Анализ банковской структуры Российской Федерации на примере деятельности Сбербанка и банка Альфа – банк

       Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.⁵ Она включает в себя Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

       Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.⁶ Таким образом, становится ясно, что важнейшая задача банковской системы - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие. 

3. Структура банковской системы Российской Федерации  и ее характеристика

1. Виды банков и их функции

       В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического регулирования. На практике функционирует многообразие банков. Их классификация по различным критериям приведена в таблице 1.

                                               Типы банков                                     Таблица 1

     В банках государственного типа признак  государственности с позиции  собственности на банковский капитал  является основополагающим. Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность государственным  национальным интересам (например, поддержание стабильности денежного обращения через систему эмиссионных банков, финансирование программ развития тех или иных отраслей через государственную систему коммерческих банков). Самая распространенная форма собственности в современном банковском деле - акционерная.

     Акционерами банка могут выступать разнообразные  юридические и физические лица. Даже государственный банк, где преобладание государственной формы собственности является естественным, может включать в качестве своих учредителей другие юридические лица, например, другие банки. Капитал такого госбанка становится акционерным, однако, это не мешает ему обеспечивать реализацию национальных интересов. Вхождению крупных коммерческих банков в капитал национального банка оказывается для них, не только престижным, но и выгодным делом. Близость к государственной власти дает возможность таким банкам получать определенную информацию о развитии народного хозяйства, рассчитывать на финансовую поддержку в критической ситуации.

       Учредителем кооперативного банка является соответствующий союз кооперативов; пайщиком такого банка выступает кооператив. Обычно это более мелкие банки, как по уставному капиталу, так и по масштабам деятельности. Совладельцами кооперативного банка могут быть не только кооперативы, но и другие лица, в т.ч. государственные предприятия.

       Главной задачей эмиссионных банков является укрепление позиций денежной единицы  как внутри страны, так и за рубежом. Эмиссионный банк осуществляет надзор над всей кредитной системой; осуществляет кредитно-денежную политику государства; концентрирует временно свободные или обязательные резервы других банков; выпускает наличные деньги - банкноты (осуществляет эмиссию); кредитует преимущественно государство и коммерческие банки. Обычно эмиссионные банки не занимаются кредитованием народного хозяйства и населения; эта операция входит в компетенцию коммерческих банков.

       Коммерческие  банки - наиболее универсальный тип банков - занимаются широким кругом операций. Но их специфическими функциями являются: предоставление ссуд, проведение расчетов.

       По  хозяйственному признаку различают  промышленные, торговые, сельскохозяйственные, внешнеторговые банки.

       В мировой практике выделяются также  сберегательные, депозитные банки, в  задачи которых входит аккумуляция свободных денежных средств, привлечение депозитов (вкладов) и их использование для кредитования других кредитных учреждений. В банковской системе отдельно могут быть представлены кредитные учреждения, выполняющие специальные задачи - различного рода инновационные банки, фонды специального назначения, общества взаимного кредита, ломбарды.

       Ломбард - кредитное учреждение, выдающее ссуды  под залог движимого имущества.

       По  территориальному признаку банки делятся на местные (региональные) и обслуживающие потребности ряда регионов, страны в целом, международные.

       На  практике в чистом виде тот или  иной банк почти не встречаются. В  современном денежном хозяйстве  чаще встречаются комбинации выполняемых банком операций при сохранении главного направления их деятельности, что и позволяет выделять отдельные их типы. 

2. Роль Центрального банка в экономике страны

       Центральный банк страны является главным элементом  банковской системы любого государства. Исторически центральные банки  возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии (выпуска) банкнот.

       За  центральным банком законодательно закреплено право монопольной эмиссии  общенациональных кредитных денег. Клиентами Центрального банка являются не фирмы и домохозяйства, а  коммерческие банки. Центральный банк при необходимости может выполнять также функцию управления государственным долгом, т.е. операции по размещению или погашению займов, выплат процентов по ним. Центральный банк также представляет страну в международных валютно-кредитных организациях. Все выше перечисленные функции тесно взаимосвязаны и создают возможность  осуществления Центральным банком регулирования денежно-кредитной системы страны. Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Центральные банки на Западе, помимо административных методов (установление прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведение инспекций и ревизий, издание инструкций, сбор и обобщение отчетности и т.д.), располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы, основными составляющими которого являются: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика. Политика минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран⁷. Минимальные резервы – это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. Может сложиться ситуация, когда средства вкладчиков практически полностью направлены банком на кредитование. При этом в силу каких-либо обстоятельств вкладчики могут затребовать свои депозиты. В таком случае банк окажется неплатежеспособным. Чтобы этого не произошло, Центральный Банк  берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию. Другая функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя процент резерва, Центральный Банк  влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков, которые последние могут направить в производство. В период бума для его "охлаждения" Центральный Банк  повышает норму резерва, а в период кризиса – наоборот. Повышение нормы резерва на 1 – 2 процентных пункта – действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется.

       С помощью экономического и административного  воздействия в процессе проведения денежно-кредитной политики Центральный банк способствует укреплению и развитию экономики России. В этом заключается его основная задача, которую он решает путем: защиты и обеспечения устойчивости российской валюты, развитием и укреплением банковской системы России, обеспечением эффективного функционирования системы денежных расчетов.

     К основным функциям современного центрального банка относятся:

     - эмиссия банкнот;

     - аккумуляция и хранение кассовых  резервов (денежные средства) других  кредитных учреждений;

     - осуществляет кредитование коммерческих банков;

     - кредитует и выполняет расчетные  операции для правительства;

     - хранение официальных золотовалютных  резервов;

     - осуществление расчетов и переводных  операций;

     - контроль над деятельностью кредитных  учреждений.

     - устанавливает правила осуществления расчетов в России;

     - принимает решение о государственной  регистрации кредитных организаций,  выдает им лицензии на осуществление  банковских операций, приостанавливает  действие и отзывает их;

     - устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы России;

     - устанавливает и публикует официальные  курсы иностранных валют по  отношению к рублю;

     - устанавливает порядок и условия  осуществления валютными биржами организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

     - проводит анализ и  прогнозирование  состояния экономики Российской  Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно- кредитных,  валютно-финансовых и ценовых  отношений, публикует соответствующие  материалы и статистические данные.

     Все функции центрального банка взаимозависимы и взаимообусловлены. Выпуская денежные средства, банк кредитует, таким образом, коммерческие банки и государство, а размеры такого выпуска и  кредитования соответственно отражаются на выполнении функции денежно-кредитного регулирования экономики.