И, на конец, помните о том, что согласно закону «О нотариате», нотариус имеет  право списать с должника основную сумму долга по кредиту в течение  полугода с момента ее не возврата, а проценты и штрафы в течение 3-х лет со дня появления задолженности.

             

3.3. Возврат долга в обще исковом порядке

 

      Решив не тратиться на нотариуса, кредитор может попробовать разрешить  конфликт с должником в обще исковом  порядке, направив иск в арбитражный  суд. Если в распоряжении кредитора  находятся надлежащим образом оформленные документы, то адвокату не составит труда выиграть дело. Практика показывает, что в этом случае основные трудности начнутся как раз после вынесения судебного решения в вашу пользу. Зачастую недобросовестный заемщик, лишь услышав о намерении кредитора затеять тяжбу, начинает спешно избавляться от средств, размещенных на известном кредитору банковском счете, переводя их на другие счета, ему неизвестные. Понятно, что достать их там будет затруднительно, а представители должника популярно объяснят вам, что выполнить решение суда они не в состоянии, поскольку, деньг у них нет.

      Кредитор  должен предвидеть возможность такого поворота событий и попытаться предупредить действия должника. Первым делом кредитор или его представитель должны добиться  наложение ареста на банковский счет должника и его имущества. Подать в суд кредитор мог только в случае отклонения (или игнорирования ее должником).

      Как правило, получение претензии служило  для недобросовестного должника сигналом к началу «сбрасывания» денег со счета. В итоге, когда через месяц (срок, отводившийся заемщику на подготовку ответа по выставленной претензии) иск кредитора наконец принимался судом к производству, арестовывать на счету ответчика было уже практически нечего. Арбитражно-процессуальный Кодекс дает кредиторам возможность не представлять должника дополнительное время для укрывательства средств, добиваясь наложения ареста на счет своего должника и его имущества, вы должны быть уверены в том, что иск будет удовлетворен. В случае же его отклонения заемщик получит веские основания для подачи к вам иска с требованием возмещения убытков, понесенных в результате ареста счета и имущества.

      Следует также учесть, что судебное определение  о наложении ареста на банковский счет и имущество ответчика, действует  с момента его вынесения до момента выписки исполнительного листа. Сам лист, будучи послан должнику судом по почте, придет к нему лишь через несколько дней. И если должник не успел «спрятать» деньги раньше, то вполне может провернуть эту операцию теперь. В связи с этим адвокаты настольно советуют кредиторам не вверять свои судьбы в руки почтовых работников, а взять обязанности по передаче  исполнительного листа на себя, а лучше поручить эту миссию своему адвокату. Явившись к заемщику ни в коем случае не следует оставлять исполнительный лист «на входе» или  вручать его охранникам: документ почти наверняка «затеряется» и вы не  сможете доказать, что должник его получил. Исполнительный лист надлежит оставить только ответственным работникам предприятия-должника. Принимающий должен выдать вам разборчивую расписку в получении листа с указание своей должности и заверить ее печатью организации или фирмы-должника.

      Если  должник затягивает исполнение судебного  решения, то кредитор может предпринять  следующее: предельно жестко уведомите должника о подаче в арбитражный суд заявления с требование о наложении на него штрафа за неисполнение решения (размер такого штрафа может доходить до 50% от взыскиваемой суммы).

      Поступить в банк исполнительный лист может  как непосредственно от взыскателя, так и от судебного пристава-исполнителя.

      При обращении взыскания через службу судебных приставов-исполнителей банк получает инкассовое поручение от пристава-исполнителя. При этом в случае взыскания наряду с требованиями, изложенными в исполнительном листе, исполнительного сбора и расходов, понесенных в связи с исполнением исполнительного листа, судебным приставом выставляются отдельные инкассовые поручения. Сумма требований взыскателя списывается с должника на основании исполнительного листа постановления судебного пристава-исполнителя, которое также является исполнительным документом.

      В том случае, если взыскание произведено  в полном объеме, исполнительный лист возвращается судебному приставу-исполнителю  для приобщения к материалам исполнительного производства. Возврат исполнительно листа самому взыскателю возможен только в том случае, если на листе сделана отметка о полном его исполнении.     

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

       Практика  рассмотрения споров, связанных с  возвратностью кредитов, показывает, что большая часть коммерческих банков испытывают трудности в этом вопросе. Это объясняется следующими причинами:

1. часть кредитов была взята под продукцию, изготавливаемую предприятиями по заказу государства. Однако государство, получив продукцию (или услугу), не смогло оплатить ее;
2.     часто кредиты брались в расчете на реализацию изготовленной продукции. Однако кризис неплатежей привел к тому, что реализация продукции стала невозможной.

         В данной дипломной работе  рассмотрены как вопросы, связанные  с обеспечением возвратности кредита, так и ответственность за их нарушение.

         В главе 1 был раскрыт такой  вопрос как правовое регулирование  кредитного договора, основные требования  к содержанию и форме, а также  его оформление.

         В главе 2 рассмотрены сущность  и способы обеспечения договора кредитования, применение их в банковской практике, а также определение банками кредитного риска.

         В главе 3 более подробно раскрываются  такие вопросы, как ответственность  за нарушение обязательств по  кредитному договору. Известны следующие способы взыскания с должника суммы долга:

       а) возврат долга по исполнительной надписи нотариуса;

       б) в обще исковом порядке;

       Кроме того, рассмотрены вопросы отражения  в учете кредиторской задолженности  коммерческими банками.

       Таким образом, проведенный анализ показал что, многие коммерческие банки стали более осторожны и внимательны к своим клиентам по предоставлению ссуд, так как нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, а также приводит к снижению ликвидности банка, что может привести к возникновению банкротства.

       Чтобы противостоять рискам, связанных  с банкротством клиентов, коммерческие банки должны иметь достаточно собственных  средств, позволяющие им выдержать  возможные убытки. А пока банки  принимают меры по созданию достаточно реальных резервов на покрытие кредитных рисков, а также создают корпоративные фонды по возмещению рисков по договоренности друг с другом.

       Исследуемый коммерческий банк в настоящее время  с уверенностью смотрит в будущее  на основе более полного и всестороннего изучения правового и банковского законодательства, что является наиболее радикальным выходом в сложившейся ситуации в стране.    
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 
 

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации

 

2. «Банковское дело»/ под редакцией В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой, г. Москва «Финансы и статистика» 1997г.

 

3. Букато  В.И., Львов Ю.И. «Банк и банковские операции» /под редакцией доктора  экономических наук профессора М.Х. Лапидуса, г. Москва «Финансы и статистика» 1996г.

 

4. Журнал  «Хозяйство и право», г. Москва, 7/96 г. Г. Аванесова «Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковск. Практике» стр. 175

 

5. Журнал  «Бухгалтерия и банки» 2/99г., «Учет  и анализ краткосрочных и долгосрочных обязательств», стр.11

 

6. Учебник «Деньги, Кредит, Банки» под редакцией Лаврушина  А.И., Москва «Финансы и статистика», 1999г

 

7. Вестник Высшего  Арбитражного Суда, г. Москва 2/1998г.

 

8. Вестник Высшего  Арбитражного Суда, г. Москва 3/1998г.

 

9. Учебник Ефимова  Л.Г. «Банковское дело» – М: БЕК, 1994г.

 

10. Журнал  «Хозяйство и право», г. Москва, 10/97г.

 

11. Журнал  «Хозяйство и право», г. Москва, 9/96г., г. Адамович «О некоторых способах обеспечения кредитных обязательств», стр. 41

 

12. Журнал  «Хозяйство и право», г. Москва, 7/97г., г.Аванесова «О банковской гарантии», стр.154

 

13. Журнал  «Коммерсант» статья «Кредит возвратом  красен», г. Москва, от 25.07.95г.

 

Приложение  №1

«Пример кредитного договора»