Банковская система России и ее реформирование

3. Основная часть банков все  так же сосредоточена в Центральном  районе.

4. Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на  территории России, так и за  рубежом.

5. Для Российской Федерации характерны  универсальные банки, практически  не развита сеть специализированных  банков, например, таких, как ипотечные.

6. Основной целью банковской  системы выступает кредитование  экономики в лице трех экономических  агентов - населения, предпринимателей  и государства. В этом плане  отечественная банковская система  далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.

7. В структуре пассивных операций  основную долю занимают рублевые  вклады населения и юридических  лиц.

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

5.Анализ рисков банковского  сектора. Основными проблемами российской  банковской системы сегодня являются [16]:

1. низкий уровень банковского  капитала;

2. значительный объем невозвращенных  кредитов, в результате чего существенная  часть банковских активов оказалась  обесцененной;

3. высокая зависимость ряда банков  от состояния государственных  и местных бюджетов;

4. чрезмерная концентрация усилий  на развитии тех направлений  банковской деятельности, которые  приносят немедленный, в основном  спекулятивный доход, недостаточное  внимание к кредитованию реального  сектора экономики;

5. пренебрежение к вопросам освоения  перспективных банковских технологий;

6. высокая зависимость банков  от их крупных акционеров, являющихся  одновременно клиентами банков  и участниками их финансово-промышленных  групп;

7. низкий профессиональный уровень  руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная  заинтересованность банковских  менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы  клиентов и акционеров;

8. политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;

9. недостаточная жесткость надзорных  требований, недостатки действующего  законодательства.

Центральный банк, учитывая состояние российской банковской системы и меру своих возможностей по поддержке кредитных организаций, принял программу реструктуризации банковской системы.

6. Меры по повышению конкурентноспособности банковского сектора Целями реструктуризации банковской системы в краткосрочной перспективе были:

1. восстановление способности банковской  системы оказывать базовый комплекс  услуг;

2. улучшение качества активов, создание  долгосрочной ресурсной базы  для банковского обслуживания  потребностей реального сектора  экономики;

3. восстановление доверия к банкам  со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в т.ч. иностранных  партнеров.

Количество банков в России в последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2011 г. количество коммерческих банков в России составляет - 1012, из них - 406 (40,1%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 250 (24,7%) банков, которые балансируют на этой грани.

Из общего количества банков на 2011 год - 514 банков, или 50,8 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 20.0 тысяч населения столицы приходится один банк.

На 01.01.2011 года количество банков составило 1012. Так, количество банков за 2008 год сократилось на 28 банков (2,46%), за 2009 год на 50 банков (4,51%), а за 2010 год еще 46 банков, и сокращение по Федеральным округам распределяется почти одинаково. Если так и дальше пойдет, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

Распределение общего количества банков России в разрезе Федеральных округов приведены ниже в таблице 1.

Таблица 1

	Количество действующих банков России	На 01.01.2008г.	На 01.01.2009г.	На 01.01.2010г.	На 01.01.2011г.	Снижение (-)/рост(+) к 01.01.2010г.
1.	Центральный федеральный округ г. Москва	632 555	621 543	598 522	585 514	-13 -8
2.	Северо-западный федеральный округ	81	79	75	71	-4
3.	Южный федеральный округ	118	115	113	47	-66
4.	Северо-кавказский федеральный округ	-	-	-	57	+57
5.	Приволжский федеральный округ	134	131	125	118	-7
6.	Уральский федеральный округ	63	58	54	51	-3
7.	Сибирский федеральный округ	68	68	62	56	-6
8.	Дальневосточный федеральный округ	40	36	31	27	-4
	Всего по Российской Федерации	1136	1108	1058	1012	-46

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.

Только за январь-февраль 2011 года прекратили деятельность 4 «нерадивых» банка, у которых отозваны лицензии в связи с их принудительной ликвидацией:

Банк "Монетный дом" ОАО - г. Челябинска (регистрационный номер Банка России 419) - признан банкротом;

КБ "СОЦЭКОНОМБАНК" ООО - г. Москва (регистрационный номер Банка России 2917) - признан банкротом;

АКБ "Традо-Банк" (ЗАО) - г. Москва (регистрационный номер Банка России 1065) - признан банкротом;

КБ ООО "ПриватХолдингБанк" - г. Москва (регистрационный номер Банка России 3372) - признан банкротом.

Реорганизация кредитных организаций идет тоже полным ходом. В феврале 2010 года была начата процедура реорганизации ОАО "УРАЛСИБ" в форме присоединения к нему ОАО АКБ "Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура присоединения успешно завершена 11 мая 2010 года с прекращением деятельности сразу двух банков. А 30 марта 2011 года Банк России сообщил о начале процедуры реорганизации кредитных организаций в форме присоединения к ОАО "АЛЬФА-БАНК" - Банка "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" ОАО, после завершения которой прекратится деятельность еще одного банка [17].

И по прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков России продолжится. Многие ожидают значительное сокращение количества действующих банков - около 500.

Сколько банков останется, твердо назвать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России сказать тоже сложно. А мировой опыт показывает, что если банк нашел и устойчиво занял определенную нишу по банковским услугам, то не важно - крупный это или мелкий банк, главное, чтобы он умел работать без нарушения законодательства и нормативов.

2.2 Кредитные организации, виды  и подразделения

В соответствии с Федеральным законом «О Банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитные организации, представленные в структуре кредитной системы представлены коммерческими и специализированным банками, а также небанковскими кредитными организациями.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

Кредитные организации бывают двух видов: банки и небанковские кредитные организации. Их объединяет и одновременно отличает от всех прочих субъектов экономики и предпринимательства одно качество - специализация на финансовых (денежных) отношениях (операциях), рыночных не только по форме, но и по существу.

Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства и Банка России, государство и Банк России не отвечают по обязательствам кредитной организации. Органы законодательной и исполнительной власти и

органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций. На конкурсной основе по договору кредитная организация может выполнять поручения Правительства РФ, органов субъектов Федерации и местного самоуправления, осуществлять операции со средствами бюджетов всех уровней. Кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечении прибыли, для защиты и представления интересов своих членов. Союзам и ассоциациям запрещается осуществление банковских операций. Законом разрешено создание банковских групп и банковских холдингов, которые не являются юридическими лицами.

Кредитные организации выполняют две функции

· Комплексное кредитное обслуживание клиентов;

· Комплексное расчетное обслуживание клиентов.

2.3 Анализ Рисков Банковского  сектора

Матрица SWOT-анализа банковского сектора России: ключевые выводы

	Возможности	Угрозы
Сильные стороны	Как воспользоваться возможностями? · Покупка зарубежных активов позволит диверсифицировать бизнес, повысит качество риск-менеджмента и уровень банковских технологий в крупных банках; · Развитие интернет-банкинга приведет к оптимизации издержек, росту доли комиссионных доходов и модернизации ИТ-обеспечения; · Принятие закона о синдицированном кредитовании позволит небольшим банкам конкурировать с госбанками при финансировании крупных проектов; · Вступление в ВТО и создание ЭКСАР дают стимул для операций международного торгового финансирования, которые позволяют повысить долю комиссионных доходов и получить дополнительный процентный доход	За счет чего можно снизить угрозы? · Внедрение дифференцированного надзора и ужесточение требований к системно значимым банкам позволит повысить доступность финансовых услуг в регионах; · Ограничение доли госбанков на внутреннем рынке в пользу развития международного бизнеса снизит давление на конкурентную среду и стимулирует рост частных банков; · Вовлечение частных банков в реализацию крупных (в том числе инфраструктурных) проектов Внешэкономбанка позволит диверсифицировать их бизнес и повысить устойчивость финансового результата
Слабые стороны	Что может помешать воспользоваться возможностями? · Низкий запас достаточности капитала может препятствовать дальнейшему расширению бизнеса крупных банков, в том числе за счет покупки активов за рубежом; · Низкая доля долгосрочных активов и высокая подверженность крупных банков «панике вкладчиков» будет тормозить реализацию синдицированных проектов; · Недостатки в системах риск-менеджмента способны привести к резким колебаниям доли проблемной задолженности в периоды нестабильности	Самые большие опасности · В случае второй волны кризиса сочетание высокой концентрации рисков, низкого Н1 и минимальных резервов способно привести к потере платежеспособности даже крупных банков и необходимости их срочной докапитализации; · Ужесточение требований банковского регулирования может привести к уходу с рынка малых банков и снижению доступности банковских услуг в регионах

Глава 3. Развитие и реформирование банковской системы

Эффективное развитие экономической системы любого государства зависит от множества элементов, которые должны гармонично взаимодействовать в его структуре. При этом бесспорным остается тот факт, что одной из важнейших составляющих совершенствования экономики является банковская система. В последнее время наметились основные тенденции реорганизации данного сектора экономики, а динамика развития финансовых рынков в мировом масштабе вызвала острую необходимость изменений в сфере кредитования, а также самих кредитных учреждений. Это значит, что в будущем году понадобится реорганизация банковского сектора, от которой во многом зависит экономика страны.

Безусловно, необходим своеобразный "скачок" в развитии национальной банковской системы. Это позволит уже в 2011 году стабилизировать некоторые секторы внутреннего экономического пространства. Такие, например, как диверсификация экспортной продукции, повышение уровня ВВП почти в два раза, стабилизация и "выравнивание" различных банковских диспропорций. Это во многом повлияют на повышение уровня жизни населения, позволят решить проблемы с ипотечным кредитованием, расширят возможности по внедрению социальных программ (рабочей занятости, образования и здравоохранения).

В 2011 году проявятся основные направления деятельности банковской системы в области мобилизации крупных капиталовложений и их перераспределении. Не менее важным также будет регулирование крупных денежных расчетов и значительных товарных потоков. Так, на первое место станет проведение различных кассовых и расчетных операций, не обойдется и без таких важных элементов финансовой деятельности, как кредитование и инвестирование. Постоянное регулирование всей системы банков с помощью законопроектов позволит рационально управлять денежными средствами, аккумулированными при помощи последних социальных изменений [18].

По прогнозам аналитиков, перспективы развития банковской системы на 2011 год следующие. Поскольку финансовый сектор во многом определяет функционирование экономики страны, то система банков всегда "держит руку на пульсе" многих экономических процессов государства. Особенно это касается периода 2009-2011 годов, как наиболее сложного как для финансовой, так и для социальной системы страны. Мировой финансовый кризис сказался не только на фондовых рынках, но и на банковских системах многих государств. Именно поэтому так важно учесть реально возможные отклонения в финансовом плане и разработать новые стратегии работы.

Однако, по мнению специалистов, не стоит зацикливаться только на проблемах, так как даже в сложные 2009-2010 годы банковская система продолжала динамично развиваться. И тот факт, что она не осталась статичной, а живо отреагировала на все внешнеэкономические изменения, говорит о ее гибкости и жизнеспособности даже в посткризисный год [17].