Автоматизация банковской деятельности. Банкоматы и пластиковые карты

    POS - терминалы 

    Средством, обеспечивающим расчеты в магазине с помощью пластиковых карточек, служат торговые терминалы. Простейшими  из них являются механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты и получения специального чека (слипа), который подписывает клиент. В торговых терминалах PIN-коды обычно не применяют ввиду небольших списываемых сумм.  

    POS-терминалы,  или торговые терминалы, предназначены  для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры, принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

    Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен  модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его можно программировать. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. Подобным образом может осуществляться перепрограммирование POS-терминалов.

    Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч.

    Размеры и вес POS-терминала сопоставимы  с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

    2. Пластиковые карты 

    Простейшим  видом пластиковых карт является магнитная карта. Эта пластиковая  карточка, соответствующая спецификациям ISO, имеет на обратной стороне магнитную  полосу с информацией объемом  около 100 байт, которая считывается  специальным устройством. Такие  магнитные карточки широко используются во всем мире в качестве кредитных (VISA, MasterCard, Eurocard и т. д.), а также как дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная полоса карточки имеет, как правило, три дорожки; в финансовой сфере в основном используют вторую. На ней постоянно хранится информация, включающая номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок годности карты (даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовой информации о состоянии счета владельца карты нет.

    Рис 1. Примеры пластиковых карт.  

• Visa-card – классическая кредитная карта;
• Maestro – card - классическая кредитная-депозитная карта;
• НСМЄП – карта со встроенным чипом памяти;
• Внутрибанковская карта

    Существует  два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или спецканалу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных). В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение

    Из  всего вышесказанного можно сделать  вывод, что использование самых  современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

    Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа. 

    Судя по всему,  в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты. 
 
 

    Список  источников 

1. Глушков В. М. Основы безбумажной информатики. - М: Наука, 1997.

Винн  Р., Холден К. Введение в прикладной эконометрический анализ. - М.: Финансы и статистика, 1998.

2. И. Аглицкий. Автоматизация управления предприятиями: новые решения // Финансовая газета, №15/2001.
3. Компьютерные технологии для малого бизнеса. // Бухгалтер и Компьютер, №4/2000.
4. Автоматизация расчётных операций банков и фондовых бирж. Под. ред. А.  С.

  Кузнецова. -М., 1996. 

Интернет-ресурсы

• http://www.grsu.grodno.by/~littc/html/confer/publ/98/MEO_98/conf_3.htm
• http://www.dtpress.ru/mp/2000/06/18.htm