Банковская система Испании

     В последние годы банки и сберегательные кассы участвуют в важном процессе, направленном на оптимизацию их позиций  и масштабов в условиях единого  европейского рынка банковских услуг. В рамках этого процесса произошла  дальнейшая интеграция, затронувшая  крупнейшие испанские банки и  приведшая к возникновению двух банковских групп (SCH и BBVA), имеющих европейский  масштаб и значительное присутствие  в Латинской Америке. Кроме того, на 1 января 2004 года состоялось международное  слияние банков Барклез – Банко  Сарагосано, что привело к созданию шестой по объему полученной прибыли  банковской группы в испанском банковском секторе.

     Помимо  сберкасс, в Испании есть коммерческие банки. До 1974 года они разделялись  на депозитные и промышленные (деловые). Начиная с 1974 года они, следуя мировой  тенденции, стали преобразовываться  в универсальные. Банки типа «Ваnса official» занимаются распределением ссуд, выдаваемых на более выгодных, по сравнению с рыночными, условиях, как в отношении процентной ставки, так и в отношении доли наличных и срока погашения. Такие ссуды в области жилищного финансирования являются ипотечными и выдаются на строительство «защищенного» жилья на срок 15 лет для приобретателя и 3 года «отсрочки» для жилищно-эксплуатационной фирмы.

     Для того чтобы стимулировать выдачу учреждениями квалифицированных ссуд, финансовые органы, прежде всего, освобождают  их от необходимости иметь обязательные резервы для этих целей. Кроме  того, государство «бонифицирует» процент: ежегодная конвенция гарантирует учреждениям получение определённой процентной ставки, эта ставка устанавливает долю, выплачиваемую приобретателем или инвестором, и, как разность, долю, которую покрывают ведомства.

     В отношении банков частного сектора («barika privada») государство применяет  жёсткие ограничительные меры. С одной стороны, до недавнего времени в банковской системе Испании, строго регламентировались процентные ставки, как на депозиты, так и на кредиты; с другой стороны, приблизительно половина активных операций банка также регламентируется, в том числе, кассовая наличность — в размере 18%; казначейские боны — 12%; экспорт — не менее 3%; инвестиции — не менее 5% и государственные ценные бумаги — по крайней мере, 13,5%.  
Если активы банка, обязательные для использования на экспорт, и инвестиции не очень обременяют его, так как есть свобода выбора у дебиторов, то более жёстким является требование, чтобы 25% активов банка направлялись на государственные нужды.

       В настоящее время в Испании  насчитывается 132 банка (классификация крупнейших банков Испании представлена в таблице 3), которые являются основным звеном в банковской системе Испании и могут быть подразделены на категории. Частные банки Испании классифицируются в специальном реестре Банка Испании следующим образом: национальные банки (38); региональные банки (13); местные банки (48), в четырёх из них большая часть акций принадлежит иностранным банкам;  
иностранные банки (36).

     Что касается функционирования иностранных  банков на территории Испании, то оно  происходило постепенно. 
 
 

     Таблица 3 – Крупнейшие банки Испании 

     В настоящее время число иностранных  банков в Испании составляет более 40 и они привнесли на местный  рынок множество дорогостоящих  новшеств, таких, как, например, вознаграждения за вклады до востребования или казначейские билеты. Иностранные банки и в  дальнейшем будут играть заметную роль в испанском банковском секторе. Это будет, прежде всего, участие  в перегруппировке местных банков путём покупки мелких банков у  больших банков, которые испытывают нехватку капиталов. Американские, а  также английские и другие европейские  банки пытаются в последние годы приобрести часть капитала или купить полностью испанские банки, чтобы  использовать преимущества быстрого экономического развития страны и растущую «боннаризацию» её населения.  

     2.4 Основные виды  операций коммерческих  банков Испании 

     Значение  коммерческих банков в современной  кредитной системе Испании столь  велико, что необходимо особо подчеркнуть, что современные коммерческие банки (как и в большинстве банковских системах Европы) способны предложить клиенту до 2000 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности банков, которая сегодня охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудных капитала. И хотя в некоторых областях банки утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка.

     К таким банковским операциям относятся:

1. депозитные;
2. кредитные;
3. осуществление денежных расчетов.

     Некоторые банки, как Banco Santander, BBVA и Caja Madrid даже предлагают 100% ипотеки на срок более 40 лет, на тех  же условиях, которые предлагались до начала кризиса. Некоторые коммерческие банки, как La Caixa, CAM и Bancaja также предлагают 100% ипотеку на более чем 30 или 40 лет.

     Согласно  недавним сведениям, основные банки Испании снова предлагают ипотечные кредиты на докризисных условиях.

     Цифры Банка Испании показывают, что  кредиты, превышающие 80% от стоимости  дома, составили 11,9% от общего объема кредитов в 2010 году, что сопоставимо с уровнем 2008 года.

     Интересный  факт: семьям, купившим жилье в первые 3 месяца года потребуется 6,5 лет (с учетом валового дохода) для выплаты за дом или квартиру по сравнению  с 7,6 годами в период между 2006 и 2007 годом. 

     3. Сравнительная характеристика  банковских систем  Российской Федерации  и Испании 

     При проведении сравнительного анализа  банковских систем Российской Федерации  и Испании были выявлены  их схожие и отличительные друг от друга черты, приведенные в таблице 4.

     Таблица 4 – Сравнительная характеристика банковских систем РФ и Испании

Продолжение таблицы 4

Продолжение таблицы 4

Продолжение таблицы 4