Банковская система и ее элементы

• при  оценке кредитного риска рассматривать  такие аспекты, как наличие у  заемщиков реальной деятельности в  сфере материального производства или оказания услуг, направление использования ими полученных кредитов (определяемое через характер движения денежных потоков), источники средств для обслуживания и погашения кредитов, качество обеспечения;

• развивать  деятельность по формированию баз данных, необходимых для оценки рисков, с использованием современных подходов, включая возможности математической статистики и теории вероятности;

• внедрить в практику разработку планов мер  и действий, обеспечивающих непрерывность  деятельности банков в непредвиденных ситуациях. Базировать данную работу на проводимых экспертных оценках и самооценках уровня рисков, состояния корпоративного управления, управления рисками, внутреннего контроля, информационной безопасности;

• уделять  особое внимание вопросам управления рисками (в том числе правовыми и репутационными) на быстрорастущих сегментах рынка банковских услуг и финансового рынка, в том числе в потребительском кредитовании.

4. Повысить  прозрачность деятельности для  органа надзора, включая раскрытие  реальной структуры собственности, достоверность информации о профиле и объемах принятых рисков.

5. Кредитным  организациям, являющимся головными  в банковских группах, головным  организациям (управляющим компаниям)  банковских холдингов совершенствовать  процедуры управления рисками и оценки достаточности капитала, основываясь на современных подходах к риск-менеджменту, в том числе отраженных в рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору.

6. Повысить  диверсификацию ресурсной базы, включая совершенствование инструментов привлечения денежных средств, уделяя особое внимание оценке состояния ликвидности, особенно в случае значительных объемов заимствований за рубежом и на межбанковском рынке.

7. Принять  меры, направленные на повышение  эффективности функционирования  межбанковского кредитного рынка, содействовать развитию его организационно-технической инфраструктуры.

8. Предпринять  шаги по ускорению вхождения  в состав участников системы  валовых расчетов в режиме  реального времени – системы  БЭСП Банка России, отдавая предпочтение прямой форме участия перед ассоциированной, для получения возможности использования полного перечня услуг, предоставляемых в системе БЭСП прямым участникам расчетов.

9. Усилить  внимание к вопросам достоверности  учета и отчетности, в том числе консолидированной, повысить транспарентность деятельности за счет расширения состава и оперативности публикуемой информации о своей деятельности, в том числе размещаемой в Интернете (на собственных сайтах, а также на сайте Банка России).

10. Продолжить  разработку стандартов корпоративной этики, стандартов качества банковской деятельности и механизмов контроля за их соблюдением, обращая особое внимание на качество разрабатываемых стандартов, способствовать их добровольному внедрению в банковскую практику, одновременно не допуская роста неоправданной нагрузки на банки.

11. Совершенствовать  формы и методы раскрытия информации  потребителям банковских услуг,  в первую очередь населению. 

12. Принимать  активное участие в программах  повышения финансовой грамотности населения.

13. Ассоциациям  кредитных организаций с участием  ведущих образовательных учреждений  и Банка России разработать  предложения по оптимизации системы  подготовки и аттестации специалистов  для банковской системы, усилить  связь подготовки специалистов с практикой, повысить внимание к качеству экономического образования. ⁵

     Оценивая  ситуацию в банковской системе России, можно сделать вывод, что на протяжении 2009 года ряд острейших проблем  финансового рынка, особенно в краткосрочной  ликвидности, удалось решить. Однако кризис на банковском рынке продолжается и будет оказывать негативное воздействие на экономику и социальную сферу России в ближайшие 1,5 – 2 года. Решение комплекса накопившихся проблем требует модернизации банковской системы, опирающиеся на принципы банкизации страны.

К началу 2010 года появились признаки выхода из кризиса, в связи с чем возникает  необходимость проанализировать произошедшие изменения и сделать выводы о  том, в каком состоянии находится  банковская система России и какие  уроки кризиса необходимо учесть в дальнейшем. Основные показатели банковской системы в 2008 и 2009 (кризисном) году изменялись следующим образом (см. табл. 1).Приложение 2.

     На  основе анализа показателей развития банковской системы можно сделать  следующие выводы.

1. Активы  банков и кредитный портфель  не увеличились по причине  слабой экономической активности  предприятий и их неспособности  качественно обслуживать кредитные  обязательства.

2. Внешние  источники фондирования для российских  компаний и банков всё ещё  закрыты, а ресурсов внутреннего рынка не хватает. Основным источником кредитных ресурсов для российских банков и корпораций в 2009 году стал внутренний рынок. Депозитная база банков остаётся неустойчивой, хотя в 2009 году наблюдался существенный рост вкладов населения, простимулированный высокими ставками. В этих условиях банки были способны предложить только дорогие (15-25%) кредиты из-за возросших рисков, дороговизны пассивов и неопределённости экономической ситуации.

3. С  целью снижения кредитных рисков  банки начали увеличивать объёмы вложений в долговые ценные бумаги российских компаний. В период с января по октябрь 2009 года их доля в структуре активов российской банковской системы выросла с 6,3 до 10,2%. Это было одним из важнейших факторов роста индексов российского фондового рынка, что с некоторой вероятностью может привести к созданию очередного "пузыря" на финансовом рынке.

4. Проблема  кредитования усугубляется сохранением  низкого уровня производства  после его существенного падения  в 2009 году. Обрабатывающие производства снизились на 18,7%, в том числе производство товаров длительного пользования - на 37,9%, производство непродовольственных товаров - на 27,9%. Несмотря на некоторое оживление в конце 2009 и начале 2010 года, предоставление новых кредитов предприятиям по-прежнему затруднено, так как большинство из них находится в тяжёлом финансовом положении.

5. В  абсолютном большинстве кредитных  организаций резко вырос уровень  просроченной задолженности и  резервов, которые вычитаются из  капитала. Сохранение данной тенденции резко ограничивает возможность кредитования и уже в ближайшее время приведёт к появлению у многих банков проблем с несоблюдением норматива достаточности капитала (Н1).

     Согласно  исследованию, проведённому в декабре 2009 года Комиссией АРБ по проблемным активам банков, среди банков - членов АРБ 71% респондентов заявили, что они оценивают экономическое положение страны на момент проведения опроса как нестабильное - ожидается новая волна кризиса. Остальные 29% рассматривают положение как стабильное - кризис уже пройден, ожидается рост. Это свидетельствует о высоком уровне негативных ожиданий кредитных организаций, что, в свою очередь, влияет на их кредитную политику и процентные ставки.

     Анализируя  предпринятые Правительством России и  Банком России антикризисные меры, следует отметить, что наибольшую эффективность имели следующие: повышение страховой суммы по вкладам физических лиц до 700 тыс. руб.; поддержка ликвидности: предоставление Банком России беззалоговых кредитов; временное снижение ставок отчислений в ФОР; увеличение сроков размещения средств Банка России до 6-12 месяцев; расширение списка банков, допущенных к средствам Банка России; расширение перечня активов, включённых в ломбардный список Банка России; докапитализация банков в виде субординированных кредитов; временное предоставление льготного режима при оценке качества активов; осуществление комплекса мер по поддержке ипотечного кредитования.

     Антикризисные меры Правительства России и Банка  России были предприняты своевременно и оперативно. Их принятие позволило приостановить развитие ситуации по наиболее пессимистичному сценарию для экономики и банковской системы. Однако из-за особенностей структуры экономики эффективность антикризисных мер в России оказалась существенно ниже по сравнению с другими странами (см. табл. 2).Приложение3.

3 Источник: Организация экономического сотрудничества  и развития (ОЭСР).

Антикризисным мероприятиям не хватало системности, ориентации на долгосрочную отдачу. Но главная проблема состоит в том, что в России антикризисные меры не были направлены на реализацию инфраструктурной политики.

     В то же время, в Китае ресурсы государства  направляются на развитие инфраструктуры, при этом продолжается рост кредитования. В скандинавских странах социально-политические, а в ряде случаев и экономические последствия глобального кризиса, удалось смягчить за счёт высокого уровня социальной защиты граждан.

     В России существенным оказалось сокращение объемов кредитования физических лиц. Банки значительно повысили требования к потенциальным заёмщикам, особенно в части залогового обеспечения. Процентные ставки по кредитам, достигшие в III квартале 2009 года запретительно высоких уровней (по потребительским кредитам около 30% годовых), снижаются медленно. В результате высокие ставки сдерживают рост кредитования и одновременно провоцируют дальнейший рост невозвратов и падение деловой активности, консервируют сырьевую структуру экономики и не позволяют развиваться импортозамещению.

     Вместе  с тем, в банковской системе наметились позитивные тенденции: банки имеют высокий уровень ликвидности; начинают действовать инвестиционно - кредитные стратегии банков, направленные на предоставление кредитов высокоэффективным и перспективным компаниям, которые, вместе с предпринятыми антикризисными мерами Правительства России и Банка России, могут повысить экономическую активность; мировая экономика и экономика России начинают постепенное восстановление, что позитивно сказывается на возможностях банков привлекать ресурсы на внешних рынках.

     В этих условиях важно определить стратегические и тактические направления модернизации банковской системы, основываясь при этом на принципах банкизации России, сформулированных на XVII съезде АРБ.

Необходима  выработка мер по следующим направлениям:

• совершенствование денежно-кредитной политики;

• восстановление кредитования;

• решение  проблемы "плохих" кредитов;

• докапитализация  банковской системы;

• расширение ресурсной базы российских банков;

• совершенствование  взаимоотношений заёмщиков и  кредиторов;

• развитие и укрепление банков в регионах;

• реформирование системы банковского надзора.⁶ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Рассмотрев  особенности и сущность банковской системы и её элементов в целом, можно сделать следующие выводы.

     Банковская  система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.

     Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

     Вместе  с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы  есть сложение сущности ее элементов. Сущность банковской системы — это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь.

     Из  этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Практика  знает несколько типов банковской системы:

•          распределительная централизованная банковская система;

•          рыночная банковская система;

•          система переходного периода.

     Банковская  система представляет собой сложноорганизованную иерархическую структуру составляющих ее элементов – кредитно – финансовых институтов, важнейшими из которых являются эмиссионные и не эмиссионные (коммерческие и специализированные) банки.