Отчет по преддипломной практике в КМБ-Банке (ЗАО)

 

Рисунок 2. - Организационная структура ОО «ОТДЕЛЕНИЕ НА ГОЛОСОВА,32/А» НИЖЕГОРОДСКОГО ФИЛИАЛА КМБ-БАНКА (ЗАО)

 

2.2 Организация работы ОПЕРАЦИОННОГО ОФИСА «ОТДЕЛЕНИЕ НА ГОЛОСОВА,32/А» НИЖЕГОРОДСКОГО ФИЛИАЛА КМБ-БАНКА (ЗАО) 

    В соответствии с целями ОО осуществляет следующие функции:

• представляет интересы Банка и осуществляет их защиту в региональных государственных органах, органах местного управления, кредитных организациях, предприятиях, учреждениях и организациях всех форм собственности;
• осуществляет от имени Банка заключение, а также изменение и/или расторжение договоров по предоставлению денежных средств субъектам малого предпринимательства и физическим лицам;
• принимает необходимые меры в целях обеспечения возврата (погашения) предоставленных денежных средств, в том числе осуществляет проверку учредительных, финансовых и иных документов субъектов малого предпринимательства и физических лиц, предоставляемых для получения кредитов, осуществляет, в соответствии с действующим законодательством, сбор и обработку информации о кредитоспособности субъектов малого предпринимательства и физических лиц, осуществляет анализ и оценку предоставленного субъектами малого предпринимательства и физическими лицами обеспечения исполнения их обязательств по возврату денежных средств;
• осуществляет ведение базы данных (реестр) о предоставленных денежных средствах, их  размере, субъектах, основаниях  предоставления, виде обеспечения, сроках возврата (погашения), а также обеспечивает своевременное предоставление данных реестра Филиалу; незамедлительно информирует Филиал о просрочке возврата (погашения) предоставленных денежных средств;
• осуществляет информирование субъектов малого предпринимательства и физических лиц о порядке и условиях   осуществления операций по предоставлению денежных средств;
• ОО осуществляет свою деятельность от имени Банка. Ответственность за его действия, в том числе ответственность по заключенным договорам по предоставлению денежных средств субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, несет Банк.

    ОО возглавляет Руководитель.

    Руководитель ОО, согласно положению об ОПЕРАЦИОННОМ ОФИСЕ, осуществляет следующие функции:

• руководит деятельностью ОО, несет ответственность за осуществление его функций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также в соответствии с решениями, приказами и распоряжениями органов управления Банка и Филиала;
• участвует в установленных процедурах принятия решения о выдаче кредитов субъектам  малого  предпринимательства и физическим лицам в пределах полномочий, предоставленных доверенностью;
• осуществляет пользование и распоряжение имуществом, выделенным ОО, в пределах предоставленных ему полномочий и в соответствии с назначением предоставленного имущества;
• назначает на должность и освобождает от занимаемой должности работников ОО в соответствии с утвержденным Банком  штатным расписанием,  поощряет и налагает на работников дисциплинарные взыскания:
• издает в пределах своей компетенции приказы и распоряжения по вопросам деятельности ОО;
• осуществляет   представительство Банка в судебных органах по вопросам, связанным с деятельностью ОО, на основании отдельной доверенности, выдаваемой Банком за подписью управляющего Филиалом;
• организует своевременную передачу Филиалу данных об операциях, необходимых для составления Филиалом ежедневного баланса;
• организует ведение базы данных (реестр) о предоставленных денежных средствах, их размере, субъектах, основаниях предоставления, виде обеспечения, сроках возврата (погашения), а также организует своевременное предоставление данных реестра Филиалу.

    Менеджер  двух групп ОО осуществляет следующие функции:

• поиск клиента;
• консультация по телефону об условиях кредитов, сроков, процентных ставках, действующих в банке, иная информация;
• прием клиента в офисе банка. Консультирование клиента по услугам и тарифам банка;
• предоставление для заполнения бланка Заявки на кредит  и списка необходимых документов;
• получение первичной информации о клиенте и его деятельности, проверка полноты и правильности заполнения заявки, копирование и проверка первичных необходимых документов от клиента, определение целесообразности дальнейшей работы и достижение договоренности о дате и времени проведения финансового анализа. Помещение заявки в первую часть кредитного досье;
• передача оригинала заполненной заявки для анализа Службе экономической защиты;
• получение от службы экономической защиты заявки и заключения по ней;
• в случае положительного заключения службы экономической защиты, посещение места бизнеса клиента;
• посещение места жительства заемщика (в случае необходимости – залогодателя, поручителей);
• оценка предметов залога;
• заполнение аналитического формуляра по данным финансового анализа;
• в случае положительного результата проведенного анализа помещение аналитического формуляра в кредитное досье. Подготовка проекта протокола решения Кредитного комитета (КК) и формирование комплекта документов для рассмотрения возможности предоставления кредита на КК;
• предоставление результатов анализа по аналитическому формуляру и проекта протокола членам КК;
• предоставление заемщику информации о решении КК не позднее дня принятия решения КК (условия предоставления кредит/отказ в предоставлении кредита);
• получение от клиента реквизитов счета для перечисления денежных средств;
• подготовка перечня имущества к договорам о залоге.
• контроль за исполнением заемщиком условий кредитного договора;
• проведение мониторинга деятельности заемщика (при необходимости);
• в случаях нарушения заемщиком платежной дисциплины, принятие мер по их устранению.

 

2.3. Характеристика основных продуктов предлагаемых КМБ-БАНКом на рынке банковских услуг 

     Основное  направление деятельности Банка  — кредитование малого и среднего бизнеса. Банк финансирует бизнес, учитывая его характерные особенности, благодаря чему у него большой выбор кредитных продуктов, гибкий подход к выбору и оценке залогов и удобные схемы погашения.

     Западный  подход КМБ-БАНКа к процедуре кредитования  был адаптирован к специфической среде российского микро- и малого бизнеса. Это позволяет кредитным менеджерам анализировать бизнес наших клиентов и собирать необходимую информацию в течение очень короткого периода времени, в результате чего решение о выдаче кредита принимается максимально быстро. Кредитная технология также отличается гибкостью, что позволяет быстро реагировать на изменения рынка и предпринимать необходимые шаги для предотвращения излишнего риска для клиента.

 

2.3.1. Кредитование как основное направление деятельности КМБ-БАНКа. Виды предоставляемых кредитов.

     Формальные  требования к получателям кредитов:

• наличие действующего бизнеса;
• расположение бизнеса в регионах, где есть структурные подразделения Банка;
• доля российских учредителей в уставном капитале кредитуемых предприятий не менее 51%;

     Цели  предоставления кредита:

• приобретение оборудования;
• покупка автотранспорта, недвижимости;
• пополнение оборотных средств.

     Виды  кредитов, предлагаемых КМБ-БАНКом для малого и среднего бизнеса:

• МИКРО-КРЕДИТЫ:

   Условия кредитования:

• сумма кредита от 300 001 до 3 000 000 рублей;
• бизнес должен существовать не менее 6-и месяцев;
• бизнес должен стабильно приносить прибыль, достаточную для того, чтобы делать ежемесячные взносы по кредиту;
• необходимо залоговое обеспечение на всю сумму кредита. В качестве залога может быть предоставлено любое имущество: транспорт, оборудование, товар в обороте, собственные векселя банка, личное имущество, недвижимость;
• срок рассмотрения заявки с момента ее подачи до кредитного комитета  до 3 рабочих дней;
• ставки – 26-28 % годовых (начисление процентов производится на остаток основного капитала).

 
     

• МАЛЫЕ КРЕДИТЫ:

     Условия кредитования:

• Сумма кредита  от 3 00 001 до 15 000 000 рублей;
• Срок кредита до 7-ти лет в рублях;
• ставки – 26 % годовых (начисление процентов производится на остаток основного капитала);
• Существование бизнеса не менее 6-ти месяцев и наличие стабильной прибыли, позволяющей делать ежемесячные взносы по кредиту без ущерба для бизнеса;
• Возврат кредита и процентов производится равными ежемесячными платежами (возможен индивидуальный график с учетом особенностей Вашего бизнеса);
• Необходимо залоговое обеспечение на всю сумму кредита. В качестве залога может быть предоставлено любое имущество: транспорт, оборудование, товары, векселя банка, личное имущество, недвижимость;
• Срок рассмотрения заявки до кредитного комитета — до 7 рабочих дней;
• Необходимо представление поручительства от основных учредителей/собственников, залогодателей.

     Для принятия решения о предоставлении кредита малым предприятиям и предпринимателям менеджерами банка проводится анализ финансово-хозяйственного состояния потенциального заемщика, оцениваются возможные источники погашения кредита, риски кредитования, состояние и ликвидность обеспечения, предлагаемого заемщиком. Для подтверждения достоверности полученной от заемщика информации, кредитные менеджеры банка обязаны посетить производственные  площади, торговые точки и место жительства заемщика.

     Кредиты рассматриваются и утверждаются на  кредитном комитете. К его  заседанию прорабатываются все  экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассматриваемому вопросу, определяются конкретные условия кредитования.

     После подготовительного этапа наступает  этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный  договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика.

     На  этапе использования кредита  осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования, целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

• ОВЕРДРАФТ

     Условия:

• Открытие  расчетного счета в КМБ-БАНКе;
• Наличие оборотов по расчетному счету в КМБ-БАНКе или других банках в течение 6-ти месяцев;
• Сумма овердрафта — до 40% чистых поступлений на счета в КМБ-БАНКе;
• Срок рассмотрения — до 3-9 рабочих дней в зависимости от суммы заявки;
• Поручительство: основные участники бизнеса - физические лица, компании;
• Залог: любое имущество фирмы, учредителей, третьих лиц. Для клиентов КМБ-БАНКа, находящихся на обслуживании свыше 3 мес., залог не требуется;
• Срок – до 12 месяцев;
• Единоразовая комиссия – 0,2-1%;
• Годовая процентная ставка – 19-22%;
• Полный финансовый анализ - не требуется;

   Особые  условия 

• Экспресс-овердрафт - не требуется наличия расчетного счета в КМБ-БАНКе на момент получения овердрафта,
• Овердрафт Стандарт, Овердрафт VIP - залоговое обеспечение не требуется.
• Благодаря данной услуге существует возможность пополнять оборотные средства компании по мере необходимости, а также  осуществлять расчеты с партнерами без перебоев.

• ЛИЗИНГ 

     У КМБ-БАНКа существует отдельная организация - КМБ-ЛИЗИНГ  - это компания, специализирующаяся на лизинге оборудования и транспортных средств предприятиям малого и среднего бизнеса в России. Компания начала лизинговую деятельность в 2001 году. Основной акционер компании — КМБ-БАНК (ЗАО) (100% акций) 
Преимущества проведения лизинговых сделок в КМБ-БАНКе :

• Низкое удорожание;
• Быстрое принятие решения (от 24 часов);
• Работа с практически любым заявителем;
• Разумные требования к клиенту;

     2.3.2 Расчетно-кассовое обслуживание

     КМБ-БАНК предлагает полный комплекс расчетно-кассового обслуживания клиентов, что делает расчеты с партнерами быстрыми и удобными:

• Открытие и ведение счетов в российских рублях и иностранной валюте;
• Осуществление безналичных платежей в рублях и иностранной валюте;
• Безналичная конвертация денежных средств