6. По способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит; кредит с переменными выплатами; кредит с единовременным погашением согласно особым условиям.

      7. По виду процентной ставки: кредит с фиксированной процентной ставкой; кредит с переменной процентной ставкой.

      8. По возможности досрочного погашения: с правом досрочного погашения; без права досрочного погашения; с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

      9. По степени обеспеченности (величине первоначального платежа). Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества. Кроме того, ипотечные кредиты могут быть обычными и комбинированными (выдаваемыми несколькими кредиторами), субсидируемыми и выданными на общих условиях.

       Основные условия реализации  классических моделей ипотечного  кредитования - стабильность экономики, надежность и эффективность финансово-кредитной системы, наличие развитого рынка ценных бумаг, высокая платежеспособность населения и, самое главное, активное участие государства как гаранта устойчивости всей системы отношений при ипотечных операциях. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих

     Сравнительно  новой формой обеспечения военнослужащих жилыми помещениями является накопительно-ипотечная система, которая вступила в действие с 1 января 2005 г. Порядок функционирования данной системы определен Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», цель которого - регулирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, являющейся одной из форм реализации права военнослужащих на жилище.

     Участниками накопительно-ипотечной системы  являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников накопительно-ипотечной системы. К ним относятся:

     1) лица, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования и получившие в связи с этим первое воинское звание офицера начиная с 1 января 2005 г., при этом указанные лица, заключившие первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 г., могут стать участниками, изъявив такое желание;

     2) офицеры, призванные на военную  службу из запаса или поступившие в добровольном порядке на военную службу из запаса и заключившие первый контракт о прохождении военной службы начиная с 1 января 2005 г.;

     3) прапорщики и мичманы, общая  продолжительность военной службы  по контракту которых составит  три года начиная с 1 января 2005 г., при этом указанные лица, заключившие первые контракты о прохождении военной службы до 1 января 2005 г., могут стать участниками, изъявив такое желание;

     4) сержанты и старшины, солдаты  и матросы, заключившие второй  контракт о прохождении военной  службы не ранее 1 января 2005 г., изъявившие желание стать участниками накопительно-ипотечной системы.

     Реестр участников накопительно-ипотечной ведется в порядке, установленном постановлением Правительства Российской Федерации «Об утверждении Правил формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых федеральными законами предусмотрена военная служба»⁷. В Министерстве обороны Российской Федерации утверждена Инструкция по подготовке сведений о количестве участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации для формирования бюджетной проектировки.

     Закон предусматривает следующие основания исключения военнослужащего из реестра участников: увольнение его с военной службы; исключение его из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим.⁸

     В случае перевода военнослужащего из одного федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, в другой федеральный орган исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, сведения об участнике накопительно-ипотечной системы должны быть переданы в реестр участников того федерального органа исполнительной власти, в который военнослужащий переведен для дальнейшего прохождения военной службы.

     Жилищное  обеспечение военнослужащих предусматривается  за счет накоплений для жилищного обеспечения, формируемых за счет следующих источников:

1) учитываемых  на именных накопительных счетах  участников накопительных взносов за счет средств федерального бюджета;

2) доходов  от инвестирования накоплений  для жилищного обеспечения;

3) иных  не запрещенных законодательством  Российской Федерации поступлений (собственных средств участников системы, взносов третьих лиц в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством, и др.).

     Воспользоваться накоплениями на именном накопительном счете можно только при наличии определенных оснований, которыми являются:

     общая продолжительность военной службы 20 лет и более (в календарном исчислении); увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого (в календарном исчислении) составляет 10 лет и более:

       по достижении предельного возраста  пребывания на военной службе; по состоянию здоровья - в связи  с признанием его военно-врачебной  комиссией не годным или ограниченно годным к военной службе; в связи с организационно-штатными мероприятиями; по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе; исключение участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим. В этом случае право на использование накоплений имеют члены семьи военнослужащего, к которым относятся:

     супруга или супруг; несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных учреждениях по очной форме обучения; лица, находящиеся на иждивении военнослужащего.

     Каждый  участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года после его включения в накопительно-ипотечную систему имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях:

     1) приобретения жилого помещения  или жилых помещений под залог приобретаемых жилого помещения или жилых помещений;

     2) погашения первоначального взноса  при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по такому кредиту.

     Типовой договор целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы, а также порядок оформления ипотеки утверждаются Правительством Российской Федерации. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период.

     Предельный  размер целевого жилищного займа  не может превышать общую сумму  расчетного суммарного взноса и учтенных на именном накопительном счете доходов от инвестирования накоплений для жилищного обеспечения на день предоставления целевого жилищного займа.

     Целевой жилищный заем на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу) предоставляется  в соответствии с графиком погашения  этого кредита (займа), определенного  соответствующим договором, но не чаще одного раза в месяц, при этом объем предоставляемых средств не должен превышать фактический объем средств, учтенных на именном накопительном счете участника на конец месяца, предшествующего осуществлению очередной выплаты.

     При досрочном увольнении участника  накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у него не возникли вышеуказанные основания (обстоятельства), начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором о предоставлении целевого жилищного займа. При этом уволившийся участник накопительно-ипотечной системы обязан возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы в погашение целевого жилищного займа, а также уплатить проценты по этому займу ежемесячными платежами в срок, не превышающий 10 лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

Заключение.

     Римское право относило залог к разряду  прав на чужие вещи. Залог изначально служил способом обеспечения обязательств, предоставляя залогодержателю право при неисполнении их должником получить удовлетворение путем перевода в свою собственность заложенного имущества. В настоящее время в российском праве под залогом понимается такой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель в случае неисполнения должником обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.

     Источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.

     Условие обязательного предоставления приобретаемого имущества в качестве залога негативно сказывается на числе потенциальных заемщиков, которые, не будучи уверенными в возможности возврата полученного кредита, не желают приобретать жилье, с которым, вероятно, придется расставаться.

     Военная ипотека существует довольно давно. Ее начало было положено поручением Президента В.В. Путина, которое было дано им на одном из совещаний Министерства Обороны РФ. Оно заключалось в том, чтобы организовать принципиально новую систему обеспечения военнослужащих жильем, которая бы отвечала существующим реалиям рыночной экономики. В качестве основы была взята накопительно-ипотечная система. Одним из основных источников военной ипотеки является постановление Правительства Российской Федерации «Об утверждении Правил формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых федеральными законами предусмотрена военная служба»

Список  использованной литературы:

1. «Гражданский кодекс Российской Федерации» Ч. 1, Новосибирск – 2009г.
2. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 16 июля 1998 года N 102-ФЗ
3. Постановление Правительства РФ от 15 мая 2008 г. N 370 
   "О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих"
4. Приказ Минобороны РФ от 30 января 2009 г. N 30 
   "Об утверждении Инструкции о формировании и ведении реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации".
5. «Ипотека  просто о сложном» . Шевчук Д.А. ГроссМедиа. 2008 г.
6. «Ипотека на современном этапе. Комментарий законодательства»

С.П. Гришаев. 2009 г.

5.  «Институт ипотеки в Древнем Риме» С.Б. Глушаченко, К.В. Смирнова. «История государства и права», 2008, N 5.

6. «Федеральное законодательство о накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих: к вопросу о предмете правового регулирования». Воробьев Е.Г. «Военно-юридический журнал», 2009, N 2.