Основы банковского кредитования

 

       Таблица 5 Базовый балл скоринга дохода

               
 
 
 
 
 

       Таблица 6 Балл скоринга по стабильности дохода

 
 
 

       Рассчитаем  величину реального текущего дохода заемщика:

ТД = ЗД (заявленный доход) *min (Балл скоринга по текущему доходу (%), 100%)

       ТД=10700*1=10700 руб.  
 

         ОД = ТД *min (Балл скоринга по стабильности дохода (%), 100%) 

         ОД=10700 руб. 

СД = ОД * (1 – К_min) – Е_П=10700*(1-0,4)-2300=4120 руб. 

где

СД –  свободный доход

К_min – коэффициент минимальных расходов, зависящий от количества членов семьи физического лица.

Е_П – сумма фиксированных платежей (аренда жилья, образование и т.п.). 

       Таблица 7 Расчет коэффициента минимальных расходов (К_min)

       Таблица 8 Ежемесячные фиксированные платежи семьи (Е_П)

 

       СД = max Па (максимальный аннуитетный платеж) =4120    

                =4120/0,091=45274,7, где                      

           махР – максимальный лимит  кредитования,

           Ка  – аннуитетный коэффициент

               =0,091                                 

            где  Т – срок ссуды в  месяцах                                                            

       Максимальный  совокупный лимит кредитования основного  заемщика равен сумме максимального  лимита кредитования основного заемщика (рассчитанного без учета со-заемщика и поручителей), максимального лимита кредитования со-заемщика и максимального лимита кредитования каждого поручителя.

       Ежемесячный аннуитетный платеж складывается из двух составляющих — возвращения  основного долга и начисленных  процентов. В случае, когда известна запрашиваемая сумма ссуды ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается как произведение первоначальной суммы ссуды на аннуитетный коэффициент:

                                              

 Па=Р*Kа  = 30000*0,091=2730 руб.                                                    
где

Па – ежемесячный  аннуитетный платеж по ссуде,

Р – первоначальная сумма ссуды,

Ка – коэффициент  ежемесячных аннуитетных выплат.

          Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо из суммы ежемесячного аннуитетного платежа (размер которого остается неизменным) вычесть размер процентных выплат в данном месяце. Размер ежемесячных процентных выплат определяется или, исходя из того, что «в году 12 месяцев» (т. е. для расчетов используется годовая процентная ставка, деленная на 12) или используется расчет точных процентов, исходя из того, что «в году 365 дней»:

              =30000*0,19/12=475 руб.,   где

      Пi – процентный платеж по ссуде за один месяц,

      i – процентная ставка (годовая)

       Выплата в погашение основной суммы долга определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и процентным платежом за месяц:

                Под = Па – Пi=2730 – 475 =2255 руб.

        где, Под -  платеж по основной сумме долга

  Таблица  9 Степень кредитоспособности и  группы инвестиционной привлекательности  клиента

 

       Вывод: бальная методика (скоринг) оценки платежеспособности физических лиц, с использованием определенных критериев, позволяет определить максимальный лимит среднесрочного и долгосрочного кредитования, предоставляемого физическому лицу (в нашем случае Брюшкову В.В.). В результате которой выяснилось, что данное физическое лицо соответствует минимальным требованиям банка. Определение лимита максимального кредитования показывает, что банк может предоставить клиенту необходимую ему сумму сроком на 1 год. 
 
 

Решение задания №3.

 

 Р=Дч*К*Т=22640*0,4*2,5*12=271680 руб.

Где, Р – платежеспособность клиента

=271680/(1+3,5*22/(2*12*100))=263256 руб.

Sp – максимальный размер кредита

Аннуитетный коэффициент:

  Ка=(0,22/12)/(1-(1+0,22/12)^-30)= 0,0436

Ежемесячный аннуитетный  платеж:

Па=263256*0,0436=11470руб.

Начисленные проценты в первом месяце:

П1=263256*(0,22/12)=4817,6 руб.

Выплата в погашение  кредита в первом месяце:

11470-4817,6=6653руб. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Таблица 10. Расчет платежей по кредиту при  аннуитетных платежах, руб.