Банки и небанковские кредитные организации

Одним из основных направлений в этой практике являются выпуск и продажа корпоративным  сектором коммерческих бумаг (commercial papers), представляющих необеспеченные долговые обязательства сроком от нескольких дней до 9 месяцев для привлечения краткосрочных денежных ресурсов. Эти бумаги служат компаниям для того, чтобы удовлетворить краткосрочные потребности в денежных средствах, и продаются либо через посредников, либо прямо инвесторам. Условия выпуска для последних согласовываются.

Впервые такие бумаги были выпущены в США  в 60-х гг., а затем они также  стали эмитироваться в странах  Западной Европы и в Японии. О значении этого вида бумаг свидетельствуют следующие данные: в 1986—1992 гг. задолженность корпораций по ним возросла в США с 326 до 555 млрд. долл. во Франции  - с 3,7 до 30, 8 млрд. долл., в Японии  - с 14 до 87,5 млрд. долл. Другим финансовым инструментом, теснящим банковский кредит, является соглашение РЕПО  - договор о получении краткосрочного займа под залог быстро реализуемых ценных бумаг (как правило, краткосрочные государственные бумаги) с погашением кредита в форме обратного выкупа этих бумаг в обусловленные сроки и по установленной ранее определенной цене.

Указанные финансовые инструменты наряду с  другими ценными бумагами корпораций, а также фьючерсные и опционные

контракты на фондовых биржах позволяют иметь  широкие мобилизационные возможности для получения денежных средств, минуя контроль и диктат коммерческих банков на рынках капиталов. Естественно, эта тенденция сузила масштабы операций банков с различными компаниями, способствовала миграции капиталов из банковской сферы на рынки ценных бумаг.

Кроме того, этому также способствовали активная деятельность и конкуренция ряда специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов, в частности инвестиционных компаний открытого типа (взаимных фондов) и компаний страхования жизни, которые в широких масштабах аккумулируют средства физических и юридических лиц и формируют диверсифицированные портфели ценных бумаг. В результате действия этих факторов произошло уменьшение роли коммерческих банков в финансировании экономики. С 1979 по 1987 гг. доля банковских кредитов в финансировании экономики упала в США с 62,4 до 43,3%, в ФРГ  - с 81,1 до 54,6%, во Франции - с 78 до 59%, в Италии  - с 64,5 до 42,1%. За десять лет с 1980 по 1990 гг. доля банковских ссуд в общей сумме долговых обязательств компаний уменьшилась в США с 33 до 25,4%, в Японии  - с 67,4 до 58,8%. При этом доля банковских депозитов в финансовых активах корпораций за этот же период упала в Японии с 78,9 до 46,5%, в ФРГ - с 57,7 до 43,8%.

В то же время сокращение банковского кредитования корпораций наиболее четко выражено в тех западных странах, где долгие годы существовал сильно развитый рынок ценных бумаг (США, Англия) и где в последнее время происходило его быстрое развитие (Япония, Франция). Однако в таких странах, как ФРГ и малых странах Европы (Голландия, Бельгия, Испания, скандинавские страны), где рынок ценных бумаг, особенно корпоративных облигаций, развит недостаточно сильно, крупные коммерческие банки продолжают сохранять тесные связи с корпоративным сектором как по кредитным операциям, так и по участию в органах управления. В этих странах еще не произошло масштабной ориентации корпораций на рынки ценных бумаг и они продолжают удовлетворять свои потребности в деньгах, обращаясь к банкам. В тех странах, где произошло снижение уровня банковского кредитования, банки стремятся компенсировать потерянные сферы поиском новых "ниш" на рынке капитала. Среди таких компенсационных рынков следует выделить активизацию работы с физическими лицами с низкими и средними доходами путем расширения их финансового обслуживания, расширение ипотечного и потребительского кредитования, внедрение безналичных расчетов в розничном товарообороте, услуги по управлению инвестиционным портфелем, трастовые операции.

В конкурентной борьбе коммерческие банки широко используют достижения научно-технической революции, внедряя новейшие информационные технологии, ЭВМ, коммуникационные системы, что позволяет существенно расширить набор операций и услуг, предлагаемый клиентам. В 1992 г. в Японии существовало 99 тыс. банкоматов (в среднем один на 1250 жителей), в США  - 85 тыс. (один на 3000 жителей), в Англии  - 17,8 тыс. (один на 3240 жителей), во Франции - 16,1 (на 3500 жителей). Кроме того, во Франции действовало 203 тыс. электронных кассовых терминалов в магазинах, в Англии  - 190 тыс., в США - 88 тыс.

С целью  завоевания новых ниш на рынке  банки усиленно развивали в последние годы нетрадиционные финансовые услуги: лизинг, факторинг, кредитование под залог недвижимости, гарантийные операции, страхование кредитов, информационное обслуживание, выпуск платежных карточек по туризму и развлечениям. Кроме того, банки расширили территориальную экспансию на рынке розничных услуг и оказали давление на исполнительные и законодательные органы с целью либерализации банковского законодательства в отношении инвестиционных функций. Так, в США в рамках дерегулирования и смягчения запретов в конце 80-х гг. ФРС разрешил коммерческим банкам быть гарантами некоторых видов долговых обязательств, коммерческих бумаг, вторичных ценных бумаг, а также облигаций штатов и местных органов власти. В 1991 г. в США была сделана также попытка в целях преодоления некоторых кризисных процессов в банковской сфере разрешить коммерческим банкам открывать отделения в других штатах, что позволило бы увеличить приток денежных средств. Однако это реформистское направление не получило дальнейшего развития.

В результате изменений в операциях банков, концентрации и централизации капитала, использования достижений научно-технической  революции произошли существенные сдвиги в структуре мирового банковского  бизнеса. Если в 50, 60—70-х гг. первое место  в мировом банковском рейтинге по объему активов занимали американские коммерческие банки, то в 80—90-х гг. первые места заняли японские и некоторые европейские банки. В 1995 г. первые восемь мест занимали японские коммерческие банки, девятое  - Дойче банк (ФРГ) и десятое  - опять японский банк. Среди  100 крупнейших коммерческих банков западного

мира  числятся 29 японских банков, 14 немецких, 9 американских и 7 итальянских. При этом ведущий американский банк Сити бэнк занимает в мировом рейтинге 28-е место, а Чейз Манхэттен бэнк всего лишь 65-е. 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

   Можно сделать вывод о том, что банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы – Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны. 
       Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран. Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.  
        Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность. 
 

2. Практическая часть

1. Установите соответствие клиентуры виду банков.

2.Установите  соответствие функций виду банков.

Список  литературы

    1.Банки  и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник/Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: Вузовский учебник, 2004.

    2. Банковское дело: Учебник для  студентов вузов, обучающихся  по экономическим специальностям  и специальности 060400 «Финансы  и кредит»/Под ред. Е. Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство,2006.

    3. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под  ред. О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007.

    4.Березина  М.П. Функции Банка России. Теоретический  обзор//Банковское дело. - 2007.

    5. Банковское дело: : Учебник/Под ред.проф. Е. Ф. Жукова и Н. Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ, 2008.

        6. http://www.bancinfo.ru/