Граждане как субъекты гражданского права

Обязанность страхователя заключить договор имеет публично-правовую природу. Она возникает из закона при наличии предусмотренных в нем юридических фактов (наличие у страхователя имущества, подлежащего обязательному страхованию, или принятие на работу лица, жизнь и здоровье которого должны быть застрахованы).¹¹

Так же как и добровольное обязательное страхование может быть как личным, так и имущественным. Но в отличие  от добровольного в обязательном страховании существуют определенные ограничения. Так к примеру, не относится к обязательному страхование предпринимательских рисков. Коммерческая деятельность всегда ведется за свой счет и на свой риск. Также на гражданина не может быть по закону возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2. ст. 935 ГК).

Обязательное  страхование возможно в случаях, предусмотренных в п. 1. ст. 935 ГК, к которым относятся:

1. жизнь,  здоровье или имущество других  определенных в законе лиц  на случай причинения вреда  их жизни, здоровью или имуществу;

2. риск  своей гражданской ответственности,  которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязательное  страхование осуществляется путем  заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Закон должен определять как страхователей, так и лиц, в интересах которых производится обязательное страхование (п. 1. ст. 927 ГК).

Особой  разновидностью обязательного страхования  является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. Обязательное государственное страхование производится непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Если государственное страхование осуществляется государственными организациями, заключение договора не обязательно. Достаточно уплаты страховой премии в отношении определенного лица. Когда в роли страховщика выступает негосударственная организация, необходимо заключение договора.

примерами такого вида страхования являются: ФЗ РФ «О статусе депутата Света Федерации статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания РФ». Статья 22 этого Закона предусматривает, что член Совета Федерации, депутат Государственной Думы подлежат обязательному страхованию за счет средств федерального бюджета на сумму годового денежного вознаграждения депутата Государственной Думы на случай:

1. гибели (смерти) вследствие телесных повреждений  или иного причинения вреда здоровью;

2. причинения  увечья ил иного повреждения  здоровья.¹²

Также можно упомянуть ФЗ « Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».

П. 1. Ст. 1. данного закона Жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы, службы в органах внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службе, службы в органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, федеральных органах налоговой полиции, военных сборов по день окончания военной службы, службы, военных сборов. ¹³

Итак, подводя итог вышеизложенному можно сделать следующие выводы: страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование в свою очередь делится на личное и имущественное. Обязательное страхование также может быть личное и имущественное, но в отличие от добровольного обязательное страхование имеет некоторые исключения как в отношении личного, так и имущественного страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Договор страхования: понятие, участники, существенные условия, форма, а также порядок заключения и расторжения договора.

2.1. Понятие, форма,  участники и существенные  условия договора  страхования.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом.

При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму  заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

Для договоров  страхования весьма характерно широкое  вторжение публичного начала, при  этом на разных этапах развития соответствующих отношений – от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой – страховщиком.

Следует отметить, что договор страхования, несомненно, всегда являлся и является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик – несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Если  опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и ст. 934 ГК), то его следует признать консенсуальным.

Однако  согласно пункту 1 ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса, т. е. налицо черты реального договора. Поэтому договор, по общему правилу должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора.¹⁴

Таким образом, исходя из вышеизложенного, следует, что договор страхования может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от момента вступления его в силу.

Договор страхования относится к числу  рисковых (алеаторных), т. е. таких, в  которых возникновение, изменение  или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.¹⁵

Однако следует отличать страхование от иных алеаторных сделок, таких как игры или пари. Различие между страхованием с одной стороны, и алеаторными сделками в виде игр и пари, с другой, состоит в том, что требования из договора страхования защищаются в обычном порядке, в то время как вытекающие из игр и пари обязательства носят натуральный характер и соответственно не подлежат судебной защите; в договоре страхования обе стороны, как уже отмечалось, имеют один и тот же интерес, который состоит в том, что бы соответствующее событие (страховой риск) не наступило, в то время как интересы участников игр и пари, а также их организаторов в этом смысле прямо противоположны. Единственное сходство игр со страхованием в том, что «страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых основывается и игра; и страхование и игры пользуются выводами теории вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, наконец, самая сущность двух названных операций совершенно различны»¹⁶.

Существует  ряд договоров, которым свойственно определённое сходство с договором страхования. Однако между ним и смежными договорами имеются также принципиальные различия. С учётом лежащей на страхователе обязанности, связанной с принятием мер по сохранению застрахованного имущества, первым из таких сходных со страхованием договоров может быть названо хранение.

 Что же касается различий между договорами хранения и страхования, то они состоят, прежде всего в цели договора. Для хранения – это  сберечь вещь, в то время как для страхования – возместить убытки, причинённые гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой имеется в виду собственно сбережение), а при страховании, напротив, принятие мер по сбережении застрахованной вещи лежит на страхователе – стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре хранения его предмет передаётся стороне, оказывающей услуги, в то время как при страховании никакой передачи имущества  вообще нет; наконец, хранение лишь предполагает возмездность, а страхование - всегда возмездно.

При поручительстве, подобно страхованию, обязательство соответствующей стороны вступает в силу в результате события, которое может наступить или не наступить. Различие же состоит в характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда идёт об одном и том же – неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Кроме того, обязательство поручителя является субсидиарным, а страхования – основным.

К элементам договора страхования относятся участники данного договора, форма и содержание.

К участникам договора страхования относятся:

1. Страховщик  – это юридическое лицо, которое  имеет разрешение (лицензию) на осуществление  страхования соответствующего вида.¹⁷

 Он  занимает особое место в страховых  правоотношениях, поскольку именно  с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение – выплаты определённой суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при внедоговорном страховом обязательстве – в законе.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.¹⁸

В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в котором участвуют  несколько страховщиков. При такой ситуации – она именуется по ст.953 ГК «сострахованием», права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными кредиторами и, соответственно, солидарными должниками.

Статья 938 ГК, равно как и Закон об организации  страхового дела предусматривают, что  страховщиками могут выступать только юридические лица, любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ.

 Тем  самым физические лица не вправе  принимать участие на указанной  стороне страхового отношения  даже тогда, когда они занимаются  предпринимательской деятельностью,  если только она осуществляется  ими от собственного имени  без создания юридического лица.

Страховая деятельность представляет собой вид  деятельности предпринимательской. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью их деятельности служит извлечение прибыли.  ¹⁹