Банковская система РФ

     Деятельность  ЦБ РФ в современных условиях должна быть подчинена трем целям:

- защите  и обеспечению устойчивости рубля,  в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранной валюте;

- развитию  и укреплению банковской системы  РФ;

- обеспечению  эффективного и бесперебойного  функционирования системы расчетов.

     Банк  России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой. В систему Банка входят центральный аппарат, территориальные учреждения, отделения на местах. Национальные банки республик являются территориальным учреждениями ЦБ РФ. Территориальные учреждения не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер.

     Функции Центрального банка РФ: 1)Денежно-кредитное регулирование экономики; 2)Эмиссия кредитных денег –банкнот; 3)Контроль за деятельностью кредитных учреждений; 4)Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений; 5)Кредитование коммерческих банков (рефинансирование); 6)Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например, обслуживание облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета); 7)Хранение официальных золотовалютных резервов.

      Конечно, главной функцией центрального банка  является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы. Его основными составляющими являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика. Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию. Другая функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1-2 процентных пункта - действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

      Операции  на открытом рынке и девизные операции. Операции на открытом рынке – покупка и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции – это покупка и продажа иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

      Еще одним классическим инструментом в  практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

3. Кредитные организации

     Кредитная организация - юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка  России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество

     Выделяют  два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

     Банк - кредитная организация, имеющая  исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  Законом о банках, допустимые сочетания  которых устанавливаются Банком России.

     Принципиальное  отличие банка от небанковской кредитной организации состоит в том, что только банку предоставлено исключительное право осуществлять в совокупности ряд банковских операций.

     Банки можно классифицировать по различным  критериям:

     По  характеру осуществляемых операций различают универсальные и специализированные банки. Универсальные банки обладают рядом характеристик: 1) имеют право осуществлять большинство известных банковских операций и услуг; 2) их деятельность не ограничена конкретной отраслью хозяйства, регионом, составом клиентов и другими факторами;     3) обслуживают как юридических, так и физических лиц; 4) могут иметь филиалы в разных регионах, в том числе за рубежом. Специализированный банк, как правило, связан с кредитованием какой-либо отрасли (например, авиационной, космической, лесной); обслуживанием только юридических лиц; локальным характером деятельности.

     По  сфере обслуживания выделяют местные, национальные и международные банки. Местные банки обслуживают клиентов одного региона. Национальные банки  ведут свою деятельность внутри страны. Международные банки обслуживают связи своих клиентов в разных странах.

     В зависимости от наличия (отсутствия) филиалов банки бывают бесфилиальные  и многофилиальные.

     В зависимости от формирования уставного  капитала выделяют национальные банки, банки с участием иностранного капитала, а также иностранные банки.

     В зависимости от формы собственности  банки бывают государственные и  частные.

     В зависимости от организационно-правовой формы, в которой создан банк, выделяют банки - общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, открытые или закрытые акционерные общества.

     В зависимости от размера собственных  средств выделяют крупные, средние  и малые банки.

     Банки разграничивают на эмиссионные и  коммерческие. Существуют и иные классификации банков.

     Российское  законодательство предусматривает  три вида небанковских кредитных  организаций (НКО):

- расчетные  небанковские кредитные организации;

- небанковские  кредитные организации инкассации;

- небанковские  кредитные организации, осуществляющие депозитно- кредитные операции (НДКО).

     В соответствии с Положением ЦБ РФ "О  пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации"⁴ расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции:

- открытие  и ведение банковских счетов  юридических лиц;

- осуществление  расчетов по поручению юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам.

     Временно  свободные денежные средства расчетные НКО вправе размещать только в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, а также хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

     Расчетные НКО обязаны соблюдать установленные  для них экономические нормативы  Банка России.

     Организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять следующую банковскую операцию: инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

     Поскольку деятельность организаций инкассации связана с возникновением, главным  образом, операционных рисков, требования по пруденциальному регулированию, в том числе минимальной величине капитала, для организаций инкассации не устанавливаются.

     В соответствии с Положением ЦБ РФ "Об особенностях пруденциального регулирования  деятельности небанковских кредитных  организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции"⁵  НДКО вправе выполнять следующие банковские операции и сделки в валюте РФ и, при наличии соответствующей лицензии, в иностранной валюте:

- привлечение  денежных средств юридических  лиц во вклады (на определенный  срок);

- размещение  привлеченных во вклады денежных  средств юридических лиц от  своего имени и за свой счет;

- купля-продажа  иностранной валюты исключительно  в безналичной форме и исключительно  от своего имени и за свой  счет;

- выдача  банковских гарантий;

- иные  сделки, разрешенные к осуществлению  кредитными организациями в соответствии  со ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности.⁶

     Кредитным организациям запрещается заключать  соглашения и осуществлять согласованные  действия, направленные на монополизацию  рынка банковских услуг, а также  на ограничение конкуренции в  банковском деле.

     Кредитные организации могут создавать  союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих  членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных  связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

  Кредитным организациям предоставлено право открывать свои структурные подразделения, которые могут быть обособленными и внутренними.

     Обособленными подразделениями кредитной организации  являются филиалы и представительства.

     Филиалом  кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации. Кредитные организации, имеющие лицензию на осуществление валютных операций (уполномоченные банки), имеют право открывать филиалы, расположенные на территории иностранного государства. 

  Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту, но не имеющее права осуществлять банковские операции.

     Филиалы и представительства кредитной  организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

     К внутренним структурным подразделениям кредитной организации относятся  дополнительные офисы, кредитно - кассовые офисы, операционные кассы вне кассового  узла, обменные пункты, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России. Они могут быть открыты кредитной организацией (филиалом) при условии отсутствия у кредитной организации запрета на открытие филиалов.