Банковская система РФ

      По степени диверсификации капитала: однопрофильные

(занимающиеся  только банковскими операциями) и многопрофильные

(участвующие в  капиталах небанковских предприятий  и организаций).

      По видам осуществляемых операций  различаются.

      - собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов

и выдачей краткосрочных  кредитов;

      - инвестиционные банки - кроме  депозитных операций, они

занимаются размещением  собственных и заемных средств  в ценные

бумаги, выступают  посредниками между предпринимателями,

нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и

вкладчиками средств  на длительный срок;

      - ипотечные банки - подобно другим  банкам аккумулируют

средства юридических  и физических лиц путем выпуска  акций и

облигаций, но особенность  их состоит в том, что они обеспечиваются

недвижимостью, внесенной  в банк в качестве уставного капитала и

залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире

системы обеспечения  гарантий возвратности кредита.

      - сберегательные;

      - биржевые,

      - универсальные.

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и

мелкие. 

В настоящее время  в банковской системе РФ заканчивается  период

экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и  перед ней стоят

задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой

конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и  укрупнением

банковских структур.

Однако из общего числа коммерческих банков России большинство  из

них сосредоточены  в Москве, в других городах страны их

катастрофически не хватает.

      Уменьшение количества банков  происходит, в том числе и за  счет

поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный

процесс можно  считать положительным явлением, так как капитал банка

увеличивается, а  мелкие банки избегают банкротства. Перспективным

считается объединение  небольших банков одного региона  и создание на

его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков

является отзыв  лицензии у уже работавших банков.

      В связи с этим остро стоит  проблема обеспечения стабильности

банковской системы  за счет повышения ликвидности и

платежеспособности  банков. Платежеспособность коммерческих банков

зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не

возврат ссуды  снижает платежеспособность банка. А если

неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за

общего кризиса  неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей

банковской системы.

      Одной из важных задач сегодня  является привлечение банков  к

долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса

существуют объективные  условия, связанные не только с насущной

потребностью реального  сектора экономики, но и с изменением

ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие

до сих пор  основные методы зарабатывания денег  банками.

      В этих условиях банкам приходится  переключаться с финансового

сектора на производственный. Перспективы развития ситуации в  этой

области выглядят следующим образом:

      а) первоочередным вниманием в  ближайшее время все-таки будут

пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные

помещения, магазины, земельные участки, другие объекты

недвижимости;

      6) приоритетными объектами производственных  инвестиций будут

скорее всего  производства, ориентированные на эскорт, в первую

очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также

вложения в быстро окупаемые объекты, например, связанные  с

жизнеобеспечением населения;

      в) экспортные производства (особенно  сырьевые) уже поделены

между крупными кредитными институтами. Завоевание «средними»

банками своей  «ниши» в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у

которых есть хорошие  перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во

многом зависит  от сглаженности механизма привлечения, отбора,

обслуживания массового  клиента, от взаимодействия с властными

структурами, с  предпринимательскими и финансовыми  кругами в России

и за рубежом, 

международными  экономическими организациями, от технической

оснащенности самого банка;

      г) как следствие резкого удорожания  капитального строительства

даже крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать

строительство объектов, то только небольших и местного значения.

Финансирование  более значительных инвестиционных программ скорее

всего будет осуществляться финансово-промышленными группами,

которые объединят под одной крышей кредитно-финансовые,

производственные  и торгово-коммерческие структуры;

      д) реальное участие коммерческих  банков в инвестиционных

программах может  происходить и через рынок  ценных бумаг (банки

выступают посредниками между владельцами денежных средств и

инвесторами).

      е) реальное содействие инвестициям  в производство банки

оказывают и через  развивающееся проектное финансирование

(управление проектами). Кредитный институт самостоятельно  или

совместно с предприятием выбирает проект для прямого

инвестирования, оценивает  его обоснованность, эффективность  с

учетом различного рода рисков, разрабатывает общую  концепцию»

технико-экономическое  обоснование, бизнес-план. Для расширения

участия банков в  инвестиционных проектах должна быть также

законодательно  определена программа стимулирования инвестиций в

российскую экономику. 
 
 

                    2. Центральный банк РФ и его  функции. 
 

1. Денежно-кредитное  регулирование экономики;

2. Эмиссия кредитных денег – банкнот;

3. Контроль за  деятельностью кредитных учреждений;

4. Аккумуляция  и хранение кассовых резервов  других кредитных

   учреждений;

5. Кредитование  коммерческих банков (рефинансирование);

6. Кредитно-расчетное  обслуживание правительства (например,

   обслуживание  облигаций государственного займа,  эмиссионно-

   кассовое  исполнение государственного бюджета);

7. Хранение официальных  золотовалютных резервов.

      Конечно, главной функцией центрального  банка является

кредитное регулирование. Помимо административных методов

(установления  прямых ограничений на деятельность  коммерческих

банков, проведения инспекций и ревизий, издания  инструкций, сбора и

обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают  и

экономическим инструментарием  для регулирования банковской сферы.

Его основными  составляющими являются: политика минимальных

резервов, открытого  рынка и учетная политика.

      Минимальные резервы - это вклады  коммерческих банков в

центральном банке, размер которых устанавливается  законодательством

в определенном отношении  к банковским обязательствам. Первоначально

практика резервирования средств предназначалась для  страхования

коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования

минимального резерва, который не подлежит кредитованию.

      Другая функция подобного резервирования  заключается в том,

что, изменяя процент  резерва, ЦБ влияет на сумму свободных  денежных

средств коммерческих банков. В период бума для его "охлаждения" ЦБ

повышает норму  резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение

нормы резерва  на 1 - 2 процентных пункта - действенное  средство

ограничения кредитной  экспансии. Как правило, норма минимальных

резервов дифференцируется.

      Операции на открытом рынке  и девизные операции. Операции  на

открытом рынке  – покупка и продажа государственных ценных бумаг с

целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем

изменения объема купли-продажи ценных бумаг и  уровня цен, по

которым они продаются  или покупаются, центральный банк может

осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность

коммерческих банков. Девизные операции – это покупка  и продажа

иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса

национальной денежной единицы.

      Еще одним классическим инструментом  в практике центральных

банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки

процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет

коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки

предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть

как собственные  векселя банков, так и обязательства  третьих лиц,

имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая

при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные

от ЦБ, предоставляются  заемщикам коммерческих банков. Цена этого

кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе

коммерческие банки  будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает

учетную ставку, это  приводит к удорожанию кредита для  клиентов

коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению

займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом,

манипулируя учетной  ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на

капиталовложения  в производство. 
 
 

                       3. Денежно-кредитная политика. 
 

      Денежно-кредитная политика, основным проводником которой, как

правило, является ЦБ, направлена главным образом на воздействие на

валютный курс, процентные ставки и на общий объем  ликвидности