Отчет по практике в ОАО «Сбербанк РФ»

Виды пластиковых карт Сбербанка включают в себя: дебетовые, кредитные, социальные, виртуальные, кобрэндинговые. Пожалуй, ни у одного другого банка на российском рынке нет такого разнообразия. 

  Сбербанк Maestro и Visa Electron. Наиболее доступные по стоимости обслуживания карты. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства.

Пластиковая карта Visa Electron или Maestro имеет ряд существенных ограничений. Во-первых, их прием ограничен в некоторых зарубежных странах (например, в США или в Ирландии), впрочем, это касается только терминалов в точках розничной торговли, банкоматы такие карты обслуживать должны повсеместно. Во-вторых, такими картами, как правило, нельзя расплатиться в Интернет-магазине. Нельзя их привязать и к счету в системе электронных платежей (PayPal, ЯндексДеньги или WebMoney).  

  Карта мгновенной выдачи Сбербанк Maestro Momentum выдается прямо в момент обращения – достаточно представить паспорт. Плата за обслуживание такой карты не взимается, что «компенсируется» неудобствами в использовании. Так, эта карта принимается к обслуживанию только на территории России, причем максимальная сумма операции ограничена 100 рублями (ввод ПИН-кода обязателен при каждой операции), а выдача/прием наличных производится только в подразделениях и банкоматах Сбербанка. Опять же в отличие от других карт, Maestro Momentum у владельца может быть всего одна. 

  Классические карты типа Visa Classic или MasterCard Standart. Оптимальны по сочетанию предоставляемых возможностей и цене обслуживания. По сравнению с электронными могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.

  Дебетовая карта Сбербанка классического типа стоит 750 рублей в год, к основной карте можно выпустить дополнительные, их обслуживание обойдется в 450 рублей.

  Кредитные карты классических категорий предлагаются по привлекательной процентой ставке - 24%. Их обслуживание также обойдется в 750 рублей ежегодно. 

 

Для участников зарплатных проектов Сбербанк готов выдать кредитные карты на особых условиях (ставки ниже, из документов необходим только паспорт и анкета) физическим лицам - работникам своих «зарплатных» клиентов, владельцам личных карт Сбербанка, а также заемщикам по ипотечным, потребительским и автокредитам.  
 Премиальные карты. Серебряные карты Visa и MasterCard, золотые карты Visa Gold или MasterCard Gold, платиновые карты, включая Platinum American Express. Золотая карта Сбербанка предоставляет владельцу более выскокие лимиты по снятию наличных в банкоматах или оплате покупок в магазинах, более выгодные процентные ставки по кредиту или овердрафту. Платиновая карта, кроме того, дает доступ к специальным предложениям и скидкам, которые вводят для держателей карт партнеры платежной системы. В принципе, у золотых карт тоже есть партнерские программы со скидками и акциями, но таковых меньше, да и не часто попадаются действительно интересные предложения. 

Дебетовые пластиковые карты премиальных категорий обойдутся в 3000 рублей ежегодно.

Золотые кредитные карты также обойдутся в 3000 рублей. Процентая ставка по кредитной карте составит 23%. Грейс-период по всем картам составляет 50 дней.

  Платиновая карта - самая дорогая с точки зрения годового обслуживания, придется выложить 15 000 рублей в первый год и 10 000 в дальнейшем. Но и процентная ставка по ней может быть до 17%.  На льготные условия по выпуску Platinum American Express могут рассчитывать владельцы вкладов на сумму от 3 млн рублей.

Размер кредитного лимита определяется в индивидуальном порядке, но по обычным картам он в любом случае ниже, нежели по картам категории Gold и Platinum.

Молодежные карты выпускаются как дебетовые, так и кредитные. 

Молодежные дебетовые карты эмитируются в рамках программы «Респект от Сбербанка». Эти карты дают право на скидки у партнеров, а также возможность получать стипендию или зарплату на счет такой карты. Годовое обслуживание молодежной карты обойдется держателю всего в 150 руб. 

Транспортная карта Visa Electron Транспортная или Maestro Транспортная сочетает функции зарплатной карты и безлимитного проездного билета в метрополитене г. Москвы. Карта выдается с уже активированным транспортным приложением – ее владельцу не надо обращаться к кассиру в метро, при этом ограничений по числу поездок и временному интервалу для повторного прохода нет. Получить такую карту может гражданин РФ в возрасте от 14 лет, но выдается она на условиях заключения договора с организацией - работодателем этого гражданина. 

Виртуальные дебетовые карты Visa Virtual, MasterCard Virtual эмитируются без выпуска материального носителя (т.е. собственно пластиковой карты). Реквизиты таких карт используются только для оплаты товаров и услуг в Интернете; при выпуске карты на имя клиента последнему сообщается 16-значный номер карты и срок ее действия, которые выводятся в Личный кабинет клиента в Сбербанке Онлайн. Помимо этого, на мобильный телефон клиента поступает SMS с кодом CVV2 или CVC2 (используется при проведении операции по виртуальной карте).

Важно отметить, что в отличие от других карт, к которым можно и не привязывать мобильный и интернет-банк, виртуальная карта выпускается исключительно на условиях привязки к этим сервисам – и только для действующих клиентов Сбербанка. Что касается пополнения счета такой карты, то оно осуществляется только безналично (переводом средств со счета основной дебетовой карты через Сбербанк ОнЛайн или устройство самообслуживания Сбербанка). 

  Подарочная карта Сбербанка – это разновидность «денежного подарка» на сумму до 15 тыс. рублей. Это неименная дебетовая карта мгновенного выпуска, при этом договор об ее эмиссии и обслуживании Сбербанк не заключает - человек, приобретающий эту карту для дарения другому лицу, просто покупает ее, как товар, и пополняет на сумму, которую намерен презентовать.

  Пластиковый «подарок» дает тому, кому его вручат, право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, при этом идентификация держателя производится по подписи (на карте и в паспорте, который нужно предъявить при оплате этой картой).

 

  Социальные карты выпускаются двух категорий - студенческая и социальная. На первую начисляются стипендии, на вторую – пенсии и социальные пособия. Банковская карта Сбербанка социальной категории может быть выдана людям в возрасте от 14 лет (резидентам и нерезидентам) на основании заявления, или от 10 лет - при условии, что ребенок состоит в близком родстве с основным держателем карты или находится на его попечении. Студенческая карта выдается с 14 лет студентам и учащимся.

Социальная карта обслуживается бесплатно. Правда, если клиент решит выпустить дополнительную карточку к счету, каждая дополнительная карта обойдется в 150 рублей ежегодно. 

Обслуживание студенческой карты стоит 150 рублей в год. Выпуск дополнительных карточек к карточному счету клиента не предусмотрен.  

Кобрэндинговые карты выпускаются в рамках совместных программ Сбера и его партнеров. 

  Бонусных программ у Сбербанка 3: две кобрендинговых (Visa Аэрофлот и MasterCard МТС) и благотворительная (Visa Подари жизнь). Все три карты могут быть кредитными или дебетовыми, обыкновенными или «золотыми». 

  Абоненты оператора сотовой связи и крупнейшего авиаперевозчика России – держатели карт Master Card и Visa соответственно могут накапливать бонусные баллы и мили в рамках партнерских программ «МТС-Бонус» и «Аэрофлот-Бонус», а держатели Visa «Подари жизнь» - участвовать в благотворительной программе (50% платы за первый год обслуживания карты и 0,3% от сумм покупок, совершенных по ней, зачисляются Сбербанком в одноименный Фонд).

 

 

 

 

2.3 Пенсионные программы

 

Обязательное пенсионное страхование.

  Перевод накопительной части трудовой пенсии в НПФ Сбербанка – возможность увеличения будущей пенсии без дополнительных вложений. Ежемесячно выплачивая заработную плату, работодатель в установленном законом порядке отчисляет в Пенсионный Фонд Российской Федерации (ПФР) страховой взнос в размере 22% от суммы заработной платы.16% от этой суммы перечисляется на страховую часть пенсии, 6% – на накопительную часть, которая сохраняется на индивидуальном лицевом счете гражданина. Распределение страховых взносов работодателя (22% от суммы заработной платы)

Страховая часть трудовой пенсии – это ежемесячные выплаты, которые назначаются по достижении определенного возраста всем гражданам, имеющим необходимый трудовой стаж. Страховая часть пенсии – это то, что гарантирует государство.

  Накопительная часть, размер которой зависит от заработка в пределах, установленных законом (568 тыс. руб. в 2012г.), и инвестиционного дохода. Накопительная часть рассчитывается исходя из суммы пенсионных накоплений к моменту начала выплат.

  Получить пенсионные накопления можно не ранее наступления пенсионного возраста единовременно (если накопления небольшие), либо в виде пенсии пожизненно, либо в течение определенного срока, но не менее 10 лет. Пенсионные накопления наследуются по договору или по закону. Правопреемники должны обратиться за выплатой пенсионных накоплений не позднее 6 месяцев с даты смерти застрахованного лица.

  По умолчанию, пенсионные накопления граждан находятся в Пенсионном фонде Российской Федерации (ПФР), управляет этими средствами Внешэкономбанк. Его ключевая задача — сохранить доверенные ему средства.

Индивидуальные пенсионные планы.

С помощью индивидуального пенсионного плана можно обеспечить себе «вторую», негосударственную пенсию за счет самостоятельно накопленных средств. Индивидуальные пенсионные планы на основе договоров негосударственного пенсионного обеспечения — это программы для тех, кто хочет получать негосударственную пенсию в дополнение к государственной. Это дополнительная гарантия сохранения качества вашей жизни и жизни ваших близких после окончания трудового периода. 
Индивидуальный пенсионный план дает возможность самостоятельно определить размер будущей пенсии.

  НПФ Сбербанка предлагает индивидуальные пенсионные планы (ИПП): тем, чей заработок превышает максимальную сумму (568 тыс. руб./год), с которой работодатель уплачивает страховые взносы; специалистам, ведущим частную практику без оформления трудовой книжки (дизайнеры, архитекторы, IT-специалисты и пр.);представителям малого бизнеса, чьи взносы в систему Обязательного Пенсионного Страхования недостаточны для создания минимальных социальных гарантий или отсутствуют вообще; тем, кто хочет и имеет возможность обеспечить безбедное будущее своим родным и близким; всем, кто не может рассчитывать на государственную пенсию по разным причинам.

 

 

 

 

3  Стратегии развития Сбербанка

3.1   Результаты исполнения стратегии до 2014 года

Разработав в 2008 году Стратегию развития до 2014 года,

Сбербанк поставил перед собой амбициозные цели:

• трехкратный рост прибыли,
• рентабельность капитала не ниже 20%,
• укрепление конкурентных позиций,
• выход на международные рынки .

Стратегия развития Сбербанка, одобренная его наблюдательным советом в октябре 2008 года, предполагала в следующие пять лет увеличить прибыль банка более чем в три раза, до 400 млрд руб., а активы более чем в четыре раза, до $800 млрд. После чего Сбербанк намерен был войти в десятку крупнейших мировых банков по капитализации. Однако достижение столь амбициозных результатов будет сопровождаться сокращением каждого четвертого сотрудника Сбербанка.арвнррпреррррррррррррррррррррррр 
  В документах предложено два сценария развития банка в следующие пять лет — инерционный или модернизационный. Руководство Сбербанка, согласно стратегии, намерено реализовывать последний. «Сбербанк является безусловным лидером российского рынка, но стоит перед лицом нескольких очень серьезных вызовов»,— говорится в документах. При этом банк намерен выстроить новую организационную модель управления, в которой бизнес будет разделен на два блока — корпоративный и розничный. Основная ответственность за финансовые результаты по каждому блоку будет возложена на территориальные банки. 
 
 В результате реализации стратегии Сбербанк России стал более конкурентоспособным, более лояльным к клиентам, стал иметь самую развитую операционную систему, при этом не менее трех четвертей клиентов могут получать банковские услуги, не заходя в офис. Сбербанк готов к реализации новой стратегии, главная цель которой ускорить процесс обслуживания и создать максимально комфортные условия, как для юридических, так и для физических лиц, при этом также изменится дизайн офисов, сократятся очереди, увеличатся зоны самообслуживания.

 

  Сегодня по показателю рентабельности капитала Сбербанк в 1,5 раза превышает среднерыночные показатели и почти в 3 раза — рентабельность крупнейших российских банков с государственным участием .

По большинству направлений работы удалось переломить тренд падения доли рынка и укрепить рыночные позиции Банка . На Сбербанк сегодня приходится 30% активов российской банковской системы . Удвоился кредитный портфель юридических и физических лиц . Сбербанк обеспечивает порядка 45% всего долгосрочного кредитования экономики, почти половину ипотечного рынка РФ и около 70% совокупного финансирования государственных органов и муниципальных образований . На рынке вкладов населения Сбербанк сохраняет лидирующие позиции с долей около 45%, однако этот сегмент остается очень высококонкурентным и сложным .

3.2 Стратегия Сбербанка на 2014-2018 год

 
  Сбербанк к концу 2018 г. намерен увеличить чистый операционный доход (до создания резервов) в 1,7-2 раза, чистый комиссионный доход - в три раза, отмечено в стратегии развития банка на 2014-2018 гг. 
Чистый операционный доход (до создания резервов) в расчете на сотрудника и внутреннее подразделение банка должен увеличиться в два раза. Банк намерен существенно снизить показатель операционных расходов к чистому операционному доходу (С/I) и к активам (С/А).пппппппппппппппппп 
Количество услуг на клиента увеличится к 2018 г. в 1,6-1,8 раза, доля продаж по удаленным каналам обслуживания (УКО) вырастет до 30% от общего количества розничных продаж. Повысится и уровень удовлетворенности клиентов (Net Promoter Score, NPS).ппппппппппппппппппппппппппппппппп 
 Сбербанк обслуживает порядка 65 млн активных клиентов и 45 млн клиентов, не имеющих активных продуктов. При этом на активных клиентов приходится 1,6 услуги по сравнению с 2,7 услуги в среднем в ЕС. К активным относятся клиенты, имеющие депозит, карту с перечислениями за последние три месяца или открытый кредит. 
 Банк продолжит развивать удаленные и цифровые каналы. К 2018 г. станет возможным осуществить большинство услуг без посещения отделения. В этой связи значительное внимание уделят кибербезопасности. 
 "Перевод транзакций и существенной части продаж в удаленные каналы приведет к изменению роли точек обслуживания - в значительной части филиальная сеть Сбербанка будет переориентирована на консультации и продажи, а рутинное обслуживание и транзакции будут все больше производиться через интернет, телефон и другие удаленные каналы", - отмечено в стратегии развития.Банк объединит ряд точек обслуживания, другие точки переформатирует в соответствии с изменением модели обслуживания. Это позволит расширить бизнес при одновременном повышении эффективности филиальной сети, полагает Сбербанк России. 
 По оценкам банка, российский рынок банковских услуг для физлиц остается одним из самых привлекательных в мире. Несмотря на то, что среднегодовые темпы увеличения активов и пассивов замедлятся в 2014-2018 гг., а маржа сократится, российский рынок остается высокоприбыльным. 
 Две трети доходов принесет массовый сегмент рынка. Увеличится значимость массового высокодоходного сегмента, удельный вес которого в доходах вырастет с 20% до 30%. "Самый высокий темп роста мы ожидаем в высокодоходном сегменте, однако его доля в доходах рынка не превысит 2%", - отмечено в стратегии развития Сбербанка.