Планирование использования кредитных ресурсов коммерческого банка

 

     По-прежнему, наибольший удельный вес в структуре  кредитных вложений занимают кредитные  вложения по югу Тюменской области, включая Тюмень: на их долю приходится 61% в общем объеме вложений.

     Принимая  на себя кредитные риски, «Стройкредит» ОАО руководствуется  принципами адекватности рисков и доходности. Кредитный портфель сформирован таким образом, что банком соблюдается максимальный размер риска на одного или группу взаимосвязанных заемщиков, что дает основания говорить  о приемлемом уровне кредитного риска, присущем деятельности «Стройкредит» ОАО. При этом резерв на возможные потери по ссудам формируется Банком в соответствии с требованиями ЦБ РФ.

     С целью снижения принимаемых на себя рисков банком определены пути минимизации  кредитных рисков. Для этого в кредитной политике обозначены требования к качеству кредитного портфеля, обеспечению кредитов, регламентирован кредитный мониторинг. Система мониторинга кредитного риска построена на основе обеспечения предварительного, текущего и последующего контроля  кредитного риска со стороны соответствующих подразделений банка. В  Кредитно-инвестиционном департаменте  банка  организован  последующий контроль  за  деятельностью  филиалов  по  оформлению  договоров,  по работе над  возвратом  кредитов, получению  доходов и исполнению  всех  решений Кредитного  комитета  и  Правления  банка.

     «Стройкредит» ОАО осуществляет тщательный отбор кредитных проектов в зависимости от целей кредитования, наличия реальных источников погашения кредита, динамики финансового положения заемщика, его кредитной истории, состояния сектора экономики и региона, а также  наличия достаточного обеспечения и уровня платы за кредит. Банком активно используются такие способы обеспечения исполнения обязательств заемщиками, как залог имущества, гарантии и поручительства третьих лиц. В качестве существенного фактора минимизации кредитных рисков банк рассматривает  страхование имущественных интересов заемщиков от потерь.

     Кредитный риск, в части межбанковских операций и операций с ценными бумагами регулируется путем установления индивидуальных лимитов на каждого заемщика. В  основе установления лимитов лежит оценка финансового состояния и динамики развития бизнеса заемщика, его кредитная история, оценка прочей информации нефинансового характера.

     Об  эффективности действующей в  банке системы управления кредитными рисками свидетельствует и сохранение качества ссудного портфеля. Отношение размера созданных резервов к объему ссудной задолженности составляет 5,4%, при этом доля стандартных кредитов и портфелей однородных ссуд составляет 61,9% кредитного портфеля.

     Уровень реализованных кредитных рисков, характеризующийся долей просроченной ссудной задолженности в объеме кредитного портфеля, на конец отчетного периода составил 1,4%, данный показатель позволяет отнести кредитные вложения «Стройкредит» ОАО к категории кредитных вложений с низким уровнем риска и высоким качеством.

     В 2008 году банком, в соответствии с Кредитной политикой, последовательно проводилась работа по снижению кредитных рисков посредством:

     а) диверсификации кредитного портфеля;

     б) организации кредитного процесса в кредитных подразделениях, позволяющей оценить и идентифицировать все кредитные риски, выявить угрозы потери активов;

     в) организации кредитного процесса в кредитных подразделениях, обеспечивающей проведение тотального контроля за полным и своевременным исполнением перед Банком обязательств по договорам, заключенным на предоставление кредитов, банковских гарантий и по договорам обеспечительного характера;

     г) проведения работы по досрочному взысканию некачественных кредитов и взысканию проблемных кредитов.

     С целью применения  на  практике  имеющегося  опыта по  работе  с  кредитными  рисками  разработана концепция по взаимодействию Кредитно-инвестиционного департамента, Департамента экономической безопасности, Юридического управления по предоставлению и сопровождению крупных кредитов, была  проведена учеба с заместителями директоров, с начальниками отделов и с сотрудниками филиалов  по  теме  «Минимизация  кредитных  рисков  при  проведении  кредитных  операций».

     Кредитная линейка постоянно обновляется, улучшаются условия кредитования, разрабатываются новые схемы кредитования. Специалисты банка к каждому клиенту подходят индивидуально и могут подобрать удобную схему кредитования. Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации. Валюта кредитов – российские рубли. Виды кредитов, которые банк предоставляет в настоящее время, представлены в таблице 1.3.

     Досрочное погашение возможно со второго дня кредитования, без удержания комиссий, штрафов и сборов, без предварительного уведомления и оформления дополнительных документов, без ограничений по сумме, с соответствующим пересчетом процентов в меньшую сторону. 

     Срок  кредитования ограничивается достижением  Заемщиком пенсионного возраста на момент окончания исполнения обязательств по договору.

     Если платеж просрочен  процентная ставка за просроченный кредит увеличивается в два раза от размера ставки, указанной за первый год кредитования. За просроченный платеж по процентам начисляются пени из расчета 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

     Обязательные условия для заемщиков банка - гражданство России, постоянное место работы и регистрация на территории города, района и близлежащих территорий по месту расположения банка (его филиалов), стаж по месту последней работы не менее 6 месяцев и непрерывный стаж работы не менее 1 года, заемщик не должен состоять на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере (для автокредитования).

Таблица 1.3

Условия кредитования физических лиц в «Стройкредит»  ОАО

 
 

     Срок  действия решения Банка по кредитной  заявке – 3 месяца. Рассмотрение кредитной  заявки бесплатно, в течение 2 недель с момента принятия банком полного пакета документов. Требования по обеспечению представлены в табл. 1.4.

Таблица 1.4

Схема обеспечения  кредитов в «Стройкредит» ОАО

 

ОАО «Стройкредит»  обеспечивает также благоприятные  условия и дополнительные преимущества для заемщиков банка (рис.1.1).

 
 
 

 
 
 

 
 
 

 
 
 

Рис.1.1. Дополнительные преимущества для заемщиков банка «Стройкредит»

     Для оформления кредита необходимо предоставить следующий пакет документов:

     а) заявление по форме банка на получение кредита;

     б) анкета по форме банка;

     в) копия гражданского паспорта;

     г) документы, подтверждающие доходы заемщика (поручителя), на выбор: справка по форме банка, форма 2-НДФЛ, налоговые декларации о доходах физических лиц, другие документы, подтверждающие источники стабильных и надежных доходов;

     д) копия трудовой книжки, заверенная по месту работы;

     е) справка из другого банка о кредитной истории и о текущей задолженности (если у заемщика или поручителя имеются обязательства по кредиту перед другими банками).

      «Стройкредит» ОАО предъявляет к заемщикам  следующие требования по страхованию (рис.1.2).

        
 
 

 

 
 

 

Рис.1.2. Требования по страхованию ОАО «Стройкредит»  к заемщикам 

     «Стройкредит» ОАО своим клиентам предоставляет  услугу «Кредит по зарплатной карте». Условием предоставления данного кредита является наличие карты банка VISA Classic, MasterCard Standard, VISA Gold, MasterCard Gold, VISA Platinum или MasterCard Platinum, на которую предприятием-работодателем зачисляется заработная плата.

     Также к требованиям относятся уровень  заработной платы не менее 12 тысяч  рублей в месяц, постоянное место  работы (трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 мес.), постоянная прописка в населенном пункте по месту расположения подразделения «Стройкредит» ОАО.