Банковская система РФ

     За 2009 год активы банковского сектора увеличились до 29430 млрд. рублей, или на 45,4%, по сравнению с 2007г, где активы банковского сектора составляли 20241,1 млрд.руб. На динамику активов в 2009 году существенное влияние оказал прирост кредитования нефинансовых организаций и физических лиц (Приложение З).

     Сложившийся неблагоприятный фон для деятельности финансовых посредников, не позволял российскому  банковскому сектору обеспечить рост предложения финансовых ресурсов для экономики.

     Остатки средств на счетах клиентов за 2009 год увеличились на 16,1% — до 17131,4 млрд. рублей по сравнению с 2008г, в 2008г. средства клиентов по сравнению с 2007г увеличились на 22,3% и составили 14748,5 млрд.руб., в 2007г – 12053,1 млрд.руб. Основную долю в средствах клиентов составляли депозиты юридических лиц, которые увеличились в 2009г. до 5466,6 млрд.руб. по сравнению с 2007г. и вклады физических лиц – до 7485,0 млрд.руб по сравнению с 2007г. – 5159,2 млрд.руб.

     В 2009 году резко сократился рост депозитов юридических лиц: их прирост составил 10,5% (в 2008 году— 40,5%), а доля в совокупных пассивах банковского сектора увеличилась с 17,6 до 18,6%.

     Прирост объема вкладов физических лиц, достигших к концу 2009 года 7485,0 млрд. рублей, увеличился, по сравнению с 2007 и 2008 годами.. Вместе с тем в 2009 году вклады физических лиц оставались наиболее стабильно увеличивающимся источником ресурсной базы банков. На незначительное снижение темпов прироста вкладов повлияло в том числе увеличение внимания населения к альтернативным направлениям вложений, в частности вложениям в паевые инвестиционные фонды (ПИФы), акции Сбербанка России ОАО и ОАО Банк ВТБ в рамках их публичного размещения. Несколько снизилась привлекательность рублевых вкладов как инструмента защиты сбережений населения от инфляционного обесценения на фоне увеличения его темпов (Приложение И).

     На 1 марта 2010г. соотношение между объемами средств клиентов и предоставленных  ссуд вернулось к значениям начала 2008 года (около 95%). Кроме этого, если судить по уровню норматива текущей  ликвидности, банковскому сектору  удалось добиться практически полного  покрытия ликвидными активами краткосрочных  обязательств. На 01.01.2010г. данный показатель составлял 102,4 по сравнению с предшествующими годами: в 2008г. – 92,1; в 2007г. – 72,9. Показатели ликвидности банковского сектора представлены в приложении Ж и приложении К.

     Необходимые объемы ликвидности были сформированы банками за счет ограничения объемов  выдачи ссуд и, одновременно, активного  привлечения средств в форме  вкладов населения и депозитов  предприятий. Таким образом, возникшие  в результате ухудшения качества кредитных портфелей разрывы  по срочности между активами и  пассивами, были в значительной степени  сокращены за счет удлинения и удорожания обязательств. Следуя данной финансовой стратегии, банки исходили из предложения о временном характере трудностей у заемщиков. Будущая потребность в дополнительных ликвидных ресурсах при благоприятном сценарии практически в полном объеме может быть покрыта возвратом ссуд, которые в настоящее время рассматриваются как проблемные (в 2009 году их доля составляет 9,6) (Приложение Ж).

     С оживлением российского финансового  рынка существенную роль в управлении портфелем ликвидности для банков стали играть фондовые активы. Начиная  со 2-го квартала 2009 года, вложения кредитных  организаций в эмиссионные ценные бумаги демонстрировали вверенный  рост в настоящее время  их объем  составляет 3790,9 млрд.руб., что на 94% превышает  уровень 2008года. Фондовые инвестиции на растущем рынке стали важным источником доходов для банков, испытывающих высокую нагрузку на финансовый результат  со стороны расходов на формирование резервов. По итогам 2009 года чистый доход  от операций с ценными бумагами составил около 170 млрд.руб., в то время как  годом ранее он был отрицательным. Адаптация банков к новым макроэкономическим условиям в 2007-2009гг. была в значительной степени связана с переориентацией  на внутренние источники фондирования. Ключевым источником средств для  кредитных организаций, испытывающих потребность в ликвидных средствах, стал рынок вкладов населения. На фоне общей стагнации балансовых показателей депозиты, привлеченные от физических лиц, смогли продемонстрировать прирост на 26,7% и в 2009г. составили 7485,0 млрд.руб (в 2008г – 5907; в 2007г. – 5159,2) (Приложение И). Быстрое пополнение  депозитной базы банковского сектора было обусловлено действием ряда факторов. Во-первых, распространение кризисных явлений в экономике способствовало повышению склонности к сбережениям в секторе домашних хозяйств. Во-вторых, гарантии 100%-ой гарантии по вкладам до 700 тыс.руб., введенные в октябре 2008 года, способствовали поддержанию доверия к банкам со стороны населения. По этой причине покупка наличной валюты лишь на короткий срок (в последние месяцы 2008года) стала основным инструментом сбережений для граждан. Необходимо, однако отметить, что часть долгосрочного фондирования на рынке сбережений населения представлена вкладами, условия по которым допускают совершение расходных операций, что говорит об их невысокой потенциальной устойчивости.

     Средства, привлеченные кредитными организациями  от Банка России, в целом составляли небольшую долю пассивов кредитных организаций 34,0 млрд.руб. на конец 2007 года. Однако в 2008 году этот показатель резко возрос до 3370,4 млрд.руб. в связи с возникшей финансовой ситуацией , но на 01.01.10г. данный показатель сократился практически на половину  и составляет 1423,1 млрд.руб., что рассматривается как положительная тенденция в банковском секторе. При этом удельный вес просроченной задолженности в общей сумме кредитов увеличился по сравнению с 2007 годом почти в 4 раза и составляет 5,1. (Приложение И и Приложение Ж).

     Также кризисные явления имели непосредственное влияние на показатели прибыльности банковского сектора. Суммарный  финансовый результат кредитных  организаций за 2009 года составил 205,1 млрд.руб., что соответствует менее  чем 1% уровню рентабельности активов. за последних три года данный показатель сократился практически на половину, что нельзя рассматривать как положительную тенденцию (в 2007г. финансовый результат составлял 508 млрд.руб и соответствовал 3% уровню рентабельности активов). Ключевым фактором, определившим ухудшение финансового положения кредитных организаций, стало снижение качества ссудных портфелей, потребовавшее в свою очередь, направления значительного объема средств на формирование провизий (Приложение Ж).

     Таким образом, можно констатировать, что  адаптация банковского сектора  к посткризисным условиям происходит в соответствии с консолидационным сценарием, предполагающим перераспределение  клиентуры и рыночных долей в  пользу банков, располагающих устойчивой капитальной базой. Кардинальные изменения  условий банковской деятельности заставило  большую часть иностранных игроков  пересмотреть свои планы развития в России. Интенсивный рост присутствия иностранного капитала в российском банковском секторе, наблюдавшийся в предкризисный период (2007-2008гг), в 2009г. практически остановился. Иностранные банки, реализующие стратегии, были вынуждены ограничить объемы кредитных операций, а также скорректировать собственную финансовую модель, частично переключившись на внутренние источники фондирования (в первую очередь, депозиты физических лиц). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Проблемы  банковской системы  РФ и пути решения  по ее совершенствованию.

     Финансовый  кризис, острая фаза которого пришлась на вторую половину 2008 года, предопределил  резкое торможение динамики банковских операций в российской экономике.

     Выше  были приведены показатели, характеризующие  деятельность банков за последние годы. И естественно, что в финансовый кризис возникли проблемы. Основными  проблемами российского банковской системы являются:

1. низкий уровень банковского капитала (на 01.01.10г. составляет 4620,6 млрд.руб, а должен быть для нормального развития не менее 6 млрд.руб);
2. значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной, в связи с чем произошло снижение кредитной активности;
3. замедление банковских активов;
4. недостаточная жесткость надзорных требований;
5. снижение прибыльности и т.д.

     Для решения перечисленных выше проблем  необходимо принять следующие меры регулирования банковского сектора:

1. Повышение капитализации банковской системы: мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков,  законодательное упрощение регулирования капитала банков. Также проведение политики по поддержке и развитию инфраструктуры финансовых рынков, бирж, расчетных систем, депозитариев, сдерживание инфляции.
2. Консолидация банковского сектора - это направление призвано повысить устойчивость банковской  системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную  роль  может  сыграть  механизм  предоставления  капитала  крупнейшим  банкам (в  том  числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру  собственных  средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства. Именно с этой целью государство увеличивает с 1 января 2010 года минимальный уставной капитал для банков до 90 миллионов рублей.
3. Расширение спектра государственных гарантий.  Государственные гарантии – одно из важнейших направлений укрепления банковской  системы.  Объектами  защиты  с  помощью  государственных  гарантий  должны  быть  не  только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных  социальных последствий. Использование  государственных гарантий может быть реализовано за счет:

     • поддержки  внутреннего  спроса  через финансирование  программ  по  приобретению  населением товаров  длительного  пользования (посредством  субсидирования  процентных  ставок  по  кредитам  и частичной компенсации  стоимости товара);

     • покрытия обязательств перед банками  тех граждан, которые потеряли возможность  обслуживать кредиты (в том числе  ипотечные) в результате кризиса.

     В  специальной  поддержке  нуждается  Агентство  по  ипотечному  жилищному  кредитованию (АИЖК) как организация, отвечающая за стимулирование первичного спроса. От работы Агентства во многом  зависит  существование ипотечного  рынка,  а  значит, и  строительной  отрасли  в целом.

4. Упорядочение рынка проблемных активов.  В первую  очередь,  необходимо  сформировать  единую  систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими. Для облегчения  доступа банков  к публичной финансовой  информации  было  бы  целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России. Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой  системы  учета (регистрации)  залога  движимого  имущества,  создание  механизма  обязательного ареста  имущества  должников  по  искам  банков,  ввод  упрощенного  порядка  судебного  рассмотрения споров,  связанных  со  взысканием  задолженности по  кредитным договорам и обращением  взыскания на заложенное имущество. Также  необходимо  обеспечить  возможность  погашения  требований  банков  за  счет  заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.
5. Серьезным препятствием для расширения кредитования является продолжающий рост проблемной задолженности. Ухудшение качества кредитных портфелей служит источником серьезной нагрузки на капитал и ликвидную позицию российских банков. Даже для банков, располагающих ссудными портфелями хорошего качества, а также характеризующихся высокой обеспеченностью капиталом, возможности кредитования ограничены по причине низкой кредитоспособности потенциальных заемщиков. Для сокращения объема невозвращенных кредитов (доля которых в общем объеме ссуд составляет на 01.01.10г. 9,6) необходимо провести более тщательный анализ финансового состояния заемщиков, создать единую базу «ненадежных» кредитополучателей, увеличить в структуре кредитов лизинговые проекты и ипотечные ссуды.
6. Необходимо совершенствование по линии банковского надзора, по повышению достоверности банковской отчетности через применение жестких штрафных и иных санкций к кредитным организациям, прибегающим к намеренному искажению своей отчетности. Улучшение качества и оперативности анализа банковской отчетности, унификация и упрощение процедур составления и предоставления отчетности.

     Таким образом, можно констатировать, что  российский банковский сектор пока еще  не готов отказаться от антикризисных  стратегий, основными элементами которых  являются повышение обеспеченности ликвидными средствами, привлечение  внутренних источников фондирования и  оптимизация административных расходов.