Банки и их кредитные операции

     Центральный банк представляет собой орган государственного регулирования экономики. Он наделен монопольным правом эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, ему полностью присущ ряд специфических функций, право осуществлять которые законодательно закреплено за ним.

     Исполняя  функцию проведения государственной  денежно-кредитной политики, направленной на развитие рыночной экономики, обеспечение  устойчивости денежного обращения  и покупательной способности  национальной денежной единицы, Центральный  банк РФ принимает участие в разработке основ экономической политики Правительства РФ и использует различные методы денежно-кредитного управления банковской системой, входящие в его компетенцию.

     Главная цель государственного контроля за работой  коммерческих банков - сохранение или восстановление их ликвидности, надежное и прибыльное использование средств вкладчиков и предотвращение возможных банкротств кредитных учреждений.

     Центральный банк РФ - уполномоченный орган Министерства финансов РФ по реализации облигаций  государственных займов. Продажа облигаций этих займов осуществляется банками-дилерами, которые избраны Министерством финансов и ЦБ РФ. Продажу облигаций производят на трех уровнях: первый - предприятия, организации, учреждения и население; второй - коммерческие банки, которые размещают свои активы в ценные бумаги государства; третий - Центральный банк, покупающий остаточную часть выпущенных облигаций.

     Центральный банк является главным депозитарием золотовалютных резервов государства  и организует все операции по продаже и покупке золота и иностранных валют. Операции с этими ценностями производятся по ценам спроса и предложения, сложившимся на золотых и валютных рынках. Продажа и покупка золота происходят по цене за одну тройскую унцию

     Центральный Банк  сегодня является  ключевым  элементом  финансово - кредитной  системы  любого  развитого  государства.  Он  выступает  проводником  официальной  денежно  -  кредитной  политики.  В  свою  очередь, денежно -  кредитная политика,  наряду  с бюджетной,  составляет основу  всего государственного регулирования  экономики.

     Денежно-кредитная  политика направлена главным образом  на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системы и, следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы и инфляции. ЦБ обычно по уставу отвечает за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты и в этих целях координирует свою политику с другими государственными органами. Чаще всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов всей экономической политики и прямо определяется приоритетами правительства.

     Краткая характеристика основных инструментов денежно-кредитной политики:

     Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

     Обязательные  резервы - часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

     Операции  на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.

     Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

     Разумный  банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.

     Контроль  за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.

     Допуск  к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

     Специальные депозиты - часть прироста депозитов или кредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

     Количественные  ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования,  периодическое “замораживание” процентных ставок.

     Валютные  интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

     Управление  госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.

     Таргетирование - установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.

                                                                                                                                                                                                                       2.2 Функции коммерческих банков. 

      Одной  из самых важных функций  коммерческого банка  является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредничестве  банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

       Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что  они своей деятельностью уменьшают  степень риска и неопределенности в экономической системе.

        Денежные средства могут перемещаться  от кредиторов к заемщикам  и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают  риски потери денежных средств,  отдаваемых в ссуду, и возрастают  общие издержки по их перемещению,  поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

      Вторая  важнейшая функция  коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики.

      Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Также для вкладчиков важное значение имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. 

       Третья  функция банков –  посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Создание системы независимых коммерческих банков (вместо единого государственного банка) привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, которые должны брать на себя коммерческие банки.

       Ликвидация  системы расчетов с использованием счетов МФО и переход на расчеты  между банками через корреспондентские  счета также повышают их риски, поскольку  расчеты производятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческими банками.

         В этих условиях особенно важна  ответственность банков за своевременное  и полное выполнение поручений  своих клиентов по совершению  платежей.

      В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки могут производить разнообразные операции с ценными бумагами.

      Имея  лицензию Банка России на осуществление  банковских операций, банк в праве  осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии. Банки вправе также осуществлять доверительное управление данными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

      Банк  оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг. Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка. 

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                      2.3 Экономические основы  кредитования. 

     В условиях свободных рыночных отношений  существенно возросла роль кредита, поскольку развитие предприятий, позволяющее получить конкурентные преимущества, возможно либо за счет собственных средств, либо (при нехватке собственных ресурсов) за счет кредитов. Одним из наиболее значительных финансовых институтов, обладающих правом и ресурсами для осуществления кредитной деятельности, является коммерческий банк.

     Изучение  кредитной деятельности требует, в  первую очередь, определить круг участников кредитного процесса. Субъектами кредитования являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

     Заемщиком при этом может выступать любой  субъект собственности, внушающий  банку доверие, обладающий материальными  и правовыми гарантиями, желающий и способный вернуть долг к установленному сроку и заплатить процент за кредит.

     В настоящее время различают несколько  групп субъектов кредитования: государственные  предприятия и организации; кооперативы; граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, арендаторы; другие банки; прочие хозяйства, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации. Каждая из этих групп заемщиков нуждается в определенном виде кредитов, в связи с чем коммерческие банки разрабатывают множество различных видов кредитов, условия которых способны удовлетворить потребности участников кредитного процесса, работающих практически во всех отраслях народного хозяйства.