Анализ организации кредитного процесса в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

 

 

Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	1241230	498905	455568	59,81	7422325	90,87	43337
Всего обязательств	378838848	385639481	330981699	1,79	6800633	14,17	54657782

 

По данным в таблице можно сделать вывод, что средства кредитных организаций с 2012 по 2013 год уменьшились на 21,57% (на сумму 10562492 рублей), а в период с 2013 по 2014 год уменьшились на 30,47% (на сумму 11700037 рублей). Выпущенные долговые обязательства с 2012 по 2013 год увеличились на  70,57% (на сумму 8762037 рублей), а в период с 2013 по 2014 уменьшились на 38,17% (на сумму 8084163 рублей). Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ с 2012 по 2013 год увеличились на 37,31% (на сумму 10562492 рублей), а в период с 2013 по 2014 год увеличились на 73,64% (на сумму 6066614 рублей). Прочие обязательства с 2012 по 2013 год увеличились на 28,27% (на сумму 614330 рублей), а в период с 2013 по 2014 год уменьшились на 8,33% (на сумму 234939 рублей).

 

 

 

 

 

2.2 Анализ организации кредитного процесса в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»

Организация процесса кредитования физических лиц осуществляется по двум основным направлением:

-привлечение потенциальных заемщиков;

-оценка заемщиков, принятия решения о возможности выдачи кредита,

-выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом.

Привлечение потенциальных заемщиков относится к компетенции подразделений организации продаж и осуществляется в соответствии положением и Регламентом организации продаж продуктов розничного бизнеса Финансовой корпорации «БАНК УРАЛСИБ». Основная задача - формирование постоянного потока потенциальных заемщиков «БАНК УРАЛСИБ».

Оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом относится к компетенции подразделений кредитования и Бэк – офиса. Основная задача выдача кредитов и последующее их обслуживание в соответствии с требованиями Положения об организации продаж продуктов розничного бизнеса Финансовой корпорации «БАНК УРАЛСИБ» и отдельных порядков кредитования.

Кредитный процесс в банке «БАНК УРАЛСИБ» организован по принципу «кредитного конвейера». Данный принцип предполагает прохождения кредитной заявкой нескольких этапов, осуществляемых различными участниками кредитного конвейера, к которым относятся:

-менеджер консультант (раньше существовали  мобильные и стационарные менеджеры  – консультанты, однако, с недавнего  времени остались только мобильные);

- кредитный менеджер;

- андеррайтер;

- кредитный контроллер.

1. Отражение анкетных данных о потенциальном заемщике в программном модуле «Кредитные заявки» - осуществляется менеджером-консультантом/кредитным менеджером
2. Оценка возможности кредитования потенциального заемщика – осуществляется андеррайтером;
3. Принятие решения о возможности кредитования потенциального заемщика – осуществляется уполномоченным лицом;
4. Оформление кредитных документов, выдача кредита, в том числе оформление выдачи в АБС осуществляется кредитным менеджером, бухгалтерское сопровождение кредита осуществляется Бэк - офисом на основании подготовленных кредитным менеджером кредитных документов;
5. Кредитный контроль выданного кредита – осуществляется кредитным контролером, в сферу деятельности которого входит контроль за своевременным погашением кредита, уплатой взносов строго в соответствии с установленной в кредитном договоре суммой, определение возникновения просроченных задолженностей у заемщика и т.д.

Возможны два варианта организации кредитного процесса по форме кредитного конвейера:

1. с выделение централизованного  кредитного контроля (функционал  кредитного контролера). При данной  организации точка кредитного  контроля территориально удалена (не совпадает) от точки выдачи кредита;

2. без выделения централизованного  кредитного контроля (функционал кредитного контролера). При данной организации точка кредитного контроля не удалена (совпадает) от точки выдачи кредита.

При этом точка кредитного контроля организуется на уровне не ниже уровня филиала банка «УралСиб» и не может быть организована во внутренних структурных подразделениях, входящих в состав филиала. Во внутренних структурных подразделениях филиала могут территориально располагаться и работать сотрудники (кредитные контролеры), линейно подчиненные руководителю точки кредитного контроля в филиале банка «УралСиб».

Функционал участников кредитного конвейера и остальных участников кредитного процесса определяется Положением организации продаж продуктов розничного бизнеса Финансовой Корпорации «УралСиб».

В кредитном процессе помимо участников кредитного конвейера задействованы также сотрудники смежных подразделений – сотрудники Службы содействия бизнесу, сотрудник Юридического подразделения и иные сотрудники, именуемые участниками кредитного процесса.

В рамках «кредитного конвейера» возможно совмещение только функционала менеджера-консультанта с функциями кредитного менеджера, в случае если отсутствует достаточный поток заявок для выполнения норматива загрузки менеджера-консультанта (по количеству выданных кредитов на одного кредитного сотрудника точки продаж за определенный период времени). Остальные совмещения не допускаются.

Все участники кредитного конвейера должны быть обучены и аттестованы в соответствии с «Правилами обучения, аттестации и присвоения корпоративных профессиональных квалификаций персонала региональной сети Финансовой Корпорации «УралСиб», участвующего в продажах кредитных продуктов розничного банковского бизнеса».

Процедура рассмотрения заявления на получение кредита:

Этим вопросом занимается непосредственная комиссия, которая рассматривает каждое заявление отдельно. Сначала их сортируют по различным пунктам, будь то цели получения средств, сроки кредита и имеющийся у клиента пакет документом. При этом клиент собирает минимально необходимый пакет документов и пишет заявление в банке на получения займа. После чего комиссия принимает решение.

Если решение принято положительное и клиент обращается в банк уже непосредственно за суммой, указанной в заявлении, то он подписывает в банке договор о кредите, в котором указаны контактные данные сторон заемщика и кредитора, график погашения, процентная стоимость и общая сумма задолженности.

Для оформления долгосрочного погашения кредита необходимо подготовить кредитный договор и документы по удостоверению личности. Процедура долгосрочного  погашения кредита определяется в зависимости от формы взятого кредита.

Аннуитетная форма характеризуется одинаковыми платежами на весь кредитный период. Все проценты рассчитаны одинаково на каждую сумму выплат.

Дифференцированная форма отличается от аннитутетной тем, что проценты начисляются не равномерно на каждую сумму выплат, а непосредственно на остаточную сумму долга. При такой форме получается, что самые большие проценты платятся вначале и с каждым возвратом они становятся все меньше. В общем, ежемесячно вносится стабильный регулярный платеж плюс пересчитанные проценты.

 

   

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В ходе написания курсовой работы был сделан ряд следующих выводов.

Кредитный процесс банка представляет собой комплекс управленческих воздействий, направленных на достижение динамического состояния внутренней и внешней упорядоченности, согласованности и взаимодействия структурных подразделений банка на всех этапах движения кредита. В более узком понимании, под кредитным процессом подразумеваются приемы и способы реализации кредитных отношений, расположенные в определенной последовательности и принятые данным банком.

Одним из важнейших свойств организации кредитного процесса коммерческого банка является свойство гибкости, которое является одним из инструментов адаптации к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды банков. Именно способность к быстрому реагированию или так называемая чувствительность коммерческого банка к различным изменениям позволяет реорганизовывать кредитный процесс в соответствии с необходимыми требованиями

Кредитный процесс непременно включает и условия кредитования, т.е. своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования - субъектам, объектам и обеспечению кредита.

Организация кредитного процесса в коммерческом банке осуществляется в рамках проводимой им кредитной политики. Управление кредитными ресурсами банка должно осуществляться не только с целью получения прибыли для банка, но и с целью снижения банковских рисков, связанных с неопределенностью событий и вероятностью наступления неблагоприятных последствий для банка.

Основная работа по организации кредитного процесса общепризнано представляется в виде следующих этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

1. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
2. изучение кредитоспособности клиента;
3. подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита;
4. кредитный мониторинг и возврат кредита.

На первом этапе кредитования банку предстоит выяснить серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу (особенно это касается новых клиентов) обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита.

Для наиболее правильной оценки кредитоспособности заемщика необходима полная характеристика его финансового состояния. Основным условием успешного анализа кредитоспособности заемщика является объем и качество исходной информации. Основная нацеленность анализа кредитоспособности - определение степени финансовой устойчивости и организация кредитования таким образом, чтобы заставить клиента повысить свой класс кредитоспособности, так как финансовая устойчивость самого банка зависит от финансовой устойчивости его клиентов, и чем больше у банка первоклассных клиентов, тем устойчивее этот банк.

Третий этап процесса кредитования состоит в оформлении кредитного договора и договора залога, принятого в качестве обеспечения ссуды и выдачи (администрирования) кредита. Кредитный договор должен быть детализирован, что сокращает впоследствии количество спорных вопросов и обращений в судебные органы. Поэтому надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования.

Предоставление кредита является только начальным этапом организации процесса кредитования в банке. На протяжении всего срока кредита нужен адекватный контроль в форме мониторинга за его использованием и возвратом, наличием и состоянием залога, за сохранением соответствия условий кредита, зафиксированным в кредитном договоре, за изменением финансового состояния заемщика и т.д. в результате мониторинга происходит выявление проблемных кредитов. Под проблемными понимаются все кредиты, в отношении которых заемщики перестают соблюдать существенные условия кредитных договоров.

Существуют три основных способа работы с проблемными кредитами в целях трансформации их в непроблемные:

• взыскание кредитных долгов собственными силами банка. Данную работу осуществляет кредитное подразделение, служба экономической безопасности банка или специально созданная служба по работе с проблемными кредитами;
• взыскание кредитных долгов через коллекторское агентство;
• продажа кредитных долгов.

Работая в условиях неопределенности кредитного рынка российским коммерческим банкам необходимо осуществлять работу по оптимизации кредитного процесса. Одним из наиболее перспективных путей создания адекватной модели кредитного процесса является использование зондирующего кредитования. Этот метод предполагает выдачу относительно небольшого количества кредитов случайно отобранным заемщикам, характеристики которых не соответствуют принятым в настоящее время требованиям банка, но относятся к диапазонам, которые рассматриваются как возможные сегменты перспективного расширения клиентской базы по тому, или иному продукту.

 

 

Список используемой литературы

1. Конституция Российской Федерации  от 12 декабря 1993 г. (с поправками от 30 декабря 2008 г.)// СПС «Гарант» .- 2012. -5 августа.

2. Налоговый кодекс Российской Федерации: Часть первая от 31 июля 1998 г. № 146 – ФЗ (с изм. от 07 марта 2011 г.)// СПС «Гарант». – 2012. – 5 августа.

3. Налоговый кодекс Российской  Федерации: Часть вторая от 05 августа 2000 г. № 117 - ФЗ (с изм. от 07 марта 2011 г.)// СПС «Гарант». – 2012. – 5 августа.