Договор страхования

     Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может  возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта федерации (п. 2 ст. 3 ГК, пункт "о" ст. 71 Конституции РФ).

     Отметим, что в нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

     (а)  лица, обязанные страховать;

     (б)  лица, чьи интересы подлежат страхованию; 

     (в)  страхуемые интересы;

     (г)  опасности, от наступления которых они страхуются;

     (д)  минимальные страховые суммы.  

     Если  хотя бы одно из этих условий не определено в соответствующем нормативном  акте, обязательное страхование нельзя считать установленным, у лиц, указанных  в этом акте, не возникает обязанность страховать и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования (разъяснения Минфина России от 13 мая 1997 г.).  
 
 
 

      

2. Законодательство о личном страховании

 

     Основным  источником правового регулирования  личного страхования является Гражданский  кодекс Российской Федерации. И в  первую очередь к рассматриваемому договору применимы нормы, которые  объединены в Гражданском кодексе  в отдельной главе 48 (ст. 927-970 ГК РФ). Вторым по важности можно выделить Закон «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако, важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

     Когда принимался Закон, он, имел название "О страховании". Предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 статьи Закона. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования, в том числе и о личном страховании, также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием нового ГК РФ ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК. Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась. Следовательно, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:  

     (а)  Гражданский кодекс РФ, который  регулирует отношения по заключению  и исполнению договоров страхования; 

     (б)  Закон «Об организации страхового  дела в РФ» и нормативные  документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами "г" и "д" п. 3 ст. 30 Закона;

     (в)  специализированные нормативные  акты об отдельных видах страхования.  

     По  юридической силе эту иерархию можно  представить так:

     -         Законодательные акты;

     -  Подзаконные нормативные акты (акты президента РФ и правительства РФ);

     -         Ведомственные нормативные акты.  

     Итак, в комплекс законодательства о личном страховании в нашей стране, наряду с Гражданским кодексом РФ и Законом  «Об организации страхового дела в РФ» входят, во-первых, законодательные акты. Среди них необходимо выделить:

     - Закон РФ от 28 июня 1991 г. №1499-I "О  медицинском страховании граждан в Российской Федерации";

     - Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. №60-ФЗ, ст. 132 которого закрепляет, что страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным;

     - Кодекс внутреннего водного транспорта  РФ от 7 марта 2001 г. №24-ФЗ - статья 98, которого гласит, жизнь и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, за исключением пассажиров, перевозимых по пригородным, внутригородским, экскурсионно-прогулочным маршрутам перевозок пассажиров и на переправах;

     - Кодекс торгового мореплавания  Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. №81-ФЗ - Пункт 2 статьи 60 устанавливает, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей;

     - Таможенный кодекс Российской  Федерации от 18 июня 1993 г. №5221-I в ст. 431  закрепляет, обязательность государственного личного страхования должностных лиц таможенных органов Российской Федерации: должностные лица таможенных органов Российской Федерации подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета;

     - Федеральный закон от 15 декабря  2001 г. №167-ФЗ "Об обязательном  пенсионном страховании в Российской Федерации";

     - Федеральный закон от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования";

     - и многие другие.  

     Нормы большинства из перечисленных законов  закрепляют обязательное личное страхование, добровольному же личному страхованию  посвящены общие нормы ГК РФ, Закона «Об организации страхового дела в РФ».

     Как мы уже отметили, акты о личном страховании  могут принимать Президент РФ и Правительство РФ. Однако они  не должны противоречить вышеназванным  законам. Кроме того, Федеральное  Правительство вправе принимать постановления, содержащие нормы, посвященные личному страхованию, но только в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами либо указами Президента Российской Федерации.

     К таким актам относятся:

     - Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров";  

     - Указ Президента РФ от 31 декабря  1991 г. N 340 "О государственной налоговой  службе Российской Федерации" закрепляющий обязательное государственное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации;

     - Постановление Правительства РФ  от 6 сентября 2001 г. №652 "Об утверждении  Правил установления страхователям  скидок и надбавок к страховым  тарифам на обязательное социальное  страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний";

     - Постановление Правительства РФ  от 28 апреля 2001 г. №332 "Об утверждении  Порядка оплаты дополнительных  расходов на медицинскую, социальную  и профессиональную реабилитацию  лиц, пострадавших в результате  несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний".  

     В связи с тем, что на Федеральную  службы России по надзору за страховой  деятельностью и некоторые другие ведомства, возложена задача по разработке методических материалов по вопросам личного страхования, следует остановиться на ведомственных нормативных актах, принимаемых отдельными ведомствами.

     В отношении таких документов существует общее правило, выраженное в постановлении  Правительства Российской Федерации от 13 августа 1997г 1009 «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации». Согласно этому акту нормативные акты министерств и ведомств Российской Федерации, затрагивающие права, свободы и законные интересы граждан или носящие межведомственный характер, подлежат государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации и официальному опубликованию в "Российской газете". Официальное опубликование актов осуществляется не позднее десяти дней после их государственной регистрации. При этом акты, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут за собой правовых последствий.

     Итак, обозначим некоторые из них:

     - Приказ Росстрахнадзора от 28 июня 1996 г. № 02-02/18 "О методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни";

     - Приказ Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. № 02-02/17 "О примерных  правилах страхования жизни с  условием выплаты страховой ренты";

     - Письмо ПФР от 18 марта 1998 г.  №ЕВ-16-28/1925 "О начислении страховых  взносов на выплаты по договорам  добровольного страхования пассажиров от несчастного случая";

     - Письмо Минфина РФ от 7 мая 2001 г. № 24-210837-05/24 О возможности  квалификации долгосрочного страхования жизни с выплатой аннуитетов в качестве незаконной предпринимательской деятельности;

     - Письмо Минфина РФ от 26 июня 1998 г. № 24-11/05 "Об отдельных вопросах  проведения видов страхования,  относящихся к страхованию жизни".  

     Наряду  с вышеназванными законами и подзаконными актами, в качестве источников правового регулирования автор необходимо выделить и материалы судебно-арбитражной практики в Российской Федерации. Несмотря на то, что в нашей стране судебная практика не является источником права и тем самым не обязательна в правоприменении (как это принято в англосаксонской системе права),  тем не менее, в Российской Федерации нижестоящие суды зачастую пользуются обзорами судебной практики для разбирательств дел. Поэтому важно обозначить обзоры арбитражной практики по делам, связанным с личным страхованием. В иду того, что в юридической природе нет обзоров объединенных тематикой личного страхования, можно выделить постановления по отдельно взятым судебные разбирательствам:

     - Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18 сентября 2001 г. N 9691/00 Возмещение истцу расходов, связанных с выплатой наемным работникам пособий по социальному страхованию, не может быть поставлено в зависимость от уплаты им единого налога на вмененный доход, поскольку истец, являясь страхователем наемных работников и выплачивая им страховое обеспечение при наступлении страховых случаев, действовал в соответствии с Законом "Об основах обязательного социального страхования".  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2. Особенности договора личного страхования  
 

     2.1 Понятие личного  страхования и  договора личного  страхования. Виды  договора личного  страхования  

     Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

     Соответственно  под договором личного страхования  в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.