Микроэкономические  – связаны с деятельностью  сберегательных институтов депозитного  типа как хозяйствующих субъектов, с их внутренними проблемами.

      Факторы наноуровня обусловлены поведением, предпочтениями, информированностью отдельных  вкладчиков.

      Предполагается существование рисков–сигналов и рисков–фиксаторов как форм проявления риска потери банковских вкладов.

      Риск–сигналов предшествуют риску потери банковских вкладов и сигнализируют о его нарастании.

      Риск–фиксатор является прямыми формами проявления риска сигналов.

      Последствия этого риска носят социально-экономический  характер, и выражается не только в  ухудшении жизни населения, но и  в развитии банковского и, как  следствие, экономического кризиса.

Таблица 1. Построение рискообразующих факторов, форм проявления и последствий риска потери банковских вкладов с позиций субъектного подхода. 

 

      Депозитный  риск на макроуровне ведет к следующим  последствиям:

1. подрыв  доверия населения к банкам  и банковской системе;

2. банковская  паника;

3. развитие  системного банковского кризиса;

4. сбои в платежной системе;

5. снижение  инвестиционной и предпринимательской  активности;

6. проблемы  фискального характера;

7. инфляция  и спад производства;

8. развитие  экономического кризиса.

      На  макроуровне проявляются следующие  последствия:

1. отток  привлеченных банком средств и сокращение финансирования активных операций;

2. проблемы  ликвидности;

3. регулятивные  меры со стороны ЦБ и отзыв  лицензии.

      На  наноуровне депозитный риск ведет к:

1. потеря  денежных средств населением;

2. невозможность  удовлетворить потребности, обусловленные мотивами сбережения

3. ухудшение  уровня жизни

      Выделение рискообразующих факторов, форм проявления и последствий на макроуровне, микроуровне  и наноуровне имеет не только теоретическое, но и практическое значение для разработки и внедрения мониторинга риска потери банковских вкладов в ССВ (система страхования вкладов).

      Создание  системы обязательного страхования  банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

      Ее  основная задача – защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах – членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей – на Украине, в Казахстане и Армении.

      Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

      Для страхования вкладов вкладчику  не требуется заключения какого-либо договора: оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов – за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

      В соответствии с законом о страховании  вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 700 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

      Сумма компенсации не может превышать  700 000 рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.

      Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

1. Средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица.

2. Вкладов на предъявителя.

3. Средств, переданных банкам в доверительное управление.

4. Вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

      Для получения возмещения по вкладам  вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее – Агентство) или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

      При обращении в Агентство (банк–агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

1. заявление по форме, определенной Агентством;

2.документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка.

      Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в "Вестнике Банка России", а также печатном органе по месторасположению банка.

      В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика, как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

      Прием от вкладчиков заявлений о выплате  возмещения по вкладам и иных необходимых  документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

      Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников системы.

      Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. 
 
 
 
 
 
 

Управление  привлеченными средствами.

      Целью банковского менеджмента в сфере  управления обязательствами банка  является привлечение достаточного объема средств с наименьшими расходами для финансирования тех активных операций, которые должен осуществить банк. Следовательно, в процессе формирования фондов менеджмент должен учитывать два основных параметра управления - стоимость привлеченных средств и их объем.

      Для обеспечения желаемой структуры, объемов  и уровня расходов, за депозитными  обязательствами менеджмент использует разные методы привлечения средств, которые в целом сводятся к двум группам: ценовые и неценовые методы управления привлеченными средствами.

      Сущность  ценовых методов заключается  в использовании процентной ставки за депозитами как главного рычага в конкурентной борьбе за свободные  и денежные средства физических и  юридических лиц. Повышение предлагаемой банком ставки позволяет привлекать дополнительные ресурсы. И наоборот, банк, перенасыщенный ресурсами, но ограниченный несколькими прибыльными направлениями их размещения, хранит или даже уменьшает депозитные ставки.

      Неценовые методы управления привлеченными средствами банка базируются на использовании разнообразных приемов поощрения клиентов, которые прямо не увязке с изменением депозитных ставок.

      К таким приемам принадлежат:

− реклама;

− улучшивший уровень обслуживания;

− расширение спектра предлагаемых банком счетов и услуг;

− комплексное обслуживание;

− дополнительные виды бесплатных услуг;

− расположения филиалов, в местах максимально приближенных к клиентам;

− приспособление графика работы к потребностям клиентов и тому подобное;

      В условиях заострения конкурентной борьбы в банковской сфере менеджмент большое внимание уделяет именно неценовым методам управления, поскольку повышение депозитных ставок имеет ограничение, и не всегда такой метод управления можно применять.

      В борьбе за клиентов банки прибегают  к таким приемам как:

− проведение лотереи среди клиентов;

− бесплатная рассылка выписок из счетов;

− открытие депозитов новорожденным как подарок от банка;

− оборудование бесплатных автомобильных стоянок около банка;

− расположение банкоматов в общественных местах;

− проведение безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек;

− послание клиентам приветствий и подарков к праздникам от имени руководства банка и тому подобное.

      Неценовые методы управления базируются на маркетинговых  исследованиях того сектора рынка, который обслуживается банком, изучении потребностей клиентуры, разработке новых финансовых инструментов и операций, которые предлагаются клиентам.

      В целом применение неценовых методов  нуждается в некоторых (иногда и  значительных) расходах. Поэтому, избирая метод управления привлеченными средствами, менеджмент банка должен сравнить расходы, связанные с повышением депозитной ставки и расходы, которые будут сопровождать внедрение неценовых приемов. На практике эти методы могут применяться параллельно.

      Неценовые методы управления еще не достаточно популярны в отечественной банковской практике, но заострение конкурентной борьбы и снижение общего уровня прибыльности побуждает банки к поиску новых приемов поощрения клиентов.