Анализ проекта ФЗ «О потребительском кредите»

  Предметом правового регулирования законопроекта  является регулирование отношений, возникающих между заемщиками и  кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, установление прав заемщиков  на получение полной и достоверной  информации об условиях потребительского кредита и иных прав при получении, использовании, возврате потребительского кредита, создание правовых условий  снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита.

  Концептуальные  положения законопроекта основаны на требованиях Стратегии, анализе  действующего законодательства Российской Федерации, текущих тенденциях развития потребительского кредитования в Российской Федерации и международного опыта  регулирования отношений потребительского кредитования.

  Минфин  подготовил проект закона "О потребительском  кредите", с целью обеспечить гарантии прав заемщиков при использовании  кредита, сформировать механизмы защиты этих прав в случае их нарушения, а также определить последствия за несоблюдение заемщиком условий договора потребительского кредита.

  Законопроект  закрепляет комплекс прав заемщика. В качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита. Полученная информация должна позволять заемщику сделать осознанный выбор. За кредитором закрепляется обязанность представлять указанную информацию.

  Как уже отмечено выше, действующее законодательство РФ и практика потребительского кредитования не учитывают принятых в международной  практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи  с получением потребительского кредита.

  К таковым относятся, прежде всего, право  заемщика на отказ от использования  уже предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный  возврат потребительского кредита  без уплаты кредитору штрафных санкций.

  Для устранения существующего пробела  в законодательстве, а также учитывая международную практику регулирования  отношений потребительского кредитования, законопроектом предусмотрено, что  заемщик в течение 14 дней со дня  наступления срока кредитования имеет безусловное право на отказ  от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин кредитору  с уплатой процентов за фактический  срок кредитования.

  Если  при предоставлении потребительского кредита заемщику не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора, право отказаться от уже  выданного кредита продлевается до месяца. При этом минфиновский законопроект разрешает банку "отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин"

  Кроме того, заемщику предоставляется право  на досрочный возврат всей суммы  потребительского кредита или ее части без применения каких-либо санкций, но с уплатой процентов  годовых по кредиту за фактическое  время использования суммы кредита.

  Поправками  в Гражданский кодекс Российской Федерации также предлагается ограничить право кредитора отказаться от своих обязательств по кредитному договору таким же образом, как ограничено такое право на это заемщика.

  Документ  призван легитимизировать деятельность добросовестных участников рынка потребительских кредитов и привести российское законодательство в этой сфере в соответствие с банковским правом Европейского союза, считают авторы документа.

  Законопроект  вводит требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, запрет на включение в договор  условий, ущемляющих права заемщика, а также определяет особенности  заключения договора потребительского кредита.

  Главный шаг в сторону прав заемщика содержится в статье 16 , регулирующей права и обязанности кредитора. Пункт 4 гласит: "Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом". Именно этот пункт считается камнем преткновения в отношениях заемщика и кредитора. Если в договоре прописан фиксированный процент годовых – банк не сможет повысить его ни под каким предлогом. Другое дело – кредиты с плавающими процентами, их менять можно, но и тут появились ограничения, также кредитор обязан за месяц предупредить клиента обо всех грядущих переменах.

  Суды  до сих пор заняты множеством исков о том, что тот или иной банк включил в кредитный договор норму о праве банка в одностороннем порядке изменить условия договора и очередность погашения заемщиком задолженности. При рассмотрении подобных исков суды руководствовались Гражданским кодексом, законом о защите прав потребителей, законом о банках, но в них не содержится четкой правовой базы для оценки довольно специфических взаимоотношений кредитной организации и гражданина. Теперь эта правовая коллизия будет устранена.

  Статья 8 обязывает кредитора, если он не предоставил  достоверную информацию о размере  платежей по кредиту, вычесть сумму  таких платежей из суммы всех платежей, подлежащих выплате заемщиком. Клиент банка также получает право на досрочный возврат потребительского кредита или его части без  штрафов со стороны банка.⁵

  В случае неоднократного нарушения заемщиком  условий договора кредитор вправе потребовать  досрочного возврата оставшейся части  кредита. Закон не обижает банкиров и в том случае, когда банк хочет  дополнительно заработать на заемщике. В кредитный договор будет  разрешено включать комиссии за открытие, ведение банковских счетов заемщика, в том числе за расчетное, кассовое и операционное обслуживание, комиссии за получение (погашение) кредита наличными  деньгами, в том числе с использованием банкоматов а также комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковских карт.

  Банковская  карта - инструмент безналичных расчетов, использование которого позволяет  ее держателю (заемщику) в соответствии с правилами и условиями использования  и обслуживания банковской карты  и условиями договора с эмитентом  банковской карты совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), отдавать распоряжения эмитенту об осуществлении  перевода денежных средств. Правила  и условия использования и  обслуживания банковской карты определяются эмитентом банковской карты.

  Разрешаются и платежи, связанные с несоблюдением  или ненадлежащим исполнением заемщиком  условий договора потребительского кредита, и даже платежи за предоставление информации о размере задолженности.

  Не  смотря на то, что в законопроекте  предусмотрены меры, направленные на снижение кредитных рисков в процессе предоставления потребительского кредита  и с этой целью устанавливается  право кредитора запрашивать  информацию о кредитоспособности заемщика у третьих лиц в случаях, предусмотренных  федеральным законом или договором  потребительского кредита, многие банки  после принятия закона планируют  именно отказывать в кредитах заемщикам, объясняя такой шаг тем, что риски при выдаче кредита не оправдываются новыми условиями кредитования. Авторы документа все же настаивают, что документ все же призван поддержать в первую очередь заемщика.

  Закон о потребительском кредитовании действительно делает процедуру получения кредита немного более прозрачной для заемщика, в том числе и в случае, если заемщик не может выполнять обязательства по кредиту, но в законопроекте защищаются и права кредитора. Например, предусмотрено взимание дополнительных комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием кредитного договора. К тому же у банка остается возможность выдавать кредит с помощью пластиковой карты. Фактически остается возможность активировать карту и уже тем самым согласиться с условиями банка, часто не представляя их в полном объеме.

  Эксперты  отмечают и главный минус минфиновского  законопроекта: в нем ничего не сказано о праве заемщика объявить себя банкротом и смягчить для себя обязательства по кредиту.

  Следует также отметить и то, что закон  распространяется только на банки. Закон  уже сейчас кажется обременительным  для банков, поэтому вполне ожидаемо то, что у банков возникнет желание выдавать кредит через дочернюю структуру, которая не будет иметь банковской лицензии. Если она будет предоставлять займы населению, то, получается, в отношении нее закон действовать не будет.

  Существует  две точки зрения на то, какой  должна быть сфера регулирования. Первая точка зрения состоит в том, что  закон должен распространяться как  на банки, так и на всех остальных  кредиторов, именно это позволит не допустить регулятивный арбитраж. Считается, что в этой ситуации будут наиболее честные правила конкуренции. Минусом  является то, что такой подход вроде  бы легализует кредитование физических лиц не банками. Это вызывает некоторые  вопросы.

  Исходя  из этой точки зрения, Минфин подготовил законопроект, который ограничился банками, так как это самый "горячий" сектор, поскольку основными проблемами является взаимодействие банков и потребителей. Гражданский Кодекс позволяет практически всем организациям выдавать займы и взимать за это проценты. Недостатком этого варианта является возможность правового арбитража, когда не банки будут менее жестко регулировать, отсюда появляется стимул обойти закон.

  Законопроект  предусматривает вступление в силу через три месяца со дня его официального опубликования. Указание на данный срок связано с необходимостью приведения нормативных правовых актов Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствие с положениями законопроекта.

  Предусматриваемое законопроектом установление четких требований к процедурам потребительского кредитования, исключающих их неоднозначное толкование, позволит существенно легитимизировать деятельность добросовестных участников данного рынка.

  Представляется, что принятие законопроекта позволит существенно укрепить правовую основу системы защиты прав заемщика в процессе потребительского кредитования и окажет позитивное влияние на развития сектора  потребительского кредитования за счет повышения степени доверия заемщиков и снижения рисков кредитных организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов. Также ожидается, что в 2011 году розничное кредитование будет активно возвращаться к докризисным условиям и объемам выдачи. Банки собираются развивать все направления розницы, но приоритетными называют кредитные карты и потребительские кредиты⁶. Оправдаются ли такие прогнозы покажет время 

1. Законопроект  «О потребительском кредите»
2. Законопроект «О внесении изменения в ст 821 части 2 ГК РФ в связи с принятием ФЗ «О потребительском кредите»
3. Пояснительная записка к проекту федерального закона «О потребительском кредите»
4. Пояснительная записка к проекту федерального закона «О внесении изменения в статью 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите»
5. Гурдин К. Революционеры из Минфина // Аргументы недели: еженед.изд. 2010. 18ноя.
6. Заславская О. Кредиты подешевеют // Российская Бизнес-газета: ежедн. Интернет-изд. 2011. 11 янв. URL:http://www.rg.ru/2011/01/11/kredity.html (дата обращения 12.01.2011)
7. Фаляхов Р. Банк не сможет в одностороннем порядке изменять условия пользования кредитом, а заемщик получит право отказаться без штрафов от уже одобренного займа // Газета.ru: ежедн. Интернет-изд. 2010. 10 ноя. URL:http://www.gazeta.ru/financial/2010/11/10/3436280.shtml (дата обращения: 12.01.2011)