Банковская система Ислама

    Ассоциацию  национальных финансовых институтов развития в государствах-членах Исламского банка развития (Association of National Development Finance Institutions in  Member Countries of the Islamic Development Bank) – Турция

    "Бадр  Банк" сегодня признан Исламским  Банком Развития (Islamic Development Bank) в качестве первого в России финансового института, осуществляющего свою деятельность с использованием исламских экономических принципов ведения банковского дела. Банк активно участвует в работе международных конференций, семинаров и встреч, связанных с проблематикой исламского банковского дела. 

    Перечень  предлагаемых услуг

    В 1998 году перед Банком прежде всего  стояла задача найти своего клиента  и завоевать его доверие, в  первую очередь, за счет высокого уровня качества предоставляемых услуг. Основой деятельности Банка являются исламские экономические технологии ведения банковских операций, исключающие употребление денег в ином качестве, кроме как мера стоимости, подразумевающие производительное, неспекулятивное использование ресурсов, схемы финансирования, не связанные с выплатой ссудных процентов. С учетом этой специфики, сформирован продуктовый ряд, включающий все виды услуг: мудараба (доверительное финансирование), мушарака (долевое совместное финансирование), иджара уа иктина (лизинг, аренда с последующим выкупом), салям (авансовое финансирование) и другие.

    Сегодня "Бадр Банк" предлагает предприятиям и организациям всех форм собственности  следующие банковские услуги:

    Расчетно-кассовое обслуживание с открытием расчетных (текущих) счетов в рублях

    Счета доверительного управления денежными  средствами в рублях

    Организация платежей по экспортно-импортным контрактам

    Документарные операции

    Финансирование  торговых операций

    Финансирование  потребностей в оборотных средствах

    Финансирование  малого и среднего бизнеса

    Услуги  платежной системы "Юнион Кард"

    Работа  через удаленный терминал системы "БАНК- КЛИЕНТ"

    Управление  счетом по телефону/факсу/электронной  почте * Ответственное хранение материальных ценностей / предоставление в аренду банковских ячеек

    Инкассирование

    Информационное  и консультативно-справочное обслуживание

    - вопросы налогообложения 

    - составление контрактной документации 

    - поиск торгового партнера в  странах Ближнего и Среднего  Востока, Северной Африки, Юго-Восточной  Азии, др. 

    Финансовые  показатели 1998 года

    На 1 января 1999 г.: Ш оплаченный уставный капитал Банка составляет 7038 тысяч  руб Ш число клиентов Банка  составило 2836, в том числе 101 юридическое  лицо и 2735 физических лиц, в том числе  держателей пластиковых карт.

    Структура пассивов и расходов Банка В 1998 г. Банк уделял большое внимание улучшению качества и структуры своих ресурсов. За первый год своего существования Банку удалось увеличить собственные средства почти в 2 раза, что составляет 58% от всех ресурсов. В структуре привлечения ресурсов основную долю составляют депозиты до востребования и счета клиентов - всего 5231 тысяч руб.

    42% - депозиты

    55% - уставный капитал

    1 % - прибыль текущего года

    2 % - резервный фонд

    Структура банковских активов  и доходов 

    Одними  из приоритетных задач Банка в 1998 году являлось повышение его прибыльности и относительное снижение операционных расходов при сохранении льготного режима тарифных ставок.

    67 % - средства на корреспондентских  счетах в ЦБ и других банках 

    2 % - портфель ценных бумаг

    27 % - средства в кассе

    4 % - основные средства и прочие  активы 

    Клиентская  база

    Банк  надеется, что пришел в российскую экономическую систему всерьез  и надолго и стремимся построить  отношения с клиентами на взаимовыгодной и доверительной основе. Его принципиальная позиция - стремление сочетать высококлассное обслуживание с индивидуальным вниманием к специфическим запросам каждого клиента.

    Для удобства обслуживания клиентов реализована  электронная связь "Банк-Клиент", позволяющая круглосуточно передавать и получать необходимую информацию, не выходя из офиса. Предоставляется также возможность управления счетом по телефону/факсу/электронной почте. Банк входит в платежную систему "Юнион Кард", услугами которой пользуются около 3 тысяч наших клиентов. 
В 1998 г. клиентами Банка стал ряд крупных торговых компаний Москвы, страховые компании, строительные организации, аудиторско-консультационные фирмы. 

    Организация планирования

    Система планирования построена на разработке, принятии и реализации Бизнес-плана. Координация действий по осуществлению Бизнес-плана произвоизводится путем проведения ежедневного контроля за результатами деятельности банка, а также еженедельных собраний сотрудников и ежемесячных совещаний руководства Банка по поводу мониторинга за выполнением программы. В случае необходимости вносятся корректировки, что обеспечивает гибкость системы планирования. 

    Управление, кадры

    Банк  стремится к постоянному совершенствованию  внутренней структуры Банка, достижению максимальной слаженности и эффективности  работы всех его звеньев. У Банка еще очень короткая история, но, несмотря на это уже начал складываться собственный стиль, суть которого в стремлении приобщить сотрудников к современной корпоративной культуре в ее лучших проявлениях. Формирование единой команды реализуется через взаимодействие и сотрудничество всех уровней управления Банка и подчиненных. 
Менеджеры Банка сочетают высокий уровень образования со знанием специфики исламских принципов финансирования и многолетним опытом работы в банковской сфере. Вместе с тем в Банке большое внимание уделяется вопросу постоянного повышения квалификации сотрудников с акцентом на изучение особенностей исламской экономики и исламского банковского дела. 

    Техническое оснащение Банка

    Использование современных информационных технологий на сегодняшний день стало неотъемлемым параметром для достижения успеха в любой коммерческой организации.

    На  границу нового тысячелетия Банк вышел с новой автоматизированной банковской системой, способной осуществлять бухгалтерский учёт, проводить все виды банковских операций на различных уровнях, оперативно обеспечивать руководство Банка достоверной информацией аналитического характера. Гибкая структура системы, построенная под управлением БД Oracle, способна оперативно меняться в соответствии с документами, выпускаемыми Центральным Банком РФ. С учетом специфики Банка программное обеспечение открыто для интеграции исламских банковских продуктов.

    Функционирующая в Банке система "Банк-Клиент" дает возможность обслуживать клиентов Банка в режиме on-line. Большое внимание в Банке уделяется модернизации компьютерной техники и программного обеспечения, что позволяет соответствовать строгим требованиям времени. 

    3.3. Организация прямого  финансирования на  основе долевого  участия в прибылях  или убытках и  на основе системы лизинга

    Российская  экономика испытывает острый дефицит  в промышленные активы. Именно из-за дефицита финансовых ресурсов в условиях высокого предпринимательского риска  банки и финансовые компании не проявляют  большой активности в области  долгосрочных вложений. Финансовые институты, принимающие участие в долгосрочных инвестиционных проектах, нередко сталкивались с серьезными трудностями. 
Например, новые собственники российских предприятий, за редким исключением, не стремятся зарабатывать деньги через рациональное использование своих пакетов акций, которые оказались в их владении, оптимизирую работу предприятия. Оказалось выгоднее не совершенствовать эти предприятия, а выводить из них деньги.

    В то же время в области прямого  инвестирования существует и бесспорно положительный опыт. Он особенно актуален в условиях затяжного кризиса на финансовых рынках страны, резкого возрастания рисков, связанных с портфельным инвестированием.

    В настоящий момент в России реально  получил развитие такой механизм прямого финансирования и инвестиционного посредничества, как прямое участие в капитале предприятия. Этот механизм реализуется в исламском банке через доверительное финансирование - мудараба и специальное партнерство - мушарака. 

    Некоторые аспекты организации  инвестиционного процесса на условиях участия в прибыли или убытках

    Механизм  прямого участия в будущей  прибыли или, в случае неудачной  реализации инвестиционного проекта, в убытках, предполагает непосредственное участие банка в деятельности предприятия. Приобретая стратегическое участие в предприятии, инвестор имеет возможность осуществлять контроль за его оборотными средствами, расширить собственную клиентскую базу. Собственник сокращает связанные с предприятием кредитные риски. Присутствие менеджеров финансового института в органах управления компании способно снизить операционные риски. Инвестиции в определенные виды производства могут привести к снижению и прочих видов риска. В частности, контроль над экспортоориентированным предприятием позволяет снизить валютные риски, участие в предприятиях, производящих ценообразующую продукцию, снижает инфляционные риски.

    Одновременно  организация реальной поддержки  в решении проблем с оборотными средствами, реализация эффективных  инвестиционных проектов позволяют  инвестору рассчитывать на рост курсовой стоимости акций предприятия. Свидетельством очевидных преимуществ такого объединения финансового и промышленного капитала стало активное формирование финансово-промышленных групп в России.

    В то же время операции прямого финансирования, как правило, связаны с объемным вложением средств в отдельные объекты инвестирования, а значит с повышенным селективным риском. Банк, инвестирующий средства, оказывается настолько сильно связан с предприятием, что проблемы предприятия сразу же отражаются и на нем. Начало работы с каким-либо предприятием по проекту долевого финансирования - очень серьезный шаг. Ключевой задачей при проведении долевого финансирования является верный выбор и получение адекватной оценки инвестиционных качеств предприятия. Эту работу можно условно разделить на два основных этапа.

    Первый  этап - сбор и анализ информации и  первичный отбор потенциальных  объектов планируемых инвестиций на основании экономических критериев.

    Критерии  отбора могут быть различными и зависят  от конкретных инвестиционных целей. В то же время можно выделить ряд общих принципов, использование которых признано и в мировой и в российской практике. Основным критерием отбора предприятий является их долгосрочная экономическая эффективность. Причем при отборе предприятия обязательно учитывается как его отраслевая принадлежность, так и его положение внутри отрасли. По фундаментальной тенденции развития и характеру цикличности традиционно выделяют четыре основных категории отраслей: растущую, стабильную, циклическую и топливную. 
Отрасли, относящиеся к различным категориям, обладают принципиально различной чувствительностью прибыли к фазе экономического цикла, изменениям в ожиданиях темпов роста ВВП, мировой конъюнктуры цен на товарных рынках.

    Выбор отрасли осуществляется на основе соответствия разрешенного шариатом бизнеса, а также индивидуальных приоритетов банка. Можно предположить, что в сложившихся в стране экономических условиях наиболее привлекательными являются предприятия стабильных (пищевая промышленность, производство ТНП, телекоммуникации) и, частично, растущих отраслей (фармацевтика, информационные технологии, вычислительная техника).

    Выбор предприятия внутри отрасли сводится к выявлению лидеров, способных  выдержать конкуренцию в своем  сегменте рынка и стабильно развиваться в долгосрочной перспективе.

    Бесспорный  интерес в этом случае представляют предприятия, продолжающие активно  экспортировать свою продукцию, несмотря на тяжелые экономические условия  существования. Вопреки распространенному  мнению, существует множество российских предприятий, продолжающих производить высокотехнологичную продукцию, при этом сохраняя свои рынки сбыта. В частности, Россия продолжает экспортировать авиатехнику и авиатехнологии, суда и автомобили, информационные технологии и вычислительные средства. 
Второй этап включает в себя детальный анализ финансового состояния и уровня управления отобранных на первом этапе предприятий.