Банки и их роль в современной экономике

      Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков - существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков - выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости. В последнее время это одна из наиболее перспективных видов банковской деятельности на фоне стабилизации экономики. В ней открывается большой простор на кредитование под строительство недвижимости. Эта сфера, процветающая в большинстве развитых стран, у нас делает первые шаги.

      Степень специализации отраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими колебаниями производственного процесса.

      Это наиболее часто встречающиеся виды банковских организаций, распространенных на территории современной России.         
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Роль банков в накоплении и мобилизации  денежных капиталов.

  В  условиях рыночной экономики развитие банковского дела характеризуется следующими особенностями:

• концентрация и централизация банковского капитала;
• возникновение и рост банковских монополий; укрепление банковского кредита, удлинение его сроков и превращение кредита в орудие господства монополистического капитала;

     • выход банков за рамки чисто кредитных операций и сращивание  банковского капитала с промышленным. Основная причина концентрации капитала — это гигантская концентрация производства. С одной стороны, чем крупнее раз меры промышленных предприятий, тем больше и высвобождающиеся денежные капиталы, которые сосредоточиваются в банках. С другой стороны, удовлетворить потребность в кредите крупных промышленных предприятий могут только крупные банки, располагающие большими ресурсами.

  Концентрация  банковского капитала выражается в увеличении не только общей суммы банковских ресурсов, но и ресурсов, приходящихся на каждый банк. Например, в США с 1900 по 2001 г. совокупные активы коммерческих банков выросли с 11 млрд до 6,6 трлн долл., а средняя сумма ресурсов на один банк — с 1 млн до 500 млн долл.

  Наряду  с концентрацией происходит также  централизация банковского капитала, т.е. вытеснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в крупнейшие. В США за 1953—1969 гг. число слияний и поглощений банков составило 2672. Централизация банковского капитала происходит прежде всего на основе концентрации производства: крупные промышленные предприятия помещают свободные денежные капиталы, как правило, в крупные банки, что усиливает их позиции и способствует вытеснению ими мелких банков. Централизацию банковского капитала усиливает конкурентная борьба в банковском деле, в которой крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, вкладчики предпочитают помещать вклады в крупные, более солидные и устойчивые банки, чем в мелкие банки, которые нередко терпят крах. Во-вторых, крупные банки в отличие от. мелких обладают сетью филиалов, привлекающих вклады из разных местностей. В-третьих, крупные банки значительно превосходят мелкие в организационно-техническом отношении. В современных условиях превосходство крупных банков над мелкими увеличилось за счет внедрения электронной техники в банковское дело.

  Открытыми (явными) формами проявления процесса концентрации являются: увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков; крах мелких банков и поглощение их крупными; слияние крупных банков в крупнейшие; выделение горстки банков-гигантов, сосредоточивающих в своих руках большую долю банковских средств.

К скрытым формам концентрации банков относится фактическое превращение одних банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние компании других, скупающих контрольные пакеты их акций, а также использование ресурсов мелких банков крупными. В банковском деле проявляется та же закономерность, что и в промышленности: свободная, конкуренция ведет к концентрации, а концентрация, достигнув высшей ступени развития, порождает монополию.

  Банковские  монополии —  это объединения банков или банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле и присваивающие наиболее высокие прибыли. Банковские монополии имеют следующие формы.

  Банковские  картели — соглашения банков, в известной мере ограничивающие их самостоятельность и свободную конкуренцию между ними путем установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной/политики и т.п.

  Банковские  синдикаты или консорциумы — соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных и выгодных финансовых операций (обычно по выпуску ценных бумаг), которые не в состоянии осуществить один банк.

  Банковские  тресты — банковские монополии, возникающие путем полного слияния двух или нескольких банков, причем происходит объединение собственности на капитал этих банков и управления ими.

  Банковские  концерны — объединения многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций. Банки принимают активное участие в выпуске и размещении промышленных ценных бумаг. Это объясняется прежде всего тем, что в крупных банках сосредоточены огромные денежные капиталы. Промышленные компании обычно не могут ждать, пока появятся покупатели для вновь выпущенных ценных бумаг, и передают их размещение банкам или банковским синдикатам, так как банки обладают разветвленным аппаратом и обширной клиентурой, через которые они могут продавать эти бумаги.

  Банки занимаются выпуском ценных бумаг для извлечения эмиссионной прибыли, которая равняется разнице между продажным курсом акций и облигаций, реализуемых банками, и более низким курсом, по которому банки их покупают у промышленных компаний. Эмиссионные прибыли достигают иногда 10% и более от суммы новой эмиссии ценных бумаг. При выпуске акций мелких компаний эмиссионная прибыль банков доходит до 15-20%.

  Учредительская  деятельность банков — это их участие в организации новых акционерных компаний — промышленных, торговых, транспортных и т.д. Для организации новых крупных компаний требуются громадные средства, мобилизовать которые без помощи банков невозможно. Стимулом к этому для банков служит погоня за учредительской прибылью. В состав учредителей обычно наряду с промышленными магнатами входит один или несколько крупных банков.

  Путем скупки акций, эмиссионной и учредительской деятельности банки становятся прямыми участниками монополизированной промышленности, ее совладельцами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Операции банков и  их эволюция

Функции Банка  России Реализуются через его  операции. Согласно закону о Банке России он имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями и Правительством России:

• предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете.
• Покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке.
• Покупать и продавать облигации, эмитированные  Банком России, и депозитные сертификаты.
• Покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными  кредитными организациями.
• Покупать, хранить продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей.
• Проводить расчетные, кассовые  депозитные операции, принимать на хранение и в управлении ценные бумаги и другие активы.
• Выдавать поручительства и банковские гарантии.
• Осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками.
• Открывать счета в российских и иностранных  кредитных организациях на территории России  и территориях иностранных государств.
• Выставлять чеки и векселя в любо валюте.
• Осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

Банк России вправе осуществлять банковские операции и сделки на комиссионной основе, за исключение случаев, предусмотренных федеральными законами.

Обеспечением  кредитов Банка России могут выступать:

• Золото и другие драгоценные металлы в стандартных и мерных слитках.
• Иностранная валюта.
• Государственные ценные бумаги.
• Векселя, номинированные в российской или иностранной валюте.

Банк России не имеет права:

• Осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензий на проведение банковских операции, и физическими лицами.
• Приобретать акции кредитных и иных организаций.
• Проводить операции с недвижимостью. За исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России и его организаций.
• Заниматься торговой  и производственной деятельностью.
• Пролонгировать предоставленные кредиты.

Можно выделить две группы банковских операций: пассивные и активные.

Пассивные - это  операции по формированию банковских ресурсов. К пассивам Банка относятся: эмиссия банкнот и монет, депозиты, обязательства по полученным кредитам, выпуск собственных облигаций, капитал и резервы.

Активные операции- это операции по размещению банковских ресурсов. К активам Банка России относятся: драгоценные металлы, иностранная валюта, ссуды, вложения в ценные бумаги, основные средства.

  Большое влияние на расчетные и другие банковские операции оказывает научно-техническая революция. Крупные банки все в большем объеме внедряют новое высокотехничное и дорогостоящее оборудование. Устанавливая мощное электронно-вычислительное оборудование, крупные банки усиливают зависимость мелких банков-корреспондентов, выполняя для них расчетные и вычислительные операции, а также укрепляют связи с промышленным капиталом, расширяя его сферу обслуживания, включая расчеты налогов, заработной платы и т.д.

  В активных операциях коммерческих банков и  других звеньев кредитной системы новым моментом является рост долгосрочного кредитования и расширение потребительского кредита.

  Расширение  долгосрочного кредита связано  главным образом с развитием капиталоемких отраслей, военными заказами государств и инфраструктур»^ Урбанизацией, ростом непроизводственной сферы и т.п.

  Трастовое дело представляет собой управление банками имуществом клиента по доверенности и его хранение. Речь идет главным образом о ценных бумагах. Трастовые операции появились в 20-х годах XX в., но наибольшего развития достигли после Второй мировой войны. Данные о трастовых операциях в балансах банков не отражают. Между тем активы трастового отдела, например, американского «Чейз Манхэттен бэнк» в четыре раза превышают его балансовую сумму. По оценкам специалистов трастовых отделов в настоящее время примерно 40—50% акций, находящихся под контролем банков по трастовым счетам, представляют вложения, по которым банки имеют ничем не ограниченные права (покупки и продажи, голосования на собраниях акционеров и т.п.). По-прежнему яркой формой связи банковского и промышленного капиталов является личная уния. Новым в личной унии банковского и промышленного капиталов в послевоенный период для некоторых капиталистических стран является создание экономических советов при монополистических банках.

  Дальнейшие  изменения в банковских операциях  произошли в 80—90-х годах XX в. Одним из таких сдвигов является изменение во взаимоотношениях коммерческих банков и корпоративных секторов экономики ведущих западных стран.

  В результате изменений в операциях банков, концентрации и централизации капитала, использования достижений научно-технической революции произошли существенные сдвиги в структуре мирового банковского бизнеса.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

     Банки в условиях рыночной экономики —  главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.

     В последние годы активно формируется  законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.