Анализ банковской структуры Российской Федерации на примере деятельности Сбербанка и банка Альфа – банк

       Альфа-Банк является высокотехнологичным универсальным  банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Как и другие коммерческие банки, он имеет ряд основных функций, направленных на предоставление продуктов корпоративного, инвестиционного и розничного направления. Самые основные из них:

• посредничество в кредите, осуществляемое путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц;
• посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами, а так же в операциях с ценными бумагами;
• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма и организация платежного оборота;
• предоставление ссуд.

Исходя  из представленной выше характеристики  основных функций банка, можно сделать  вывод о его приоритетных задачах. Речь о них  пойдет ниже.

       Как  было  сказано ранее, основные задачи банка напрямую связаны с его функциями. Как деятельность любой организации направлена на выпуск качественного продукта и услуги, так и деятельность банка, в независимости от того, является ли он коммерческим или   государственным, нацелена на удовлетворение потребностей клиента. Для успешной работы и процветания банк должен  стремится максимально соблюдать интересы клиентуры и заботиться об удовлетворении собственных интересов, добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной  и валютной деятельности.   Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитно-валютную систему. Такая тенденция наблюдается в каждом из рассматриваемых банков, и является залогом успешного развития. 

2.3. Уставный  капитал 

       Уставный  капитал является одним из важнейших  показателей, позволяющих получить представление о размерах и финансовом состоянии экономических субъектов. Это один из наиболее устойчивых элементов собственного капитала организации, поскольку изменение его величины допускается в строго определенном порядке, установленном законодательно.

       Уставный  капитал организации – источник формирования средств организации, который нужен ему для выполнения уставных обязательств. Это стартовый капитал для производственной деятельности с целью получения в дальнейшем прибыли. Уставный капитал представляет собой средства, вложенные собственниками предприятия. Собственниками предприятия могут выступать как юридические, так и физические лица, а также отдельные частные лица.

       Уставный  капитал – совокупность в денежном выражении вкладов (долей, акций  по номинальной стоимости) учредителей (участников) в имущество организации  при ее создании для обеспечения деятельности в размерах, определенных учредительными документами. Формируется у хозяйственных обществ: акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью.

       Согласно  действующему законодательству, вкладом  в уставный капитал общества могут  быть деньги, ценные бумаги, другие вещи или имущественные права либо иные права, имеющие денежную оценку.

       Неденежные  вклады, вносимые в уставный капитал, можно условно подразделить на несколько  групп.

       Так, в качестве вклада могут быть внесены  вещи, составляющие основную категорию имущества (здания, оборудование и пр.). При этом никаких законодательных ограничений по назначению и количеству передаваемых вещей не существует.

       Вкладом в уставный капитал могут быть и ценные бумаги. И в этом случае законодательство не содержит никаких прямых ограничений на формирование таким образом уставного капитала (за исключением уставных капиталов кредитных организаций).

       Кроме того, в качестве вклада в уставный капитал могут быть внесены исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности.

       Уставной  капитал Сбербанка на 1.01.98г составлял 700, 1 млн. рублей. В 2006 году уставный капитал банка составлял 1 млрд. рублей. Посредством размещения дополнительного выпуска обыкновенных акций в марте 2007г, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей.  Cейчас планируется попытка увеличения уставного капитала в 60 раз. Операция необходима для того, чтобы иметь возможность выпустить рублевые облигации на сумму, равную уставному капиталу, и более активно участвовать в конкурсах на банковское обслуживание.

       Что касается уставного капитала банка  Альфа – Банк, то на 2007 год он составлял 1,3 млрд. рублей. Сегодня так же проводится политика по его увеличению, путем  дополнительного выпуска  акций. 

       2.4. Финансирование и кредитование 

       Предоставление  кредитных ресурсов на цели реализации инвестиционных проектов – одно из приоритетных направлений кредитной  политики как Сбербанка России, так и Альфа-Банка.

       Сберегательный  банк работает на принципах полного  хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов в первую очередь акционеров.

       Основными доходами Сбербанка являются:

• доходы от Центрального банка РФ за предоставленные кредитные ресурсы;
• доходы от Центрального банка РФ за возмещение разницы в процентах за кредит населению;
• сумма комиссионных вознаграждений за банковские услуги;
• проценты, уплаченные за пользование кредитом;
• курсовая стоимость по государственному займу;
• сумма прочих доходов;
• доходы от валютных операций.

       К основным расходам Сбербанка относятся  проценты и выигрыши, выплачиваемые  по вкладам и счетам клиентов:

• выплата заработной платы работникам банка;
• административно-хозяйственные и операционные расходы;
• расходы на инкассацию;
• амортизационные отчисления;
• расходы на техническое обслуживание вычислительной техники;
• оплата услуг по информационно-вычислительному обслуживанию;
• расходы на капитальный ремонт;
• прочие расходы.

       Главным показателем деятельности и основным источником собственных средств банка является прибыль. Она определяется по итогам работы за год исходя из фактической суммы доходов и расходов банка (из общей суммы доходов вычитаются операционные расходы, материальные и приравненные к ним затраты и расходы на оплату труда).

       За  счет прибыли банка формируются  фонды основных средств, производственного  и социального развития, заработной платы, амортизационный и др.

     В рамках развития розничного бизнеса  банк активно и целенаправленно  развивает и укрепляет свои позиции на рынке услуг, предоставляемых населению. Особое внимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов. Эта политика применяется ко всем предоставляемым услугам.

    Как говорилось выше, одним из наиважнейших направлений деятельности банков является процесс кредитования. Рассмотрим основные положения кредитной политики.

     Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации  в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

     Кредиты предоставляются:

• по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков;
• по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

     Выдача  кредита осуществляется единовременно или частями.

     Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

     Максимальный  размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

    В процессе кредитования банки используют ряд организационно-экономических приемов предоставления и возврата ссуд. Совокупность этих приемов как частных действий по организации кредитного процесса, его регулирования в соответствии с принципами кредитования, называется механизмом кредитования.

    В качестве составляющих элементов механизм кредитования включает в себя:

• анализ кредитоспособности заемщика;
• организационно-экономические приемы выдачи и погашения ссуд (элементы кредитования);
• методы кредитования;
• подготовка и заключение кредитного договора;
• осуществление банковского контроля за исполнением кредитного договора (кредитный мониторинг).

       Сберегательный  банк РФ осуществляет кредитование физических лиц  по следующим видам кредитов:

• кредиты на цели личного потребления:

• кредит на неотложные нужды;

• пенсионный кредит;
• доверительный кредит;
• автокредит;
• жилищные кредиты;
• кредит «Молодая семья»;
• образовательный кредит;
• корпоративный кредит;
• кредит под залог ценных бумаг;
• кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов;
• кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

       Сберегательный  банк РФ также осуществляет  кредитование  юридических лиц. Учреждениями Сберегательного банка осуществляется кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а так же  выдача им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов.

• коммерческие кредиты – предоставляются при недостатке собственных оборотных средств для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;
• овердрафтные кредиты – предоставляются для оплаты платежных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете клиента;

• вексельные  кредиты – предоставляются для  приобретения векселей Банка с целью  последующего их использования в  качестве расчетно-платежного средства;

• кредиты участникам внешнеэкономической деятельности – предоставляются на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;

• кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям под залог  будущего урожая – предоставляются  на цели выращивания сельскохозяйственной продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры). Условия кредитования.

       Для получения кредита заемщик предоставляет  в Банк документы. Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления заемщиком полного пакета документов.

Кредитование  заемщика производится на основе:

• кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита
• договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

       Альфа-банк осуществляет все виды основных банковских операций, помогая клиентам лучше  ориентироваться в мире финансов, эффективно распоряжаться деньгами и обеспечивая удобство банковского  обслуживания.