Банковская система РФ: основы функционирования и проблемы развития

2. Банковская сфера России является слабо структурированной системой и поэтому не обладает необходимым потенциалом эффективного развития. Государство до сих пор не сформулировало структурированную, четкую модель построения необходимой национальной банковской системы. Не определены место и роль банковского сектора в стратегии социально-экономического развития страны, в реализации национальных проектов и целевых программ. Не созданы условия рыночного развития банковской системы на основе свободного, конкурентного предпринимательства —внеэкономические методы «конкуренции». Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы.
3. Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой и её капитализация находится на недопустимо низком уровне. Этому способствует низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции. Запредельно большой объем функционирования «теневого» капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением. Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков. Высокие накладные расходы из-за завышенных требований к организации банковской деятельности приводят к её низкой рентабельности. Экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля – еще одна причина инвестиционной непривлекательности. Необоснованно жёсткие ограничения участия инвесторов в приобретении акций банков в период эмиссии не способствуют инвестированию.
4. Низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста. Объем наличных в обращении вне банков намного превышает сумму средств кредитных организаций, находящихся на их корсчетах и депозитах в Банке России. Причём наличные увеличиваются вдвое быстрее, чем средства банков. Предельно жесткие ограничения, установленные регулятором для рефинансирования коммерческих банков, лишают их самых доступных и стабильных пассивов и снижают их возможности по кредитной эмиссии. Запредельный уровень монополизации экономики и банковской сферы препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала. Банк России размещает все валютные резервы лишь в иностранные активы в банках-нерезидентах, которые этими же ресурсами кредитуют российские правительство, коммерческие банки и предприятия. Отсутствует эффективная система институциональных инвесторов, аккумулирующая и преобразующая сбережения в инвестиции.
5. Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг. Высокая стоимость создания банковской инфраструктуры. Большие накладные расходы банковской деятельности формируют высокие тарифные ставки за услуги. Экономические условия для эффективной банковской деятельности недостаточны во многих регионах страны. Работа некоторых многофилиальных банков сводится к сбору денег в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики.
6. Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства. Основная причина - высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в стране. В органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности, ведь банковская система – важнейший элемент инфраструктуры государства. В обществе сложилось негативное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов.
7. Банковское сообщество не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора. До недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования, развития и модернизации банковского сектора. Банк России в стремлении к полной независимости, в том числе от банковского сообщества, нередко принимает решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций. Эклектичность банковской системы и противоречивость интересов различных групп банков часто не позволяют выработать единое мнение сообщества. Некоторые банки, прежде всего крупнейшие, стремятся решать свои проблемы приватно.

      2.3 Стратегия развития  банковской системы в РФ 

     Прогнозируемые  макроэкономические условия в 2009‑2011 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысится ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению данных задач призваны способствовать мероприятия, направленные на улучшение правовой среды, инвестиционного и делового климата, повышение эффективности функционирования системы страхования вкладов, расширение доступа кредитных организаций к финансовым ресурсам, повышение их капитализации, укрепление конкурентоспособности и устойчивости банковской системы, совершенствование регулирования и надзора в банковской сфере, которые найдут свое отражение в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2012 года.

     Российский рынок банковских услуг будет развиваться в условиях обостряющейся конкуренции, в том числе вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупных российских банков, что стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий.

     Сохранение инвестиционной привлекательности банковского сектора позволит повысить уровень его капитализации, прежде всего за счет реализации вновь выпускаемых акций, приобретаемых российскими и зарубежными инвесторами. Указанным целям будет также способствовать осуществление мер по улучшению законодательных условий привлечения капитала в банковский сектор путем публичного размещения акций, в том числе в части отмены обязательности регистрации отчета об итогах выпуска акций, отмены ограничения объема выпуска облигаций уставным капиталом.

     В 2009‑2011 годах деятельность Банка России в сфере банковского регулирования и надзора в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» будет направлена на поддержание стабильности банковской системы России и защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Одновременно Банк России будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.

     Банк России продолжит работу по следующим направлениям:

– обеспечение  открытости деятельности кредитных  организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников);

– упрощение  и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

– оптимизация  условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

– обеспечение  противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию;

– рационализация механизмов контроля за приобретением  инвесторами акций (долей) кредитных организаций. Предстоит завершить реализацию подходов, предложенных документом Базельского комитета по банковскому надзору «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы. Уточненная версия» (Базель II) в части упрощенного стандартизированного метода оценки достаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентом «Минимальные требования к капиталу» Базеля II. Будет проведена оценка наличия необходимых условий для реализации усовершенствованных подходов к оценке достаточности собственных средств (капитала) банков, предусмотренных первым компонентом Базеля II. Будет проведена работа по подготовке нормативных актов Банка России, реализующих рекомендации второго компонента «Надзорный процесс» Базеля II. Предполагается разработать нормативные документы Банка России по определению минимальных требований к внутренним процедурам банков по оценке достаточности собственных средств (капитала), оценке качества внутренних процедур банков по определению степени достаточности собственных средств (капитала), оценке достаточности собственных средств (капитала) на уровне группы.

     Кроме того, с учетом задачи развития риск-ориентированного надзора предстоит обеспечить :

– совершенствование  подходов к управлению риском ликвидности, ориентированных на использование концепции денежных потоков и оценку состояния систем управления рисками ликвидности в кредитных организациях, уровня и характера риска ликвидности в российском банковском секторе;

– совершенствование  регулирования рисков, принимаемых кредитными организациями при осуществлении операций и сделок кредитного характера, в том числе со связанными с ними лицами и связанными должниками;

– дальнейшее развитие содержательных подходов к  организации надзора, в том числе на консолидированной основе, направленных на повышение качества надзорной оценки экономического положения банков, выявление проблем в их деятельности на ранних стадиях их возникновения, своевременное и адекватное применение корректирующих мер;

– совершенствование  подходов к регулированию и управлению рисками, связанными с использованием кредитными организациями современных информационных систем, в том числе систем дистанционного банковского обслуживания, для предотвращения случаев нанесения ущерба интересам клиентов этих организаций и вовлечения таких организаций в противоправную деятельность.

     Дополнительное  внимание Банк России уделит вопросам регулирования деятельности кредитных организаций по предоставлению населению потребительских (включая ипотечные) кредитов и других розничных продуктов, а также вопросам оказания коммерческими организациями, не являющимися кредитными организациями, посреднических (агентских) услуг кредитным организациям.

     Важной  частью работы будет активизация усилий Банка России совместно с государственными органами исполнительной власти и банковским сообществом по повышению финансовой грамотности и развитию финансового образования в Российской Федерации, в частности в сфере банковской деятельности и банковских услуг, путем реализации собственных инициатив, участия в соответствующих национальных и международных программах.

     В 2009‑2011 годах основными задачами Банка России в области инспекционной деятельности будут организация и проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) по основным направлениям банковской деятельности, оказывающим решающее влияние на устойчивость кредитных организаций.

     Банком России будет продолжена работа по совершенствованию методического и нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности. Продолжится совершенствование процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в части :

– регулирования ликвидационного неттинга в отношении обязательств по финансовым сделкам ;

– совершенствования  положений об оспаривании сделок должника при осуществлении процедуры банкротства и привлечении к субсидиарной ответственности за доведение до несостоятельности (банкротства) лиц, имеющих или имевших право давать указания, обязательные для исполнения  должником ;

– обеспечения сохранности электронных баз данных об операциях кредитных организаций и архивов, а также ответственности руководства кредитных организаций за их сохранность.

     Банк России предпримет меры по дальнейшему развитию и совершенствованию нормативно-правового регулирования и методического обеспечения деятельности кредитных организаций по исполнению требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», в частности по вопросам идентификации клиентов, их представителей и выгодоприобретателей, оценке степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма с учетом результатов Отчета третьего раунда взаимных оценок системы противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма по Российской Федерации, подготовленного экспертами Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Банковская  система - включенная в экономическую систему страны единая совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах и удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности. Банковская система важной органической составной частью экономической системы.

     Банковская  система:

1. Включает элементы, отвечающие единым целям.
2. Выражает свойства, характерные для нее.
3. Способна к взаимозаменяемости элементов.
4. Динамична.
5. Является системой «закрытого типа».
6. Обладает саморегулированием.
7. Управляема.

     Принципы организации банковской системы России:

1. принцип двухуровневой структуры;
2. принцип универсальности деловых банков;
3. принцип коммерческой направленности деятельности банков.

     Банковская система России включает в себя:

• Банк России;

• Агентство  страхования вкладов;

• отечественные  коммерческие банки и НКО;

• филиалы  и иные территориально удаленные  подразделения отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

• зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

• российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

• действующие  в России дочерние банки иностранных банков, а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

• действующие  в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.

     В условиях рыночной экономики все  операции коммерческого банка можно  условно разделить на три основные группы:

* пассивные  операции (привлечение средств);

* активные  операции (размещение средств);

* активно-пассивные  (посреднические, трастовые и пр.) операции.