Размер  кредита устанавливается как 80% от средней заработной платы за последние 6 месяцев в виде фиксированного лимита (устанавливается в твердой сумме на весь срок кредитования) либо плавающего лимита (пересчитывается каждый месяц в зависимости от размера заработной платы за предшествующие 6 месяцев).

     Кредитный лимит по карте возобновляемый: при  погашении предыдущего кредита можно вновь воспользоваться кредитом на сумму возвращенного кредита и действует в течение срока действия карты и пролонгируется автоматически при продлении карты.

     Проценты  начисляются исходя из фактического количества дней пользования кредитом и только в том случае, если есть задолженность по кредиту, т.е. если израсходованная сумма денежных средств больше зарплаты, зачисленной на карту. В случае, если все расходы по карте осуществляются за счет собственной зарплаты, задолженность по кредиту не возникает и проценты не начисляются и не взимаются. Для оплаты кредита нет необходимости приходить в офис банка, она производится автоматически из денежных средств, зачисляемых на карту.

     За  оформление кредита нет дополнительных комиссий за открытие ссудного счета, неиспользованный лимит, за получение наличных денежных средств через банкоматы и кассы банка.

     «Стройкредит» ОАО предоставляет клиентам - юридическим  лицам кредиты в рублях и иностранной  валюте. Основа кредитной политики банка – предоставление кредитов после полного и всестороннего изучения кредитного риска, что обеспечивает банку своевременную возвратность кредитов и процентов, а вкладчикам – гарантирует сохранность собственных средств.

     Цели, на которые могут быть предоставлены  кредиты:

     1) финансирование капитальных вложений, в т.ч. на расширение, реконструкцию и техническое перевооружение, ввод в действие новых мощностей;

     2) пополнение оборотных средств: для расчетов с поставщиками и подрядными организациями, на выплату заработной платы, для расчетов по платежам, причитающимся в бюджет и внебюджетные фонды;

     3) финансирование краткосрочных финансовых вложений (приобретение ценных бумаг, в т.ч. эмитируемых «Стройкредит» ОАО);

     4) финансирование целевых бюджетных программ, текущее финансирование муниципальных предприятий в период кассовых разрывов;

     5) оплата внешнеэкономического контракта;

     ОАО «Стройкредит» предлагает следующие  виды кредитов для юридических лиц (рис.1.3).

 
 
 

 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рис.1.3. Кредиты предоставляемые для юридических лиц в ОАО «Стройкредит» 

      Срочный кредит - возможность разового получения денежных средств на определенный кредитным договором срок, в течение которого, банку уплачиваются все причитающиеся платежи по обслуживанию долга.

Преимуществом  срочного кредита является гарантия заемщику, что пока он регулярно погашает основной долг и(или) начисленные проценты, полученные им кредиты не будут отозваны банком.

      Кредитная линия - кредит предоставляется частями (траншами) в течение определенного периода времени в пределах согласованного лимита для оплаты платежных документов и при соблюдении определенных условий договора. Режим кредитования позволяет оптимизировать расходы на обслуживание долга - нет необходимости платить проценты по кредиту в случае, если в нем нет потребности, достаточно его просто погасить, а при необходимости получить снова.

      Овердрафт - форма краткосрочного кредитования, которая представляет собой право клиента на оплату платежных документов сверх остатка денежных средств на расчетном счете в пределах свободного лимита «овердрафта». В период действия договора у клиента имеется возможность неоднократно возвращать кредит полностью или частично и снова брать в пределах свободного остатка лимита. При увеличении оборотов по счетам в «Стройкредит» ОАО клиент имеет право просить об увеличении суммы лимита по кредиту, предоставляемому в виде овердрафта.

      Кредит на покупку векселя - форма краткосрочного кредитования, которая предполагает выдачу кредита денежными средствами для покупки векселя или пакета векселей «Стройкредит» ОАО, при этом срок предъявления векселя к оплате превышает срок пользования кредитом по договору. Преимуществом кредита на покупку векселя является более низкая процентная ставка кредитования, а значит, более низкая стоимость оборотных средств для заемщика.

      Мини-кредитование индивидуальных предпринимателей (условия предоставления таких кредитов в табл. 1.5).

      Банковская гарантия – в обеспечение принимается вексель банка, депозитный сертификат, права требования средств на счете, покрывающие номиналом или общей суммой размер гарантийного обязательства и сумму комиссии, причитающейся банку, сроком погашения более срока действия гарантии не менее 5 дней.

     При выдаче банковских гарантий приоритет  отдается отзывным гарантиям и гарантиям, в обеспечение обязательств по которым оформляется заклад векселя, депозитного сертификата банка или прав требования к счету юридического лица.

Таблица 1.5

Условия предоставления кредитов индивидуальным предпринимателям

 
 

      Кредиты малому и среднему бизнесу под поручительство Фонда развития и поддержки предпринимательства Тюменской области в рамках совместной программы.

     Таким образом «Стройкредит» ОАО постоянно работает над процессом усовершенствования и универсализации кредитной линейки для физических и юридических лиц в целях обеспечения доступности своих кредитных продуктов и услуг самому широкому кругу клиентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 Методические положения  по оптимизации  использования кредитных  ресурсов 

     Формирование  и анализ кредитного портфеля позволяют  выработать тактику и стратегию  развития коммерческого банка, его возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке.

     В рамках управления кредитным портфелем  можно выделить несколько функций. Первая из них – аналитическая. Банк, организующий движение ссудного капитала, на основе определенных критериев и показателей анализирует движение своих кредитов, прогнозирует их дальнейшее развитие. Взаимодействуя с внешней средой, банк при формировании кредитного портфеля отбирает наиболее и наименее рациональные направления, сферы применения кредита. Кредитный портфель не только делит клиентов на определенные группы, но и определяет, кому из них можно отдавать предпочтение, какая из ссуд более доходна, надежна с позиции обеспечения и т.п.

     Вторая  функция управления кредитным портфелем  – диверсификация кредитного риска, позволяющая смягчить его либо снизить.

     Одним из методов улучшения деятельности «Стройкредит» ОАО является создание потенциального кредитного портфеля. Формирование кредитного портфеля требует усиления внимания банка к процессу кредитования. Прежде всего банк должен представлять параметры того состава кредитов, который бы он хотел иметь. В этих целях должны быть определены четкие требования к качеству и структуре потенциального состава банковских ссуд. Это возможно, когда банк знает параметры существующего портфеля, представляет оптимальный состав банковских ссуд. За счет потенциального портфеля, содержащего перечень кредитов с приемлемым качеством, банк может осуществлять санацию кредитных вложений, то есть его постепенного улучшения за счет отказа от «слабых» ссуд и оставления в портфеле наиболее «сильных» из них.

     Приоритетами  формирования кредитного портфеля являются, как правило, те сферы, где есть шанс получить высокую доходность при  относительно низком риске. Управление кредитным портфелем предусматривает  определение:

     а) критериев оценки кредитов, составляющих кредитный портфель;

     б) определение структуры кредитного портфеля в размере группы классифицированных кредитов;

     в) круга показателей, необходимых для оценки ссуд, составляющих кредитный портфель;

     г) качества кредитов, в том числе с позиции риска по каждой группе и всей совокупности кредитов;

     д) причин изменения структуры кредитного портфеля;

     е) достаточной величины резерва для покрытия нерационального размещения ссуд;

     ж) круга мероприятий по улучшению качества и структуры кредитного портфеля, управления кредитным портфелем.

     В системе управления кредитным риском выделяются методы управления и оценки как отдельно взятой ссуды, так и  кредитного портфеля в целом. Показателем  своевременности возврата ссуды  является отсутствие просроченной задолженности  по ссуде и процентным платежам. Просроченная задолженность при этом дифференцируется по длительности, также учитывается и количество случаев переоформления кредитного договора (с изменениями или без изменений условий первоначального договора). Показателем обеспеченности ссуд выступает наличие ликвидного залога, достаточного для погашения основного долга, процентов по нему и возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав. Эти два критерия позволяют оценить четыре степени качества ссуд: стандартные (обладающие коэффициентом риска 10%); нестандартные (коэффициент риска 20%), сомнительные (коэффициент риска 50%), безнадежные (коэффициент риска 100%).

     Поскольку качество ссуд зависит от финансового  состояния заемщика, то предполагается также оценка его кредитоспособности. Рейтинг каждой ссуды определяется на основе совокупной фактической оценки ее качества. Всем ссудам, входящим в кредитный портфель, присваивается один из четырех возможных рейтингов: I – кредиты отличного качества, II – кредиты хорошего качества, III – сомнительные кредиты, IV – потерянные ссуды.

     Определение совокупного риска кредитного портфеля осуществляется с учетом определения  качества отдельной ссуды, размера  ссуды, относящейся к соответствующей  группе риска, соответствующего коэффициента риска для каждой группы кредитов.