Отчет по практике в Сбербанке

1. проведение переговоров с Заемщиком и составление плана мероприятий по продаже ему дополнительных (в рамках отдельной кредитной сделки) банковских продуктов и услуг;
2. предоставление в кредитующее подразделение заключения о фактическом использовании клиентом продуктов и услуг Банка и возможных направлениях сотрудничества с Заемщиком;
3. мониторинг выполнения условий об использовании дополнительных (в рамках отдельной кредитной сделки) банковских продуктов и услуг. [8]

 Подразделение, осуществляющее учет операций приема на хранение и выдачи предметов залога

Обязанности подразделения, осуществляющего учет операций приема на хранение и выдачи ценностей, предметов залога:

1) оформление первичных кассовых документов по приему на хранение и выдаче из подразделения, осуществляющего хранение ценностей, документарных ценных бумаг и/или драгоценных металлов, принятых в обеспечение обязательств по Договору о предоставлении кредита;

2) проверка полномочий лиц при выдаче драгоценных металлов из подразделения, осуществляющего хранение ценностей. [8] 

2. Общие условия кредитования

 

     Кредиты предоставляются резидентам Российской Федерации - юридическим лицам любой  организационно-правовой формы и  индивидуальным предпринимателям, заключившим  с Банком договор банковского  счета.

     При кредитовании юридических лиц, зарегистрированных в форме обществ с ограниченной ответственностью, необходимо учитывать риски, связанные с возможностью выхода участника(ов) из общества и выплатой обществом действительной стоимости его (их) доли. С целью снижения указанных рисков в кредитную документацию необходимо включать пункт о праве Кредитора досрочно взыскать предоставленные кредитные ресурсы в случае выхода (или уменьшения доли) какого-либо из участников из Общества с ограниченной ответственностью. [8]

     При рассмотрении вопроса о кредитовании субъекта малого / среднего предпринимательства обязательным условием является ознакомление с его бизнесом с непосредственным выездом представителя кредитующего подразделения совместно с представителем подразделения безопасности к Заемщику (на место ведения бизнеса). По результатам проверки бизнеса сотрудником кредитующего подразделения на основе финансовых и бухгалтерских документов составляются упрощенные формы баланса и отчета о прибылях и убытках. Результаты ознакомления с бизнесом субъекта малого / среднего предпринимательства отражаются в заключении кредитующего подразделения для рассмотрения на Кредитном комитете.

     Решение о предоставлении кредита принимается  Кредитным комитетом с учетом лимитов и ограничений, установленных  ОАО «Сбербанк России». [8]

     Сумма предоставляемых кредитных ресурсов, сроки и режим кредитования определяются исходя из анализа бизнес-плана, технико-экономического обоснования кредита, прогноза движения денежных средств (с учетом специфики деятельности Заемщика), финансового состояния Заемщика, особенностей кредитуемой сделки, потребностей Заемщика.

     Кредиты предоставляются Банком в рублях и иностранной валюте.

Кредиты предоставляются перечислением  средств только на счета Заемщика, открытые в Банке. Кредиты в иностранной  валюте могут предоставляться:

• заемщикам, получающим выручку (часть выручки) в иностранной валюте;
• заемщикам-импортерам, имеющим значительные объемы выручки в валюте Российской Федерации, обеспечивающие Заемщику обслуживание и погашение кредита с учетом прогнозируемой динамики курса иностранной валюты к валюте Российской Федерации;
• заемщикам – недропользователям;
• заемщикам, цены (тарифы) на продукцию (услуги) которых привязаны к изменению курса иностранной валюты;
• заемщикам, привлекающим кредиты на финансирование вложений, позволяющих в дальнейшем генерировать валютный доход. [8]

     Кредиты предоставляются перечислением  суммы кредита по платежному поручению  Банка, подготовленному на основании  Распоряжения Заемщика на перечисление кредита и распоряжения кредитующего подразделения на предоставление кредитных  средств: 

• в рублях – на расчетный счет Заемщика;
• в иностранной валюте – на текущий валютный счет Заемщика.
• при межбанковском кредитовании – на корреспондентский счета банка – Заемщика. [8]

     Мониторинг  целевого использования кредита  осуществляется кредитующим подразделением. Сотрудник кредитующего подразделения  контролирует соответствие назначений платежей, указанных в расчетных  документах Заемщика, целям кредитования в соответствии с условиями кредитной  документации, визирует платежные поручения, денежные чеки Заемщика (являющиеся основанием для списания / выдачи кредитных средств).

     В случае если представленные Заемщиком  расчетные документы не соответствуют  реестру платежей, сотрудник подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание, в оперативном порядке  информирует кредитующее подразделение. [8]

3. Режимы  кредитования

 

Предоставление  кредитных средств осуществляется:

• единовременным зачислением кредитных средств, т.е. предоставление кредита на основании Кредитного договора;
• открытием кредитной линии, в рамках которой Заемщик имеет право на получение и использование кредитных средств в течение определенного в договоре периода;
• кредитованием банковского счета Клиента-Заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов Клиента-Заемщика – овердрафтное кредитование. [8]

     Предоставление  кредитных средств путем единовременного (разового) зачисления кредита на счет Заемщика осуществляется на основании  Кредитного договора.

     Погашение кредита, предоставленного в рамках Кредитного договора, осуществляется единовременно или по установленному графику.

     Кредитные линии могут иметь возобновляемый и невозобновляемый режим. При  невозобновляемом режиме кредитования возврат (полный или частичный) ранее предоставленных кредитных средств не увеличивает свободного остатка лимита кредитной линии. При возобновляемом режиме кредитования возврат (полный или частичный) ранее предоставленных кредитных средств увеличивает свободный остаток лимита кредитной линии.

По кредитным  линиям устанавливаются следующие  лимиты:

Лимит выдачи – общая сумма предоставленных Заемщику кредитных средств в течение срока действия договора не превышает размер лимита, установленного договором.

Лимит задолженности – единовременная ссудная задолженность Заемщика в течение срока действия договора не превышает размер лимита, установленного договором. [8]

Невозобновляемой  кредитной линией устанавливается лимит выдачи. Невозобновляемые кредитные линии могут предусматривать:

• перечисление кредитных средств по установленному графику (с установленным графиком выборки),
• свободный режим перечисления кредитных средств (со свободным режимом выборки).

Возобновляемой  кредитной линией устанавливается лимит задолженности. Кроме того, возобновляемой кредитной линией могут быть установлены следующие ограничения:

• график увеличения/снижения лимита задолженности,
• установление лимита максимальной единовременной ссудной задолженности на определенный период,
• предоставление кредитных средств в рамках оформленного обеспечения,
• период доступности кредита, по истечение которого предоставление кредитных средств не осуществляется.

Кредитование  путем открытия кредитной линии  производится на основе следующих договоров:

• Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установленным графиком перечисления кредитных средств;
• Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом перечисления кредитных средств;
• Договора об открытии возобновляемой кредитной линии.

2.4 Платежи по кредиту

 

     Комитетом Сбербанка России по управлению активами и пассивами устанавливаются  минимальные размеры процентных ставок для проведения операций кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

     Устанавливаемые Комитетом Сбербанка России по управлению активами и пассивами размеры  процентных ставок дифференцированы в  зависимости от сроков кредитования, видов операций кредитования и категорий  заемщиков.

     Процентная  ставка по предоставляемым кредитам должна быть не ниже минимальной ставки, установленной Комитетом Сбербанка  России по управлению активами и пассивами по соответствующим операциям кредитования и/или по соответствующим категориям заемщиков. [8]

     По  кредиту может быть установлена  переменная процентная ставка в зависимости от следующих показателей или их комбинации:

1. поступлений на счета Заемщика, и/или Поручителя, и/или компаний, экономически и/или юридически связанных с Заемщиком;
2. доли кредитовых оборотов по счетам Заемщика и/или связанных компаний в Банке в общем объеме кредитовых оборотов по всем счетам указанных лиц;
3. среднедневных остатков по счетам Заемщика и/или связанных компаний в Банке;
4. количества торговых точек Заемщика и/или связанных компаний, в которых установлено оборудование Банка, предназначенное для осуществления расчетов при продаже товаров / предоставлении услуг держателям банковских карт. [8]

     Переменная  процентная ставка устанавливается  на ежемесячной (ежеквартальной) основе. При этом, процентная ставка на очередной  процентный период должна быть установлена  не позднее даты начала данного процентного  периода.

     Уплата  процентов за пользование кредитом производится юридическими лицами ежемесячно или ежеквартально; индивидуальными  предпринимателями - ежемесячно.

     При ежеквартальной уплате процентов Банк самостоятельно производит пересчет процентной ставки для ее приведения к квартальному базису по формуле: [8]

J = [(1 + i / 12)³ – 1] * 4,

Где:

J - годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, деленная на 100;

i - годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, деленная на 100. 
 

2.5 Комиссионные платежи по кредиту 

     По  предоставляемым Банком кредитам могут  взиматься комиссионные платежи.

       Плата за открытие кредитной линии (предоставление кредита) – является платой за рассмотрение кредитной заявки и оформление кредитной документации.

     Если  плата предусматривается Договором  об открытии кредитной линии, ее название излагается как «плата за открытие кредитной линии», если плата предусматривается  Кредитным договором, ее название излагается как «плата за предоставление кредита». [8]

     Плата не является обязательной и может  взиматься при использовании  любого режима кредитования.

     Плата за пользование лимитом  кредитной линии  - является платой за фондирование ресурсов.

     Плата взимается обязательно при открытии возобновляемой кредитной линии или невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки. При этом, Банк может самостоятельно принять решение не взимать плату при кредитовании VIP-Заемщиков.

     Плата устанавливается в процентах  годовых от свободного остатка лимита кредитной линии, установленного Договором  об открытии кредитной линии, и начисляется  начиная с даты подписания Договора или даты открытия лимита кредитной  линии (не включая эту дату) по дату полного погашения кредита (включительно).