Банковская система Германии

Большая часть платёжных операций в ФРГ всё ещё осуществляется по традиционному принципу с помощью банкнот и монет, но в сумме эти платежи составляют лишь 5% от всего объёма расчётов. С переходом к безналичной выплате заработной платы в 60-х годах всё больше увеличивается объём безналичных расчётов в форме денежных переводов, записи в дебет счёта и чековой оплаты.  

Если после второй мировой войны объём наличных денег через каждые 10 лет удваивался, то объём безналичного расчёта за такой же промежуток времени возрастал  в три раза.  

Основой безналичного расчёта является банковский счёт клиента, на котором все поступления платежей и списания сосчёта регистрируются и через определённые промежутки времени сальдируются вместе с банковскими процентами. Такими счетами располагают все лица и предприятия, участвующие в экономической жизни. Одним из самых важных инструментов выполнения расчётных операций в Германии являет-ся денежный перевод. Таким образом наличные средства на счетах переводятся путём записи в дебет счёта плательщика и соответствующей записи в кредит счёта получателя. Скорость денежного перевода составляет от 1 до 5 дней. Регулярно повторяющиеся платежи одному и тому же получателю и на одинаковую сумму (квартплата, возврат кредита, страховые взносы и т. д.) могут выполняться на базе разового поручения на перевод, который повторяется в течение оговоренного срока. имеются две альтернативы: или плательщик выдаёт получателю полномочие на получе-ние суммы, или же он поручает своему банку списать сумму со счёта. Весьма важным инструментом расчёта является также чек. Выставляя чек, владелец счёта поручает своему банку при предъявлении чека выплатить третьему лицу определённую сумму (кассовый чек) или же записать эту сумму в кредит счёта этого лица (расчётный чек).  

Но для основной массы населения Германии чек  приобрёл большое значение только в  начале 70-х годов, когда в стране была введена система "еврочек" - наиболее значительная из европейских  расчётных систем. При этом банк чекодателя гарантирует каждому  чекодержателю то, что по чеку, который  был выставлен с условием предъявления еврочековой карточки, будет выплачена гарантированная сумма (для Германии - не выше 400 DM) даже в том случае, если банковский счёт чекодателя не имеет необходи-мого покрытия. Вследствие этого еврочек признаётся практически каждым и в любое время в качестве платёжного средства. Свыше 30 миллионов граждан ФРГ имеют такую карточку.  

Кроме того, чековую  карточку можно использовать в сочетании  с личным кодом (PIN) для получения  наличных денег из денежных автоматов. Всё большее значение приобретает  электронная оплата товаров и  услуг, так называемая POS - Point of Sale (безналичный кассовый расчёт), когда клиент производит оплату с помощью ввода еврочековой карточки в комбинации с PIN (личный код) в кассовый терминал и сумма оплаты списывается с банковского счёта клиента.  

Следующим современным  инструментом расчёта является кредитная карточка, применение которой быстро распространяется. Кредитная карто-чка позволяет выполнение безналичного расчёта с фирмой, заключившей договор с такой системой расчёта, путём предъявления карточки и подписи оправдательного документа к счёту, при этом расчёт и запись в дебет выполняет через определённое время кредитное учреждение. Основная масса таких карточек приходится на ведущую в этой области фирму Eurocard, за ней следуют Visa, Amerikan Express и Diners Club.  

Дополнительно для  расчётов в международном туризме  кредитные учреждения продают своим  клиентам иностранную валюту и дорожные чеки. Дорожные чеки выставляются на жёстко определённые суммы в DM (50, 100, 500 DM) или  на округлённые суммы в иностранной  валюте (чеки Traveller). Преимущества для клиентов заключаются в полном возмещении в случае потери чеков, немедленная помощь за рубежом в размере 1000 DM, как и в неограниченном сроке действия.  

Германские банки  поддерживают сеть связи по всему  миру с банками-корреспондентами, в  которых ведутся валютные счета. Технически основная масса расчётов сегодня осуществляется через международную  электронную связь (SWIFT), которая  сомещает высокую скорость с высокой надёжностью. При заключении сделок по внешней торговле на базе документов банки принимают на себя выполнение операций инкассо против документов, то есть, получение платежей против выдачи определён-ных документов (коносамент, свидетельство о погрузке, накладная).  

При открытии аккредитива кредитные учреждения берут на себя обязанность от своего имени, но по поручению и за счёт своего клиента выплатить получателю определённую денежную сумму в том случае, если он выполняет условия аккредитива (как правило, предъявление определённых документов). Торговля иностранными валютами, которая осуществляется в форме кассовых сделок и сделок на сроки, имеет также огромное значение для финансирования внешней торговли, так как по причине подстраховки валютных рисков для экспортёра и импортёра обеспечивается прочная основа для калькуляции.