эти остатки при необходимости образуются за счет кредитов, выдаваемых системой Центрального банка. При этом методе речь идет о налично-денежной, т.е. банкнотной, эмиссии. О втором методе речь идет тогда, когда Центральный банк увеличивает свои кредитные вложения путем выдачи ссуд, повышающих остатки на счетах, т. е. на депозитах. При этом следует говорить о депозитной эмиссии.

         ДЕПОЗИТ — (лат. depositum — вещь, отданная на хранение) — 1) вклад в банк, денежные средства, временно хранящиеся в банке и принадлежащие другим учреждениям и лицам; 2) ценные бумаги, передаваемые на хранение в кредитные учреждения; 3) взносы в таможенные учреждения в обеспечение оплаты пошлин и сборов; 4) взносы денежных сумм в судебные и административные органы.²

         Инструментарий кредитной политики  очень широк, хотя каждая, отдельно  взятая страна, использует лишь  определенный набор способов  воздействия. Перечислим основные  инструменты денежно-кредитной политики:

     Официальная учетная ставка - это проценты по ссудам, используемым Центральным банком при кредитовании коммерческих банков. Это относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции. Определение размера учетной ставки — один из наиболее важных аспектов кредитно-денежной политики, а изменение учетной ставки выступает показателем изменений в области кредитно-денежного регулирования. Размер учетной ставки обычно зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает на инфляцию большое влияние. Официальная ставка обычно выше рыночных ставок и служит ориентиром для них. Манипулирование процентными ставками во многих странах является важнейшим инструментом контроля над денежной массой. Например, рост процентных ставок, удорожание кредита побуждают сокращать кассовые остатки, снижают объем заимствований; соответственно сокращается потребность в платежных средствах и в то же время создается дополнительный стимул ускорения оборота денег.

     Банк может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Процентные ставки ЦБ РФ представляют собой минимальные ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции. ЦБ РФ использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля.

     На  протяжении 1991—1997 гг. учетная ставка неоднократно пересматривалась в диапазоне  от 10 до 200% годовых, в зависимости  от экономической ситуации в стране. Коммерческие банки получают в ЦБ РФ ссуды в порядке рефинансирования и переучета векселей. Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики, используя при этом в качестве инструмента учетную ставку.

     Повышение официальных ставок сокращает возможности  коммерческих банков получить ресурсы  для кредитования. Это воздействует на сокращение денежной массы. Снижение официальной учетной ставки действует в обратном направлении.

     Процентные  ставки ЦБ РФ необязательны для коммерческих банков в сфере их кредитных отношений  со своими клиентами и с другими  банками. Однако уровень официальной  учетной ставки является для коммерческих банков ориентиром при проведении кредитных операций.

           Обязательные  резервы – часть ресурсов банка, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ. Это прямо ограничивает возможности кредитования и депозитной эмиссии.

           Политика обязательных резервов впервые была опробована в США в 30-е гг, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику ЦБ всех ведущих капиталистических стран. Однако норма банковских резервов – это в большей степени административный инструмент, и сейчас его значение во многих странах с развитой и относительно устойчивой экономикой снижается.

           Операции  на открытом рынке. При осуществлении этих операций Центральный банк не только реализует направление своей кредитно-денежной политики, но и содействует коммерческим банкам в поддержании на необходимом уровне их ликвидности, т. е. способности своевременно выполнять свои обязательства перед клиентами — как юридическими, так и физическими лицами.

     Под операциями на открытом рынке имеется  в виду купля-продажа Центральным  банком государственных ценных бумаг, прежде всего облигаций и других обязательств. Эмитентом ценных бумаг является Правительство в лице Министерства финансов. ЦБ РФ выполняет роль главного дилера и агента по обслуживанию государственного долга. Операции с ценными бумагами проводят более 50 официальных дилеров, в роли которых выступают коммерческие банки.

     Если  Центральный банк покупает ценные бумаги у коммерческих банков, он переводит  деньги на их корреспондентские счета, и таким образом увеличиваются  кредитные возможности банков. Они  начинают выдавать ссуды, которые в форме безналичных реальных денег входят в сферу денежного обращения, а при необходимости трансформируются в наличные деньги. Если Центральный банк продает ценные бумаги, то коммерческие банки со своих корреспондентских счетов оплачивают такую покупку, тем самым сокращают свои кредитные возможности, связанные с эмиссией денег.

     До  образования коммерческих банков регулирование  денежного обращения проводилось  в порядке централизованного  планирования лимитов кредитования и различного вида кассовых планов. Они являлись директивами для филиалов государственных банков.

     Ежегодно  возрастающий дефицит бюджета покрывался депозитной эмиссией, при которой  Правительство получало ничем не обеспеченные деньги. Это послужило  одной из основных причин высокой инфляции.

           Контроль  над рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и т.д.

           Допуск  к рынкам – регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

           Валютные  интервенции –  купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы. Непременно учитывается связь валютных операций с денежным обращением.

           Эти и другие инструменты  денежно-кредитной политики могут  эффективно действовать только в  условиях тесной увязки с фискальной политикой, законодательством.

           Еще одна важная функция  ЦБ – банковское регулирование. Под ним понимается система мер по обеспечению стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращение дестабилизирующих тенденций. В рамках этой системы ЦБ производит надзор за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип «CAMEL». Это английский акроним составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:

1. достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);
2. качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;
3. качество менеджмента;
4. ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);
5. доходность (уровень прибыли на одну акцию или занятого).

     ЦБ  следит прежде всего за указанными показателями, даже если таких официальных нормативов не существует. Вся эта информация требуется не для того, чтобы контролировать каждый шаг банков, а для того, чтобы защитить общественные интересы, вовремя отреагировать на негативные тенденции. 

     

5. Коммерческий  банк: сущность и  функции.

 

      Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд  институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных  банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

     Универсальный банк осуществляет все или почти  все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

     Специализированный  банк, напротив, специализируется на одном  или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или  просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

     Во  всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее  место в платежном механизме  экономики.

     При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.

     Коммерческие  банки организуются на паевых (акционерных  началах), и по форме собственности  делятся на государственные, акционерные  и кооперативные. Физические и юридические  лица, являющиеся организаторами и  основателями банка, получают статус учредителей банка, купив учредительские паи или акции. Индивидуальные или институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров, а те из них, которые вкладывают собственные средства в поддержание платежеспособности банка, будут пайщиками.