Банковская система РФ

     В США, как и в других развитых странах, наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. Правда, центральные эмиссионные  банки страны (федеральные резервные  банки) не являются (в отличие от Англии и Франции) собственностью государства. Однако управляет ими государство, они тесно связаны с Минфином и вкладывают свои средства в основном в государственные ценные бумаги. Прямой государственной собственностью являются федеральные земельные  банки, Корпорация товарного кредита  и Экспортно-импортный банк.

     Банковская  система Японии представлена двумя  звеньями: центральный банк (Банк Японии) в организационную структуру, которого входят – политический совет (председатель, два заместителя, шесть членов), три  исполнительных аудитора, три исполнительных директора, восемь советников; коммерческие банки: городские банки, региональные банки, траст банки, банки долгосрочного  кредитования, иностранные банки.

     Японские  банки выполняют следующие операции — платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за покупки  в магазинах, перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную  ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата. [20]

     Главными  элементами банковской системы Японии являются около десятка действующих  по всей стране крупнейших частных  банков, более шестидесяти частных  местных банков, действующих в  масштабах одной префектуры, и  три крупнейших частных банка  долгосрочного кредитования.

     Особую  роль в банковской системе страны играет Банк Японии, который является центральным банковским учреждением  страны. Банк Японии управляет всеми  банками страны, включая и государственные  банки. В Японии их насчитывается 11.

     В подчинении Банка Японии — и частные  банковские компании. Наряду с Министерством  финансов центральный банк страны имеет  право в любое время проводить  ревизию фондов любых частных  банков. Результаты этих проверок регулярно  представляются в Министерство финансов, и на их основе финансовое ведомство  может подвергать наказаниям частные  банки за допущенные ими нарушения  законодательства, вплоть до лишения  их государственной лицензии на право  ведения банковских операций.

     Япония  обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков»  — в стране их насчитывается более 100 тыс. электронных банковских аппаратов.

     Система кредитных карточек, которая родилась здесь в 1960 г., получила широкое развитие. В стране в обороте находится более 110 млн. электронных банковских карточек.

     Сегодня почти каждый Японец имеет электронные  карточки нескольких банков, которые  позволяют практически в любое  время и в любом городе снять  со своего счета нужную сумму наличных средств. Для этого используются электронные банкоматы.

     С помощью банкомата владелец специальной  карточки может получить и кредит. Правда, сумма «электронного кредита» весьма ограниченна и если человек  желает получить в кредит достаточно большую сумму, то ему придется обратиться в офис банковской компании.

     Важное  звено банковской системы — различного типа кооперативные кредитные институты. В Японии действуют 440 кредитных  ассоциаций, 395 кредитных кооперативов, 47 трудовых кредитных кооперативов, общее число их филиалов — 11779, суммарный  капитал — 111,6 трлн. иен (11,2% от всего  банковского капитала), объем предоставленных  ссуд — 81,8 трлн. иен (11,0% от общего объема кредитования). [19]

     Разветвленную сеть представляют кредитно-финансовые учреждения для сельского и лесного  хозяйств. В их числе Центральный  кооперативный банк для сельского  и лесного хозяйств, 47 сельскохозяйственных кредитных федераций с 265 филиалами, 3473. сельскохозяйственных кооператива  с более чем 16 тыс. филиалов, 35 объединений  кредитных рыболовецких кооперативов с 113 филиалами, 1665 рыболовецких кооперативов с более чем 3 тыс. филиалов. В кредитных  учреждениях для сельского и  лесного хозяйства сосредоточено 7% всего банковского капитала Японии, на их долю приходится 5% всех кредитных  вложений. В дополнение к коммерческим банкам и различного рода кредитным  кооперативам в Японии действует  развитая почтово-сберегательная сеть. Хотя объемы предоставленных через  эту сеть ссуд невелики (0,6 трлн. иен), в целом она состоит из более  чем 23 тыс. филиалов. [20]

     Банк  Японии как центральный банк осуществляет следующие функции:

1. Выпуск банкнот;
2. Реализация денежно-кредитной политики:
• изменение нормы обязательных банковских резервов
• операции на финансовых рынках
• регулирование учетной ставки процента
3. Осуществление взаиморасчетов коммерческих банков;
4. Мониторинг и проверка финансового положения и состояния менеджмента финансовых учреждений;
5. Проведение операций с государственными ценными бумагами;
6. Осуществление международной деятельности;
7. Выполнение экономического анализа и проведение теоретических исследований.

     Центральный Банк Японии занимается реализацией  денежно-кредитной политики, которая  включает в себя:

• изменение нормы обязательных банковских резервов,
• операции на финансовых рынках,
• регулирование учетной ставки процента.

     Необходимо  отметить, что Банк Японии является одним из самых активных участников на международном валютном рынке, проводя  свои валютные интервенции. 
 
 

     2.2.  Проблемы и пути совершенствования банковской системы России в современной экономике

     В настоящее время основной проблемой  является преобладание государственной  собственности на банки. До 80 % уставных фондов коммерческих банков составляют вклады государственных предприятий, которые являются скрытой государственной  собственностью. Основным учредителем Сбербанка РФ и Внешторгбанка России является Банк России, который находится в исключительной государственной собственности. В банковском деле запрещена муниципальная собственность. Очень низка доля кооперативной собственности и вкладов мелких акционеров. Чрезмерно высоки вложения в уставные фонды банков со стороны крупных юридических лиц. Наблюдаются лишь единичные случаи иностранной и совместной собственности.

     Банк  России находится в федеральной  собственности. Мировая практика показывает, что в собственности на Центральный  Банк могут принимать, кроме государства, и другие стороны. Банк России имеет  излишнюю сеть низовых учреждений. В западных странах количество отделений  Ценрального Банка составляет ничтожно малый процент по сравнению с  количеством кредитных учреждений. [13,С.24]

     Многие  коммерческие банки в России, по существу, таковыми не являются. Они  недокапитализированы, часть их не выполняет минимимального набора операций, необходимого в международной практике, чтобы считаться банком. Кроме  того, большая их часть находится  в плачевном финансовом состоянии  и плохо регулируется. Не проведено  разделение банков и небанковских кредитных  учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана агрессивная  модель поведения банка.

     Агрессивный банк - обычно универсальный, имеет  тесные связи с предприятиями  и выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряя становление новых  рынков.

     В западных странах плотность банковской сети гораздо выше, чем в России, где во многом сохранилась "монобанковская" структура. Отсутствует альтернатива у клиентов: один банк или его  филиал - один административный район. Особенно низка плотность банковской сети в развивающихся восточных  и северных районах России.

Вследствие  чего можно выделить основные проблемы российской банковской системы на сегодня:

• низкий уровень банковского капитала;
• значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;
• высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;
• высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;
• низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
• политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;
• недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства.

   В России, как и в других странах, существует система государственного регулирования денежно-кредитной  сферы, позволяющая защищать интересы населения и банковских структур. Правовое основание этой системы  составляют два закона - "О банках и банковской деятельности в РФ" (1995 г.) и "О Центральном банке РФ (Банке России)" (1994 г.). Согласно этим законам Банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций, образуют банковскую систему России. Банки России не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков. Для финансирования отдельных целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки (банки развития). [16]

     Все банки на территории России должны держать обязательные резервы в  Банке России и соблюдать экономические  нормативы, устанавливаемые Банком России.

     Центральный банк, учитывая состояние российской банковской системы и меру своих  возможностей по поддержке кредитных  организаций, принял программу реструктуризации банковской системы (заключение кредиторами соглашения, в результате которого долг с коротким сроком погашения заменяется на долг с более поздним сроком). [10,С.20]

   Целями  реструктуризации банковской системы  в краткосрочной перспективе  являются:

• восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг;
• улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики;
• восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в т.ч. иностранных партнеров.

   Заключение:

   Банк  согласно российскому законодательству - это кредитная организация, которая  имеет исключительное право в  совокупности осуществлять следующие  банковские операции:

• привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;
• размещать эти средства от своего имени и за свои счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

   Банковскую систему России составляют центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также в качестве ее вспомогательного элемента, выполняющего роль инфраструктуры, — предприятия и организации.

   Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

     Наиболее важная часть американской банковской системы – система федеральных резервных банков, состоящая из двенадцати банков, т.е. можно сказать, что в США двенадцать центральных банков. Самый важный из них – Федеральный резервный банк города Нью-Йорка. Центральные банки находятся в частной собственности, но управляются государством. Основой денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки является Совет управляющих Федеральной резервной системы, который руководит денежной и банковской системой страны и контролирует ее. В США существует около 13800 сберегательных учреждений. Основная особенность американских сберегательных учреждений – специализация на привлечении вкладов лиц с невысокими и средними уровнями дохода.