Пассивные операции коммерческого банка

     3) Кредитные ресурсы, полученные от других филиалов (в пределах одного и того же коммерческого банка). В общей структуре привлеченных средств эти ресурсы относятся к МБК. Однако здесь есть свои особенности, так как для получения МБК от других банков необходимо предоставление высоколиквидного залога, как правило, ценных бумаг государства. Это принуждает держать часть средств в государственных краткосрочных облигациях или высоколиквидных бумагах сторонних эмитентов, что не всегда целесообразно, так как отсутствие возможности игры на курсовых разницах при повышении или понижении тех или иных серий оставляет возможность довольствоваться доходностью к погашению, а это не всегда выгодно. В то же время предоставление других форм залога (например, зданий) требует дополнительных расходов, и весьма существенных. К тому же оформление любого залога требует времени. А когда речь идет о ликвидности банка, временное рамки сужаются порой до нескольких часов. Ресурсы, предоставляемые другими филиалами, удобны тем, что для их привлечения не требуется залог, оформление и обмен договорами происходит уже после сделки, операции осуществляются день вдень. Для покупки ресурсов достаточно телефонного звонка, а гарантией совершения операции служит подтверждение, отправленное по электронной почте или по факсу. Все перечисленное делает данный инструмент наиболее мобильным и удобным, позволяющим привлекать с минимальными затратами требуемую сумму средств на любой срок от одного дня до месяца и по минимальной цене[19].

     4) Овердрафт головного банка (для филиалов коммерческого банка). Данный вид ресурсов также можно отнести к МБК с той лишь разницей, что процентная ставка по данному виду источника привлеченных средств не является компромиссом двух сторон, достигнутым в процессе переговоров, а устанавливается головным банком директивно. Несмотря на относительно невысокую стоимость этих ресурсов, из-за непредсказуемости процентной ставки по ним наличие их в структуре привлеченных средств нежелательно. Поэтому надо изыскивать возможность для замены ресурсов головного банка на более стабильные с контролируемой процентной ставкой. Центральный банк РФ осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки (ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам), размера требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объемов операций, проводимых на открытом рынке. ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам прежде всего для инвестирования в приоритетные отрасли народного хозяйства: кредитование конверсионных программ, оборонных отраслей промышленности, предпосевных затрат, досрочного завоза товаров в районы Крайнего Севера, затрат на строительство объектов социального назначения (школ, больниц, жилья) и т.д. При этом ЦБ РФ стремится не допустить использования централизованных ресурсов па проведение операций, не связанных напрямую с производственной деятельностью. Поэтому наиболее доступными оказываются ссуды ЦБ РФ для коммерческих банков, созданных на базе бывших государственных специализированных банков, сохранивших клиентуру. Условием предоставления коммерческому банку ресурсов является также соблюдение им размера маржи, т.е. разницы между ценой приобретения и ценой перепродажи в виде ссуды клиентам. В рыночных условиях коммерческие банки должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Ресурсная база, как экономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а следовательно и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке ссудных и депозитных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

     Формирование  ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры  источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности состоит в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

     При выдаче ссуды банк, а не клиент, решает вопрос о передаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность  маневра денежными ресурсами. При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно, хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга - одна из важнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не размещение ресурсов.

     Ограниченность  ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к  тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому банкам нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

     В рыночных условиях коммерческие банки  должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:

     - разрабатывать собственную депозитную политику;

     - особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;

     - разнообразить виды вкладов;

     - расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;

     - проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков. 
 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

1. Федеральный закон №17-ФЗ от 03.02.1996г. «О банках и  банковской деятельности» (с изменениями по состоянию на 29.07.2006г.)
2. Федеральный закон №86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями по состоянию на 18.07.2005г.).
3. Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П., - М.: Финансы и статистика, 2007.
4. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. – М.: Издательская корпорация «Лотос», 1998.
5. Быковская Е.В. Анализ финансовых результатов деятельности банка // Аудитор - 2007. – №4.
6. Вестник Банка России №11 (735), 11.02.2008.
7. Вестник Банка России №51 (921), 13.09.2009.
8. Волошин И.В. Анализ денежных потоков коммерческого банка // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке.- 2009.- № 4.
9. Волошин И.В., Волошина Я.А. Решение дилеммы "ликвидность - доход" для банковских ресурсов с логнормальным распределением // Бизнес и банки. - 2008. - № 41 (623), октябрь.
10. Горынина Г.Г., Семенюта О.Г. Стратегическое планирование деятельности коммерческого банка на основе методологии сценарного моделирования бизнес-процессов // Известия вузов. Северо-кавказский регион. Приложение по общественным наукам – 2009 - №4.
11. Грюнинг Х., Брайович Б. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском. - М.: Весь Мир, 2007.
12. Закиров А., Потапова Н.В. Мониторинг финансовой устойчивости коммерческого банка как фактор обеспечения надежности финансово-промышленной группы - Брянск.: Издательство БГУ, 2007.
13. Ичникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. – М.: Форум, 2008.
14. Косоруков О.А., Мищенко А.В. Исследование операций – М.: «Экзамен», 2008.
15. Лаврушина О.И. Банковские риски. - М.: Кнорус, 2007.
16. Лукасевич И.Я. Совершенствование методов оценки надежности банков // Бухгалтерия и банки - 2008 - №9.
17. Максютов А.А. Банковский менеджмент: учебно-практическое пособие. - М.: Альфа-Пресс, 2009.
18. Пайк Р., Нил Б. Корпоративные финансы и инвестирование. - СПб.: Питер, 2009.
19. Помазанов М. «Банки лицом к частному бизнесу»// Банковские технологии - №2, 2008.
20. Потапова Н.В. Введение безотзывных вкладов повысит устойчивость банковской системы // Актуальные проблемы финансовой стратегии: Сборник научных трудов / Брян. гос. универс. Им. акад. И.Г. Петровского. – Брянск: Издательство БГУ, 2008.
21. Саркисянц А.Г. Управление клиентским бизнесом в банке: современные тенденции // Аудитор - 2007 – №4.
22. Смулов А.М. Методологические основы работы банка с проблемными активами // Консультант директора - 2008 - №5-6.
23. Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики в I полугодии 2010 года / http://www.cbr.ru.
24. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент: российская практика. - М.: Финансы и статистика, 2009.
25. Суханов М. Деньги, кредит, банки. - М.: Теис, 2007.
26. Тен В.В. Модели и инструменты управления финансовой устойчивостью банка. - М.: Анкил, 2008.