Банковская система Бразилии

Одним из привлекательных  мест для инвестиций сегодня считается  Натал - столица штата Рио Гранде ду Норте, расположенного на северо-востоке  Бразилии. Если раньше Натал позиционировался у туристов, как уединенное местечко с живописными бухтами и самам  чистым воздухом в мире после Антарктиды, то сегодня это – одно из наиболее привлекательных мест с точки  зрения инвестиционных вложений.

Следующим инвестиционно-выгодным местом является северо-восток Бразилии, так как здесь лучший климат на континенте. Этот район страны находится  в нескольких градусах от экватора, где столбик термометра круглый  год держится на отметке - 27 °C, а прибрежная зона ослепляет изумрудными тропиками, песчаными дюнами, кокосовыми пальмами и лагунами с прозрачной водой.

Условия ипотечного кредитования

Официально бразильские  банки до недавних пор вообще не предоставляли населению и иностранцам  такие услуги, как ипотека. И дело не столько в нежелании правительства  развивать жилищный сектор экономики, сколько в хитросплетениях бразильского законодательства.

До недавних пор оно  гласило, что, если заемщик не выполняет  перед банком своих обязанностей по погашению ипотечной ссуды, то приобретенное им жилье не переходило в собственность банка. Для кредитного учреждения выдавать ипотеку было сродни самоубийству. Но законодательство страны несколько лет назад кардинально  изменилось. Теперь, если заемщик не платит по ипотечному кредиту, банк в  праве продать недвижимость, на которую  наложено обременение.

После законодательных новшеств выдача ипотечных займов стала приветствоваться, причем к иностранным заемщикам  бразильские банки относятся  так же тепло, как и к местным  жителям.

Условия ипотечного кредитования одинаковы для всех:

процентная ставка - 5,5% годовых,

минимальный размер первоначального  взноса – 30% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости,

валюта, в которой выдается кредит – бразильский реал. Банки  предпочитают кредитовать всех заемщиков  в местной валюте. Курс к доллару - 1:1.

срок кредитования – до 30 лет. Причем до 2010 года бразильские  банки выдавали кредиты, максимум на 5 лет, и лишь недавно срок кредитования увеличился до 30 лет.

Особенностью приобретения недвижимости в Бразилии является отсутствие НДС – это плюс. Но при покупке  жилья налог на его приобретение составит 5% его стоимости – это  минус. Но не такой большой, как налог  на недвижимость в европейских странах, например.

Иностранцу, приобретающему здесь жилье, выдают визу сроком на пять лет. Она не дает права на постоянное проживание в Бразилии, но разрешает  находиться в стране ежегодно 6 месяцев  в году. Вид на жительство можно  получить, вложив в экономику Бразилии не менее 200 тысяч долларов. Кстати, уже сейчас, вложения в акции бразильских  компаний-застройщиков выросли на 450%. Поэтому 200 тысяч со временем могут  принести еще больше удовольствия, чем вид на жительство в Бразилии.

Для иностранцев, покупающих недвижимость в этой стране, никаких  ограничений, налагаемых правительством, не существует. Право собственности  иностранных граждан на приобретаемую  недвижимость защищено на 100%. В правомерности  сделок заинтересовано правительство  страны, так как именно от этого  будет зависеть объем иностранных  инвестиций.

По подсчетам экспертов, если бразильская экономика будет  развиваться такими темпами, как  сейчас, то к 2050 году Бразилия войдет в  пятерку стран с самой развитой экономикой в мире. Поэтому для  долгосрочного инвестирования это  государство является одним из самых  перспективных.

Страховой рынок  Бразилии

В настоящее время бразильский  страховой рынок, включающий в себя общее страхование, индивидуальное страхование (особенно страхование  жизни и здоровья), частные открытые планы пенсий и ценные бумаги капитализации, составляет приблизительно 3 % бразильского валового внутреннего продукта. При сравнении с другими странами, в которых аналогичные показатели достигают от 6 % до 7 %, это объясняется тем, что для  Бразилии характерен больший объем личного страхования. Возможности структурных изменений уже обсуждаются на различных уровнях, в том числе, путем проведения Конгресса. Наблюдаются попытки увеличить размер рынка, среди которого ведущими являются следующие аспекты: ломка монополии на операции перестраховки, приватизацию страхования от несчастных случаев на производстве и сокращение бремени налогов на определенные типы страхования, особенно на страхование жизни. В настоящее время, бразильский страховой рынок сталкивается с многочисленными трудностями, такими как, например, случаи мошенничества  и увеличение уровня конкуренции. Страховые компании в Бразилии работают наиболее усиленно в области рисков собственности. Основными проданными пакетами услуг являются автомобильные страховки, которые составляют больше чем одну треть объема собранных взносов; жизнь и страхование здоровья, так же как страхование от пожаров и гражданское страхование гражданской ответственности. Бразильский страховой рынок условно можно   разделить на следующие сегменты:

1. Страховые компании .

 Могут предложить  общее страхование, страхование жизни и здоровья. Создают дополнительные юридические фирмы для работы с  пенсиями: они работают с пенсионными  фондами и могут также продавать пакеты услуг личного страхования.

2. Компании Капитализации.

Они продают ценные бумаги капитализации. Эти ценные бумаги  являются представительными для  депозитов, полученных от участников. Срок  «зрелости»  зависит от количества выплат и варьируется  от 50 % до 100 %  от общей суммы; предусмотрены различные процентные ставки и денежно-кредитные обновления. В период времени  между  приобретением ценной бумаги и ее зрелостью, предъявитель  участвует в лотереях и розыгрышах призов.

3. Операторы планов здравоохранения.

Они работают исключительно  со страхованием от болезней для  физических и юридических лиц. Эти операторы, и страховые  компании, которые  специализируются на страховании от болезней, являются, контролируемыми  и регулируемыми  Национальным Агентством по Дополнительному Развитию Здравоохранения, которое  подчинено Министерству Здравоохранения.

В настоящее время в  Бразилии существует приблизительно 180 страховых компаний, включая компании капитализации и открытые юридические  лица по работе с пенсионными программами, более чем 65 тысяч страховых маклеров, более двух тысяч операторов  компаний, зарегистрированных в Национальном Агентстве по Дополнительному развитию Здравоохранения; представлено  приблизительно 15 страховых  компаний,  специализирующихся на страховании здоровья, 550 стоматологических  компаний и остальных организаций, таких, как  операторы дополнительных планов помощи здоровью.

Структура рынка  страхования  и регулирующие агентства

Национальный Совет Частного Страхования (CNSP) ответствененый за определение  руководящих принципов и правил для частного страхования. Президент CNSP -  Министр финансов, который  пользуется поддержкой представителей  Министерства  Юстиции, Министерства Социального Обеспечения, Федерального Агентства Частного  Страхования (SUSEP), Центрального Банка Бразилии (BACEN) и Бразильской Комиссии Обмена Ценных Бумаг (CVM). CNSP - это агентство, которое  так же   выбирает направления  развития в области страхования,  регулирует вопросы обязательного  страхования и устанавливает  пределы страховых  операций в  Бразилии. Операции перестрахования  в Бразилии относятся к исключительной компетенции (в порядке монополии) IRB - Brasil Resseguros SA, которая регулирует совместное страхование, операции перестрахования и уступки части риска. SUSEP - регулирующее и инспекционное агентство для страхования, капитализации и открытого частного рынка операций пенсионных фондов, и ответственное за выдачу разрешений, изучение и вмешательство в дела компаний в случае возникновения сбоев в работе  любого компонента рынка. Оно также ответственно за выдачу разрешений для вновь появившихся страховых компаний, частных открытых юридических лиц по работе с пенсионными операциями и компаний капитализации, для регулирования страховых операций, одобрения страховых планов, которые представлены на рынке и контроль за страховыми маклерами, которые должны быть аккредитованы SUSEP.

Страхование здоровья

Страховые компании, специализированные на страховании здоровья и работе операторов под наблюдением Национального  Агентства по Дополнительному развитию Здравоохранения, правительственного учреждения, связанного с Министерством  Здравоохранения, которое ответственно за регулирование, контроль и изучение дополнительных программ помощи в области  здравоохранения. Цель Агентства состоит  в том, чтобы реализовать общественный интерес в области дополнительных программ помощи здоровью, регулировать работу страховых операторов, включая  их отношения с поставщиками и  потребителями, и выполнять действия, связанные со здравоохранением в  Бразилии.

Основные правила  бразильского страхового  рынка

Учреждение страховых  компаний, компаний капитализации и  дополнительных юридических лиц, работающих в области пенсионных программ, зависит  от  предварительного одобрения SUSEP, которое необходимо предварительно получить. Запросы на одобрение должны содержать минимальные элементы, такие как признак и идентификация  будущих диспетчеров, с доказательством, того что у них есть финансовая способность, совместимая с обязательством; представление структуры  управления; доказательство происхождения фондов; доказательство хорошего положения этих диспетчеров перед контролирующим агентством в Бразилии и за границей, если таковые имеют место,  указание других инвестиций имеющихся в Бразилии или вложенных в другие бразильские компании будущими диспетчерами, когда это имеет место. После получения одобрения, акционеры должны представить документы, чтобы компания могла быть включена в списки.  Разрешение, предоставленное SUSEP, буде доказательством исполнения  всех условий регистрационных ограничений на администраторов и диспетчеров, и наличия  минимального необходимого  капитала. Разрешение   работать предоставляется  постановлением SUSEP  изданным в Official Gazette. 

 Регистрация операторов

Чтобы работать в  секторе  страхования здоровья,  необходимо получить разрешение  от  Агентства, сразу после регистрации оператора, регистрации  продукта и представления  бизнес-плана, при условии, что  эта  информации не будет содержать в  себе противоречий.  В случае отзыва регистрации, компания, возможно, сможет продолжить свою деятельность, если у  нее имеется стабильная клиентура. Существование клиентов также препятствует  отмене регистрации на ряд страховых  продуктов. 

Минимальный капитал, необходимый  для страхования  компаний капитализации  и открытых частных юридических  лиц, работающих в области пенсионных программ, необходимый  для осуществления  деятельности в Бразилии, состоит  из неизменной части капитала, необходимой  для получения разрешения  на осуществление страховой деятельности  и изменяемой части необходимой  для  работы на определенной территории  Бразилии.

Страховые компании – минимальный  капитал для страховой компании, уполномоченной работать в области  не связанной со  страхованием жизни, функционирующей на территории Бразилии,  должен составлять не менее, чем  7,2 миллионов реалов. Сумма неизменного, базового минимального капитала, требуемого для получения разрешения на занятие страховой деятельностью, не связанной со страхованием жизни, составляет R$ 1,2 миллионов. Сумма изменяемой части требуемого минимального капитала зависит от области Бразилии, на территории которой  компания работает или собирается работать.

 Компании Капитализации – минимальный капитал для компании капитализации,  уполномоченный работать во всех областях Бразилии  должен быть не менее  чем R$ 10,8  миллионов. Минимальное количество капитала, необходимое для получения  разрешения на осуществление деятельности, должно составлять  R$ 1,8 миллионов. Сумма изменяемой части требуемого минимального капитала зависит от области Бразилии, где компания работает или собирается работать.

Страховые компании, осуществляющие страхование жизни и разрабатывающие  дополнительные  пенсионные программы, и открывающие дополнительные юридическими лица в области  пенсионных программ –  минимальный капитал для  страховых компаний, действующих  со страхованием жизни, дополнительными  пенсионными программами, и открытием  юридических лиц, уполномоченных управлять  получаемой выгодой, доходом и планами  страхования жизни во всех областях Бразилии, должен составлять не менее  чем R$ 7,2 миллионов. Неизменное количество  минимального капитала, требуемого для  получения разрешение на осуществление  деятельности, должно составлять  R$ 1,2 миллионов. Сумма изменяемой части  требуемого минимального капитала зависит  от  области в Бразилии, где  компания работает или собирается работать.

Страховые компании  специализирующиеся на  здоровье – минимальный капитал  для  страховой компании во всех областях Бразилии должен составлять не менее  8 400 000  Финансовых Единиц Ссылки (UFIR). Сумма минимального капитала, требуемая для получения разрешения для открытия страховой компании, зависит от направления деятельности страховой компании  и  от  той области в Бразилии, где компания работает или собирается работать.

Операторы планов здравоохранения  – Для операторов планов здравоохранения,  в зависимости от уровня прибыли, минимальное количество  требуемого капитала   рассчитывается путем  умножения переменного фактора K (указан в  Приложении I к Решению RDC 77/01), по отношению к  базовому капиталу  R$ 3,1 миллионов.