Банки и их кредитные операции

     Далее речь пойдет об активном банковском кредитовании.  

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                           1.4Цели кредитования          

     Банковский  кредит может быть предоставлен заемщику (юридическому или физическому лицу) под разнообразные цели, самыми распространенными  из которых являются: увеличение (пополнение) оборотного капитала хозяйствующей  организации, что может означать, к примеру:

• финансирование сезонных потребностей организации;

• финансирование временно возросшего количества товарно-материальных ценностей;

• финансирование уплаты налогов;

• помощь в покрытии неординарных (крупных) издержек и т.д.

Во всех этих и подобных случаях будет справедливо говорить о кредитовании краткосрочном;

• финансирование производственных затрат, включая реализацию инвестиционных проектов (например, проекта  расширения, реконструкции или модернизации предприятия), т.е. в целом — увеличение капитала, что предполагает приобретение движимого и движимого имущества, других активов, являющихся по природе  «основными». В таком случае говорят о средне- или долгосрочном  производственном (инвестиционном) кредите;

• потребительские  цели отдельного физического лица (приобретение или ремонт жилья, получение образования и т.д.), удовлетворяемые с помощью потребительского (личного) кредита. 

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                1.5 Виды кредитов.

     Основные  услуги кредитования  можно подразделить в виде следующей классификации.

     1. По экономическому назначению  кредита.

Связанные (целевые):

1) платежные  (на проведение конкретной коммерческой  сделки и удовлетворение временной  нужды) на:

• оплату платежных документов контрагентов клиента;

• приобретение ценных бумаг;

• проведение авансовых  платежей;

• перечисление платежей в бюджет (платеж по поручению заемщика);

• заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);

• другие;

2) на  финансирование производственных  затрат, т.е. на:

• формирование запасов товарно-материальных ценностей;

• финансирование текущих производственных затрат;

• финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты  на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);

З) учет векселей, включая операции репо;

4) потребительские  кредиты (заемщикам — физическим  лицам).

Несвязанные.

     2. По форме предоставления кредита

В безналичном  порядке:

1) зачисление  безналичных денег на соответствующий  счет заемщика, в том числе  реструктуризация ранее выданного  кредита и предоставление нового;

2) кредитование  векселями банка;

3) в  смешанной форме (сочетание 2-х  предыдущих вариантов).

В налично-денежной форме (кредитование физических лиц).

     3. По технике предоставления кредита

Одной суммой.

Кредиты с овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

Открытие  кредитной линии:

Кредитная линия – это кредитование корпоративных  клиентов с использованием суммы  кредита частями на протяжении периода  времени, с соблюдением договорных условий.

     4. По способу предоставления кредита

Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).

Синдицированный.

Нередко утвержденные лимиты или иные обстоятельства не позволяют банку выдать клиенту  необходимую тому большую сумму. В таких случаях несколько  банков объединяют свои средства (образуют синдикат), предоставляя синдицированный кредит. Главная особенность такого кредита — наличие нескольких кредиторов, так что сумма кредита и риски распределяются между банками — участниками. В банковском синдикате всегда имеется ведущий банк —  организатор, который берет на себя весь процесс привлечения участников, выдачи и обслуживания кредита. Организатор сам должен быть одним из крупнейших кредиторов. После заключения кредитного соглашения банк организатор аккумулирует средства членов синдиката и передает их заемщику. Аналогичным образом он получает от заемщика и распределяет процентные выплаты и возвращаемую основную сумму.

     5. По времени и технике погашения  кредита

Погашаемые  одной суммой в конце срока.

Погашаемые  равными долями через равные промежутки времени (тот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм).

Погашаемые  неравными долями через различные  промежутки времени:

• сложный  кредит (с выплатой значительной части (от 20 до 50% суммы кредита) в конце срока);

• прогрессивный  кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);

• сезонный кредит (кредит для сезонных производств (проектов) с выплатами только в  те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

Отдельно  можно выделить гарантийные операции банков в час и кредитования своих  клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 

2.Функции  Центрального  Банка Российской Федерации  и функции коммерческих  банков. 

     В  данное  время в нашей стране, как и в большинстве стран мира, функционирует двухуровневая банковская  система:  первый  уровень -  Центральный Банк,    второй – коммерческие  банки и другие  финансово-кредитные учреждения,  осуществляющие  отдельные банковские  операции.  В этой  главе будут рассмотрены функции этих  звеньев,  т.е.  Центрального  Банка и коммерческих  банков. 

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                             2.1Функции  Центрального Банка.