Возникновение современного банковского дела

  Возникновение современного банковского  дела.

  Банк  – француз. итальянск. – стол, менять. Первые банки появились более 2000 лет назад.

  Банк  – компания предоставляющая финансовые услуги, осуществляющая финансовое управление общества, выполняет и др. ф-ии:

  1)обмен  валют разных стран

  2)учет  коммерческих векселей и предоставление  кредитов предприятиям

  3)сберегательные  депозиты

  4)хранение  ценностей (в отделе аренды сейфов)

  5)поддержка  кредитами деятельности правительства  или администрации разных уровней

  6)чековые  счета (депозиты до востребования)

  7)трастовые  услуги(управление финансовыми ресурсами клинетов за комиссионное вознаграждение)

  через трасовые услуги банки управлят портфелями ценных бумаг и пенсионными фондами фирм, предоставляют агентские услуги корпорациям, выпускающим акции и облигации.

  помогают  администрациям субъектов федерации  имитировать и размещать собственные  ценные бумаги.

  рассмотрим  механизмы привлечения средств  и выдачи кредитов

  современные банки использую чековую форму  рассчетов

  создается двумя путями:

  1) когда клиент получает кредит, он подписывает простой вексель  и получает из банка депозит  до востребования (чековый счет).однако простой вексель заемщика не является деньгами, которые можно тратить. в то же время депозит банка является деньгами. предоствляя займы, банки делают деньги, открывая депозит на имя заемщика, и тот может использовать средства

  2) вся система так же делает  деньги, когда депозиты создаваемые путем предоставления займов переходят из банка в банк

  при этом каждый банк обязан под каждый полученный депозит иметь собственное  обеспечение (резерв) Таким образом, каждый вклад, принятый банком, имеет  дополнительные средства сверх генерирует средства сверх того обязательного резерва.

  по  мере того, как клиенты расходуют  поступления в соответствии с  займами, эти средства перетекают в  другие банки и формируют в  них депозиты, обеспечивающие возможность  выдачи других кредитов.в конечном итоге, благодаря кредитной функции банков, в экономику страны вливается значительное количество денег, находящееся на депозитах.

  Способность банковской системы делать деньги через  депозиты и займы - одна из причин, по которой гос-во регулирует деятельность банковской системы. 

  Роль банков с точки зрения теории:

  банки являются финансовыми посредниками, как кредитные союзы, страховые  компании и другие институты, оказывающие  финансовые услуги.

  Финансовый посредник - предприятие, взаимодействующее в экономике с индивидами или инствитутами двух типов:

  1) дефицит-расходующие средства. (чьи текущие расходы на потребление и инвестиции превышают текущие доходы) которые вынуждены привлекать средства путем заимствования

  2) экономно расходующие средства, чьи текущие доходы превышают текущие расходы на товары и услуги и при этом образуются избыточные средства, которые можно накапливать и инвестировать 

  банк  выполняет функцию посредника между  этими двумя группами, привлекая  сбережения граждан и учреждений, экономно расходующих средства, и  кредитует тех, кто расходует  дефицитно.

  Все современные теории объясняют существование банков несовершенством существующей финансовой системы

  Все займы и ценные бумаги невозможно  разделить на малые номинальные  стоимости, доступные каждому.

  ценные  бумаги казначейства США - наиболее обращающиеся в мире - минимальная ценность - 10к$. банки оказывают услугу, заключающуюся  в дроблении таких финансовых инструментов на ценные бумаги меньшего номинала в форме депозитов, которые  доступны миллионам людей.

  Другая  роль банков заключается в их готовности выдавать высокорисковые ссуды заемщикам и выпускать низкорисковые ценные бумаги для инвесторов. Банки через финансовые рынки участвуют в рисковом заимоствовании и кредитовании. 

  Банки удовлетворят острую потребность клиентов в ликвидных средствах. Финансовые инструменты называются ликвидными если их можно быстро продать на рынке при небольшом риске потерь для продавца.

  Многие  частные лица и предприятия стремятся  располагать большими денежными  остатками ликвидных средств для покрытия возможных потребностей в наличности и на случай непредвиденных обстоятельств. Банки удовлетворяют эти потребности, обеспечивая высокую ликвидность депозитов.

  Способность банков оценивать информацию. Взаимодействие между банком и инвестром. Данные по инвестициям и ценным бумагам являются конфиденциальными .

  В отличии от консалтинковых фирм, банки располагают информацией, которая позволяет адекватно оценивать финансовые инструменты с позиции уровня риска и доходности.

  Такая функция банка называется делегированным мониторингом, т.е банки, привлекая заемщиков, оценивают их финансовые возможности и при принятии решений пользуются с финансовыми отчетами заемщиков. Даже вкладчикам банка не предоставляется право знакомиться с финансовыми отчетами заемщиков. Вкладчики подряжают банк в качестве полномоченного контроллера, анализирующего финансовое положение перспективных заемщиков, и осуществлять мониториг клиентов, получивших займы, с тем чтобы обеспечить возвратность средств.

  В обмен на мониторинговые услуги, вкладчики  выплачивают банку определенную сумму, которая значительно меньше которой они могли бы расходовать, если бы контролировали заемщиков сами. Предоставляя многочисленные кредиты, банк как уполномоченный контроллер в состоянии диверсифицировать  и уменьшить риск, т.е повысить безопасность депозитов.

  Кроме того, клиенту, заручившемуся поддержкой банка, проще получить заем на стороне. Наконец, когда банк использует часть  денег владельца и депозиты для  финансирования кредита, сам этот факт служит сигналом для финансового  рынка, говорящим что заемщик  заслуживает доверия и скорее всего вернет полученные займы.

  Услуги, получившие развитие в последние  годы – предоставление потребительского кредита.

  Зависимость банка от потребителя в последнее  время возрастает, тк имеется острая необходимость финансирования больших проектов.

  Финансовое  консультирование – это оказание помощи в составлении налоговой  декларации, бизнес-планов, маркетинговых  исследований и т.д.

  Управление потоками наличности – банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществление выплат по операциям клиентов фирм,  а также инвестирование избытков наличности, краткосрочные ценные бумаги и кредиты.

  Лизинг  оборудования – возможность приобретения необходимого оборудования банком с  помощью единого соглашения  с  внесением лизинговых платежей.

  Предложение рискового капитала – финансирование расходов по созданию новых компаний с высоким уровнем технологий через дочерние фирмы, занимающиеся рисками капиталовложения

  Продажа страховых услуг – банки предлагают своим клиентам страховые полисы через совместные предприятия или соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов, а банк имеет долю дохода.

  Продажа пенсионных планов – функция трастового отдела банка. Трастовый отдел банка  занимается управлением граждан  по старости, которые предприятия  предлагают своим рабочим.

  Продажа частным лицам депозитных  планов обеспечения по старости и болезни – т.н сберегательные пенсионные счета.

  Предложение брокерских услуг по ценным бумагам  – предоставление своим клиентам покупать акции, облигации и ценные бумаги без обращения к дилеру. Предложение услуг, типичных для  инвестиционных и торговых банков –  нахождение привлекательных объектов для слияния, финансирования приобретенных  других компаний, страхование ценных бумаг, консультации, маркетинг, услуги по хеджированию риска связанные  с колебанием процентных ставок и  т.д. 

  Тенденции современной банковской деятельности

  Современные аналитики говорят о банковской революции – 

1. Рост числа услуг
2. Рост конкуренции банков

  Дерегулирование в 70 годы распространилось на сферу финансовых услуг – банки получили право осуществлять многие торговые и небанковские услуги.

  Рост  стоимости финансирования – рост издержек, увеличение процентных ставок и снижение операционных расходов за счет автоматизации.

  Фонды с повышенной чувствительностью . Перекачка денежных ресурсов из малоприбыльных вкладов в высокодоходные.

  №2

  Коммерческие  банки первоначально предполагали обслуживание торговли. В соответствии торгового производства расширили  сферу торговых услуг. В современной  действительности все банки являются коммерческими.

  Работа  любого коммерческого банка основана на 4 принципах:

1. Работа в пределах имеющихся ресурсов - банк обеспечивает не только соответствие межу ресурсами и кредитными вложениями, но и добивается соответствия между характерами активов специфики включенных ресурсов.
2. Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая полную экономическую ответственность. Предполагает свободу распоряжениями собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободу выбора клиентов и вкладчиков, распоряжение доходов оставшимися после уплаты налогов.
3. Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения.
4. Регулирование деятельности банка может осуществляться только экономическими, а не административными методами.

  Главная задача ком банков на макроэкономическом уровне- стимулирование народного хозяйства. Банк привлекает средства из внешней среды на расчетные счета и срочные вклады и предоставляет ссуды, средства на основе платности, срочности, возвратности средств с максим доходностью и допустимым риском. При этом должны своевременно осуществляться расчеты между клиентами и внешними организациями и предприятиями. При размещении и перемещении временных свободных средств на банк накладывается ограничение Центральным Банком. 

  Операции  банка:

1. Привлечение средств и предоставление кредитов.
2. Осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их расчетно-кассовое обслуживание (рко).
3. Открывать и вести счета клиентов и банков корреспондентов.
4. Финансировать капитальное вложение по поручению владельцев и распорядителей финансовых средств.
5. Выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги и осуществлять операции с ними(чеки, окредитивы, векселя, акции, облигации…).
6. Выдавать поручительства, гарантии за третьих лиц, предусматривающие выполнение в финансовой форме.
7. Приобретать права требования по поставке товаров и оказании услуг, принимать риски исполнения таких требований и выполнять операции с дополнительным контролем за движением товара(факторинг).
8. Покупать у российских и иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную и иностранную валюту.
9. Покупать и продавать в России и за её пределами драг металлы, камни и изделия из них.
10. Привлекать и размещать драг металлы во вклады и осуществлять иные операции с ценностями.
11. Привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиента(доверительные и трастовые операции).
12. Оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции.
13. Осуществлять другие банковские операции и сделки по поручению банка России.

  Все операции и сделки дел на 4 группы:

1. Пассивные
2. Активные
3. Банковские услуги
4. Прочие банковские операции