Банковская система Германии

Банковская  система Германии 

1. Экономическая функция  банков  

В современной рыночной экономике с разделением труда  банковская система имеет огромное значение благодаря связям этой системы  со всеми секторами экономики. Самые  важные задачи банков заключаются в  обеспечении бесперебойного денежного  оборота и оборота капитала, в  предоставлении необходимого финансирования промышленным пред-приятиям, а также государственному бюджету и частным хозяйствам. Основной областью банковской деятельности являются кредитные сделки, при которых банки, с одной стороны, получают кредиты и на этой основе становятся должниками их клиентов-вкладчиков (пассивная операция), а с другой стороны выдают кредиты и за счёт этого становятся кредиторами клиентов, получивших кредиты (активная операция). В отличие от системы расчётов и других услуг, при которых риск банка ограничивается ответственностью за правильное выполнение заказов клиентов, банки берут на себя огромный риск при заключении кредитных сделок.  

Лишь немногие вкладчики  готовы предоставить кредит предприятиям напрямую. Но за счёт первоклассной  репутации банков, играющих здесь  роль посредников, клиент уверен, что  он всегда в нужное время сможет распорядиться своими деньгами. Весь риск выдачи кредита принимает на себя банк.

Второй задачей  банков является трансформация сроков кредитов. Мало кто из вкладчиков готов  вложить свои деньги на длительные сроки, чего требует финансирование капиталовложений в экономике. В  этом случае банки дополнительно  к риску кредитования берут на себя риск, связанный с возможным  изменением процентов за время кредитования.   

Следующей задачей  банков является адаптация друг к  другу различных величин, так  как возможно, что большое количество мелких вкладов противопоставляется  небольшому количеству крупных кредитов, и наоборот, одним крупным вкладом  финансируется ряд мелких кредитов.

Сочетание этих трёх задач - трансформация рисков, сроков и объёмов - является основной функцией банков в хозяйстве страны. Только благодаря решению их банками  становится возможным привлечение  ненужных в данный момент сбережений для полезного финансирования экономики.   

Кредитное дело является одной из самых динамичных отраслей в Федеративной Республике Германии, от которой исходили импульсы для  всего народного хозяйства и  уровня занятости. Деловой объём  банковской системы с 1960 года увеличивался вдвое быстрее, чем общая производительность народного хозяйства. С того времени  доля банков в создании валового национального  продукта возросла с 1,8% до 4%. В настоящее  время в системе центрального банка и почтовых банков работает свыше 750 тысяч человек, что составляет примерно 3% от всех рабочих и служащих ФРГ. Количество самостоятельных кредитных  учреждений (законно зарегистрированных) превышает 4000. Эти кредитные учреждения содержат почти 45000 филиалов и, таким  образом, в Федеративной Республике Германии существует примерно 49000 банковских отделений. В среднем, при общей  численности населения в 80 миллионов, каждое банковское отделение обслуживает  около 1600 человек. За счёт этого Германия входит в число стран мира с  одной из самых плотных сетей банковских филиалов.  

2. Универсальная банковская  система     

 Особый характер  немецкой банковской системы  основывается, по сравнению с  другими промышленно развитыми  странами, на преобладании универсально  действующих кредитных учреждений. Независимо от различий в отношении  правовых форм, отношений собственности,  величины банков, организации их  деловых структур, большинство банков  совмещают под одной крышей  все возможные банковские операции. Коммерческие банки можно разделить  на три основные группы:          

 около  350 частных банков (кредитные банки), в которые входят три крупных  банка, региональные банки и  прочие кредитные банки, частные  банкиры, а также филиалы иностранных  банков, с долей в размере одной  трети от деловых операций  всех банков.        

 свыше  700 общественно-правовых сберегательных  касс и земельных банков (жироцентралей) с долей в размере половины объёма операций         

 приблизительно 3000 кооперативных банков (Фольксбанк, Раффайзенбанк и др.) с их центральными банками, доля которых составляет около 20%.  

Несмотря на то, что  частные банки, кооперативные кредитные  учреждения и общественно-правовые сберегательные кассы преследуют различные  коммерческие и политические цели, разделения труда в этой области  не существует. В отношении деятельности на рынке также практически не существует различия между этими  тремя группами кредитных учреждений, несмотря на то, что сберегательные кассы и кооперативные банки  формально не ставят перед собой задачу достижения максимальной прибыли, как это делают частные банки, а работают на базе достижения соответствующих излишков или удовлетворения потребностей общества. Все кредитные учреждения вынуждены осуществлять свою деятельность с целью обеспечения долгосрочной надёжности существования предприятий с достижением прибыли, что образует "магический треугольник" банковской политики - прибыль, надёжность и ликвидность - и является наивысшей целью их деятельности. Создание немецкой универсальной банковской системы обосновывается, в первую очередь, тем, что Германия со времён начала промышленного развития не располагала в достаточной мере образованием капитала, а также не имела необходимой организации торговли ценными бумагами и, таким образом, не могла осуществлять финансирование крупных предприятий, не используя при этом банковские кредиты в больших объёмах. Свою эффективность эта система доказала в особенности в период восстановления после обеих мировых войн.   
 

3. Специализированные  банки  

Параллельно с универсально действующими коммерческими банками  в Германии существует целый ряд  специализированных банков, которые  работают только в определённых областях. Сюда входят ипотечные банки и прочие кредитные учреждения, выдающие кредиты под залог реальных ценностей, банки, выдающие ссуды с погашением их в рассрочку, кредитные учреждения, выдающие ссуды для индивидуального строитель-ства, почтовый банк, кредитные учреждения для оказания самопомощи и другие. Разнообразие банковского ландшафта в Германии заметно, в первую очередь, потому, что свыше одной четверти всего делового объёма приходится на долю специализированных банков и приблизительно каждый третий крупный банк с деловым объёмом свыше 5 миллиардов марок представляет из себя специализированный банк.  

В 1992 году коммерческие и специализированные банки предоставили совместно кредитов предприятиям, частным  лицам. бюджету на сумму свыше 3,5 биллионов марок, из них свыше 250 миллиардов путём приобретения за свой счёт государственных облигаций и акций промышленных предприятий. Доля коммерческих банков во всём кредитном объёме составляет почти 80%, а в области приобретения ценных бумаг их доля превышает 90%.     
 
 
 

4. Наблюдательный орган  

Деятельность  кредитных учреждений ограничена, согласно их огромному значению для экономики и общества, жёсткими рамками правовых норм. Параллельно с общими предписаниями гражданского и общественного права, как и со специальным законодательством для отдельных групп банков, существует, в первую очередь, также Закон о кредитном деле (KWG), с которым кредитные учреждения обязаны согласовывать свою деятельность. Через определённые промежутки времени он дополняется или изменяется согласно тенденции развития, предусматривается обеспе-чение порядка и способность функционирования кредитного аппарата, а также защита кредиторов от потерь.  

На базе этого закона Федеральное учреждение контроля кредитного дела в Берлине осуществляет государственный  контроль всех кредитных учреждений. Учреждение является самостоятельным  федеральным верховным органом, который подчиняется указаниям  и служебному надзору министра финансов. Президент учреждения назначается  президентом ФРГ согласно предложению  федерального правительства, при этом должно быть заслушано также и  мнение немецкого федерального банка. Поставленная перед учреждением  задача борьбы с нарушениями в  кредитном деле решается, в основном, за счёт того, что кредитные учреждения обязаны предоставлять контрольному органу через определённые промежутки времени полные сообщения о видах  и объёмах их деловой активности. В обязанности учреждения не входит разрешение спорных банковских сделок между отдельными кредитными учреждени-ями или их клиентами.  

Кредиты и участия, как и другие сделки кредитного учреждения, представляющие определённый риск, не должны превышать собственный капитал, в размере которого банк несёт  ответственность, более чем в 18 раз (принцип 1); долгосрочные кредиты и  вклады должны рефинан-сироваться на длительный срок, при этом 60% сберегательных вкладов и 10% вкладов до востребования и срочных вкладов клиентуры банка не рассматриваются, как долгосрочные средства (принцип 2); при кредитной сделке не должна превышаться определённая пропорция к отдельным позициям пассивной стороны (принцип 3). Кроме того, с середины 70-х годов все позиции, связанные с определённым риском ценообразования - в особенности позиции открытых курсов валют - были понижены до 60% собственного капитала (в рамере которого банк несёт ответственность). В середине 80-х годов был введён также принцип обобщённого контроля, при котором собственный капитал и кредиты головного банка и его дочерних банков за пределами страны подлежат единому рассмотрению в отношении вышеназванного принципа 1. Все банки обязаны представлять федеральному контрольному учреждению годовые балансы, а также сведения о больших, миллионных кредитах и о кредитах предприятиям, участниками которых являются данные банки.  

Для проведения кредитных  сделок необходимо письменное разрешение федерального контрольного учреждения; это разрешение может быть также  отозвано. Под кредитными сделками при этом понимаются сделки вкладов, кредитные сделки, учёт векселей, сделки с ценными бумагами, депозитные операции, предоставление гарантий и выполнение безналичных расчётов. В качестве условия для занятия банковским делом закон предусматривает, помимо всего прочего, наличие собственного капитала в достаточном объёме для покрытия обязательств, личную надёжную репутацию и специальную квалификацию ходатайствующего о разрешении, а также минимум двух коммерческих руководителей.   

5. Центральный банк  

Центральным банком ФРГ является Немецкий федеральный банк. Он состоит из его центрального управления во Франкфурте на Майне, девяти земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти двухсот отделений и филиалов. Федеральный банк, который в качестве федерального юридического лица общественного права принадлежит на 100% государству, осуществляет наряду с федеральным контрольным учрежденим функции надзора. Компетенцию и задачи федерального банка определяет особый закон.  

Наряду с монопольным  правом выпуска банкнот, федеральный  банк призван обеспечивать стабильность валюты. Для этой цели федеральный  банк имеет возможность регулирования  денежного обращения и объёма кредитования экономики. Какие экономические  инструменты следует для этого  использовать, банк решает самостоятельно. Федеральный банк сам устанавливает свою ставку учётного процента. Ломбардные кредиты, за которые, как правило, передаются в залог кратко- или среднесрочные казначейские обязательства или ценные бумаги с твёрдым процентом, выдаются на срок до 3-х месяцев; процентная ставка при этом на 1-2% превышает ставку учётного процента. С целью влияния на денежный рынок федеральный банк имеет право покупать и продавать векселя, кратко- и среднесрочные казначейские обязательства, а также долговые обязатель-ства, допущенные к официальной продаже.

Федеральный банк получает также определённую процентную ставку от денежных вкладов клиентов других банков в качестве минимального резерва (беспроцентное минимальное кредитовое сальдо на счету федерального банка).   

Ежегодно федеральный  банк публикует установленный им целевой коридор на следующие 12 месяцев  для ожидаемого им увеличения выпуска  наличных денег. Этот коридор устанавливается на основе ожидаемого роста производства, изменения цен и изменения скорости обращения денег. Это помогает экономике, с одной стороны, ориентироваться на ожидаемый рост, а с другой стороны - жёстко ограничивает инфляционные напряжения.  

Денежную и кредитную  политику немецкого федерального банка  опреде-ляет совет банка. В его состав входят правление федерального банка и президенты земельных центральных банков. Правление банка назначается президентом ФРГ по представлению правительства, а президенты земельных банков назначаются также президентом ФРГ по представлению бундесрата. Возглавляют совет президент и вице-президент немецкого федерального банка.  

Согласно законодательству, федеральный банк не подчинён федеральному правительству. Он обязан с учётом поставленных перед ним задач оказы-вать правительству помощь в выборе и осуществлении общей экономиче-ской политики. При обсуждении мероприятий, могущих повлиять на денеж-ную политику, правительство обязано привлекать к этой работе президента федерального банка. Со своей стороны, правительство может принимать участие во всех заседаниях центрального совета банка. Там оно не имеет права голоса, но может выступать с заявлениями или требованием отложить исполнение какого-либо решения совета на срок до двух недель.  

Основной объём  чековых, безналичных оборотов и  вексельных оборотов внутри страны осуществляется через федеральный банк и его  филиалы. Численность персонала  в системе центрального банка  составляет около 18000 человек.  

6. Ассортимент предлагаемых  услуг  

Универсально действующие  коммерческие банки принимают денежные вклады в любых размерах и на любые  сроки, выдают кратко- ,средне- и долгосрочные кредиты, выполняют платёжные обороты и производят операции в области ценных бумаг по всему объёму: это значит, что они выпускают ценные бумаги, торгуют ими за свой и чужой счёт, принимают их на хранение и берут на себя право голоса на базе этих ценных бумаг по поручению их владельцев. Они торгуют также иностранными валютами и ценными металлами, консультируют своих клиентов в области капиталовло-жений. К этому "классическому" ассортименту добавляется накопление средств на жилищное строительство, его финансирование, договора стра-хования жизни и другие страховые услуги, посредничество при покупке недвижимости. В особенности три больших банка, а также крупные региональные банки в последнее время предлагают всё больше консультативных услуг для своих небольших клиентов-предприятий и для частных самостоятельных клиентов. Ведущие банки предлагают своим коммерческим партнерам под понятием "электронный банк" целый ряд возможностей, с помощью которых клиенты могут использовать установки банка для обработки данных, получать информацию либо производить финансовые операции. Сервис для планирования ликвидности и финансов, система управления наличными деньгами, предложения программных обеспечений для оценки годовых балансов, для размещения денег и для контроля банковского счёта, различные услуги по проведению платёжных операции на базе электроники, сервис банка данных, обеспечивающий связь со всем миром - это только отдельные примеры быстро растущего ассортимента услуг в этой области. Быстрое, бесперебойное и дешёвое выполнение расчётов имеет огромное значение для современной экономики, базирующейся на разделении труда.