Граждане как субъекты гражданского права

В отличие  от страхования в силу закона, при  страховании, основанном на договоре, страхователем может стать любой  субъект гражданского права. Иное, т.е. ограничение возможности участия  в договоре в качестве страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора.

Наравне с российскими гражданами правами  на страховую защиту и соответственно на участие в договоре страхования  в качестве страхователей обладают иностранные граждане, лица без гражданства  и иностранные юридические лица (ст.35 Закона об организации страхового дела).

3. Выгодоприобретатель– это третье лицо, которое, не будучи стороной, в договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу.

Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только при наличии его согласия на это. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может проигнорировать его. Однако как только Выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей.

Согласно  п. 2. ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Заключение  договора страхования в пользу выгодоприобретателя  не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1. ст. 939 ГК).

Страхователь  вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК). Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом  после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Выгодоприобретатель по общему правилу не может передать принадлежащие ему права третьему лицу. Соответствующую линию твердо проводят в своей практике арбитражные суды, тем самым, распространяя на выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно связанных с личностью кредитора (ст.383 ГК). Так, например, по этой причине, когда объединение инвалидов предъявило страховой компании иск о выплате страхового возмещения, достаточным основанием для отказа в иске Высший Арбитражный Суд РФ признал то, что договор страхования в данном случае заключен страховой компанией. Из этого сделан вывод: «Объединение не вправе было требовать взыскания страхового возмещения в связи с тем, что это право, в нарушение ст.382 ГК РФ, ему уступил не кредитор (страхователь), а выгодоприобретатель. Поэтому решения и постановления апелляционной инстанции подлежат отмене как не соответствующие нормам материального права»²⁰.

4. Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхованию ответственности.²¹ Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2. ст. 934 ГК). Замена страхователем личности застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица (п. 2. ст. 955 ГК).

Согласно  ст. 940 ГК договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа  либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем  случае согласие страхователя заключить  договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

 Страховщик  при заключении договора страхования  вправе применять разработанные  им или объединением страховщиков  стандартные формы договора (страхового  полиса) по отдельным видам страхования.

Но строгое  соблюдение формы договора страхования при его заключении еще не означает вступления страхового договора в силу. Законодательство содержит важное для сторон договора страхования условие: «Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса» (ст. 957 ГК РФ). Таким образом, если страхователь по каким-либо причинам не смог уплатить страховую премию (страховой взнос) сразу после заключения договора либо договорился со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку, то в договоре страхования следует предусмотреть, что он вступает в силу с момента его заключения, — без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

А теперь обратимся к содержанию договора страхования. Содержание договора складывается из его существенных условий и прав и обязанностей страховщика и страхователя.

Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об  определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о  характере события, на случай  наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о  размере страховой суммы;

4) о  сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между  страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о  застрахованном лице;

2) о  характере события, на случай  наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о  размере страховой суммы;

4) о  сроке действия договора, т. к. он влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно, после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1. ст. 957 ГК.)

Юридическое значение существенных условий состоит  в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Права и обязанности  сторон.

Содержание  прав сторон в договоре страхования  может быть определено путем раскрытия  содержания корреспондирующих им обязанностей.

В обязанности страховщика входят:

1) ознакомление  страхователя с правилами страхования.

Под правилами  страхования следует понимать документ, содержащий условия договора, одобренный или утвержденный страховщиком или  объединением страховщиков. Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и потому стандартизированы. Ссылка на правила страхования позволяет избежать перечисления в конкретных договорах страхования многочисленных содержащихся в правилах условий.

2) прием  от страхователя заявления о желании заключить договор;

3) принятие  в оговоренный сторонами срок  решения о возможности или  невозможности заключения договора.

В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право  принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п. В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом государственного страхового надзора при получении страховой организацией лицензии на право заниматься операциями по данному виду страхования. В то же время страхователь и страховщик при заключении конкретного договора могут договориться об изменении отдельных положений правил страхования, их неприменении или дополнении, если это не противоречит действующему законодательству. Однако данные изменения не должны быть связаны с приемом на страхование тех объектов и с проведением его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. А при заключении договоров страхования жизни, кроме того, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться порядка уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что вышеуказанные изменения в правилах страхования должны быть предварительно согласованы страховщиком с органом страхового надзора. После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о заключении договора.

4) при  наступлении страхового случая  произвести страховую выплату  в установленный срок. Эта обязанность  в договоре, по сути, является  главной.

Страховая выплата осуществляется на основании  заявления страхователя и составленного  страхового акта (аварийного сертификата). Размер и порядок страховой выплаты  определяются в соответствии с условиями  договора страхования на основании заявления страхователя. Подача заявления страхователем о наступлении страхового случая – основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК).

Страховщик  имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В этих целях он может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.²²

Страховщик  освобождается от страховой выплаты, если:

1. страховой  случай наступил вследствие умысла  страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица (п. 1. ст. 963 ГК),

2. если  страховой случай наступил вследствие  воздействия ядерного взрыва, радиации  или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1. ст. 964 ГК),

3. убытки  возникли вследствие изъятия,  конфискации, реквизиции, ареста  или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственных органов (п. 2. ст. 964 ГК).

Решение страховщика об отказе в страховой  выплате оформляется письменно  и сообщается страхователю. Это решение  должно содержать мотивированное обоснование  причин отказа в страховой выплате. Данное решение может быть обжаловано в суд.²³

5) сохранять  тайну страхования. Страховщик  не вправе разглашать полученные  им в результате своей профессиональной  деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе,  состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

В свою очередь страхователь также несет  определенные обязанности, к которым  относятся:

1. уплата  второго и последующих взносов,  если они предусмотрены договором.