Виды операций коммерческих банков

Виды  операций коммерческих банков 

      Коммерческие банки определяют  свою деятельность на основе  «Закона о банках и банковских  операциях» от 3.02.1996 г.  

Функции банка реализуются через операции:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купле – продажа иностранной валюты в наличных и безналичных формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских операций.

    Дополнительные  операции банков – сделки:

• выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физических и юридических лиц;
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений, лизинг операции специальных помещений из сейфа для хранения;
• оказание консультативных и информационных услуг.

    Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях и только при наличии записи в лицензии в иностранной валюте.

    Все операции банков делятся на 3 группы:

1. пассивные;
2. активные;
3. комиссионно-посреднические (лизинг, факторинг, доверительное управление, за которое банк взимает комиссионные вознаграждения).

Принципы  о порядок расчета банков

1. Все безналичные расчеты и сделки между продавцами и покупателями опосредуются в наличной и безналичной форме.

    Совокупность  всех наличных расчетов за определенный период времени представляет собой  денежный оборот. Максимальную долю в  его структуре должны занимать безналичные расчеты.

    Все виды расчетов в банках производятся в безналичной форме, а расчеты  наличными деньгами строго регламентированы.

    Правила организации безналичных расчетов определены ЦБ РФ. 

    Основные  принципы безналичных платежей

1. все хозяйственные субъекты обязаны хранить денежные средства на счетах коммерческих банков (можно в нескольких). Для надежности коммерческих банков ЦБ повысил размер собственного капитала и резервов для кредитных организаций (от 5 млн. евро);
2. при наличии на счете денежных средств сумма, которая достаточна для удовлетворения всех требований предъявленных счету списание этих средств со счета производится согласно очередности платежей, а если сумма недостаточна то документы на платеж помещаются в картотеку и оплачиваются в порядке поступившей очередности платежей гражданского кодекса;
3. согласие плательщика на списание средств со счета по платежным требованиям. Выполняются без согласия плательщика платежи:

• недоимка по платежам в бюджет, сокрытие прибыли, штрафы;
• недоимка по пенсионному фонду;
• задолженность по экспортной и импортной пошлине;
• платеж за энергетические ресурсы.

4. правовой режим выполнения расчетов и платежей – все расчеты производятся на основании договоров!

2. Расчеты платежными поручениями

    Платежное поручение – это поручение плательщика банку о перечислении определенной суммы со своего счета.

    Их  значение:

• простота документооборота:
• возможность предоплаты;
• гарантия платежа при предоплате.

3. Расчет  платежными требованиями

    Платежное требование – документ стандартной формы с обязательными указаниями реквизитов, в соответствии с которыми предприятие дает указание банку перевести определенную сумму на его счет с указанного лица. 

4. Расчеты чеками

    Чек – это ценная бумага с помощью, которой чекодатель отдает приказ банку произвести платеж указанной в ней суммы денег чекодержателю.

    Чек передается в банк в соответствии с правилами исполнения поручений. 

5. Вексель

    Вексель – это ценная бумага, удостоверяющая ничем необусловленное обязательство  плательщика выплатить через установленный срок получателю взаймы денежную сумму.

    Также вексель может служить средством  платежа между участниками рынка. Расчеты векселями на банковских счетах не учитываются. 

6. Расчеты пластиковыми картами 

    Расчеты пластиковыми картами – это безналичные расчеты, по перемещению денег на банковских счетах, не требует документации, осуществляется в автоматическом режиме.

    Пластиковые карты существуют в двух формах:

• с магнитной полосой (банковские карты);
• с чипами (смарт-карты).

7. Расчеты посредством клиринга

    Клиринг – это система расчетов в основе которых лежит зачет взаимопротивоположных  денежных платежей между участниками  рынка.

    Клиринг может быть двусторонним или многосторонним. Если расчеты носят систематический  характер, то осуществляется взаиморасчет без дополнительных документов. Могут быть небанковские клиринговые компании.