Общая характеристика договора банковского вклада

- ставка процента при досрочном  предъявлении сертификата к оплате;

- наименование, местонахождение и  корреспондентский счет кредитной  организации, открытый в Банке  России;

- для именного сертификата: наименование  и местонахождение вкладчика  - юридического лица и Ф.И.О.  и паспортные данные вкладчика  - физического лица;

- подписи двух лиц, уполномоченных  кредитной организацией на подписание  такого рода обязательств, скрепленные  печатью кредитной организации.

Отсутствие в тексте сертификата  какого-либо из обязательных реквизитов влечет его недействительность. Банк, выпускающий сертификат, может включить в него иные дополнительные реквизиты, которые не противоречат законодательству.

Сертификаты могут быть именными и  на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные - путем заключения договора об уступке права требования (цессии). По общему правилу этот договор должен оформляться на оборотной стороне  сертификата. Однако, нет оснований  полагать, что несоблюдение указанного правила должно приводить к недействительности договора об уступке права требования по депозитному (сберегательному) сертификату. Такой договор может быть составлен  также на отдельном листе и  заключен другими способами, предусмотренными законодательством .

Сертификаты могут выпускаться  как в разовом порядке, так  и сериями.

По требованию вкладчика - физического  лица банк обязан (а по просьбе вкладчика - юридического лица банк вправе, если иное не предусмотрено договором) до оговоренной даты возвратить срочный  вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатом. При этом выплачиваются проценты, установленные банком по вкладам  до востребования, если условиями сертификата  на этот случай не определен иной размер процентов.

В зависимости от установленного договором  порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на вклады до востребования  и срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает  в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата.

Под срочными, следует понимать любые  вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных  им средств ранее наступления, определенного  в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

Независимо от вида вклада норма  п. 2 статьи 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о  срочном вкладе, право требовать  возврата всей суммы или ее части  ранее установленного срока. Эти  действия вкладчика следует рассматривать  как одностороннее изменение  условий договора. В результате договор  о срочном вкладе становится договором  о вкладе до востребования. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

Право юридического лица, осуществляющего  предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может  быть предусмотрено договором. В  противном случае досрочный возврат  допускается лишь с согласия банка.

В п. 3 ст. 837 ГК РФ предусмотрены последствия  преобразования срочного вклада во вклад  до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами  по выплате процентов за пользование  средствами вкладчика в течение  всего срока действия договора. Он должен выплатить проценты в том  размере, который установлен им для  аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Такие проценты начисляются  за весь период фактического пользования  средствами вкладчика. Даже если он требует  возврата части своего вклада, в  течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть  вклада проценты также начисляются  в размере, установленном для  вкладов до востребования .

Сегодня большое распространение  получили вклады по дебетовым картам, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных  платежей, что очень удобно и исключает  необходимость иметь при себе большие суммы наличных денег. Банковская карта позволяет мобильно перевести  денежные средства в адрес лица, находящегося в любой точке планеты. Также банки открывают клиентам карточные счета с условием овердрафта – краткосрочного кредитования владельца  карты.

Глава 2. Правила договора банковского вклада

§ 1. Стороны договора

Сторонами договора являются банк и  вкладчик. Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких  ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками  банка.

Вкладчиком может быть гражданин  Российской Федерации, иностранный  гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор  банковского вклада или договор  банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

Банк – кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности».

Договор банковского вклада с участием гражданина – вкладчика имеет  особенность: гражданин-вкладчик, открывший  счет в банке, вправе дать ему поручение  о перечислении третьим лицам  денежных средств с вклада. Для  юридических лиц такая операция с вкладом прямо запрещена  п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц  происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены  и денежные средства, поступившие  от третьих лиц. Согласие вкладчика  на получение таких средств предполагается.

В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться  ими.

П. 4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность  заключения договоров банковского  вклада не только банками, но и другими  кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности»  предусматривают, что для этого  необходимо иметь соответствующую  лицензию Центрального банка РФ.

Согласно п. 1 статьи 835 ГК РФ право  банка на привлечение денежных средств  во вклады должно основываться на лицензии Центрального банка РФ. Порядок получения  банковской лицензии определяется ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности» осуществление  юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание  с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а  также штрафа в двукратном размере  этой суммы – в федеральный  бюджет. Взыскание производится в  судебном порядке по иску прокурора  или федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным  законом или Центральным банком РФ.

В п. 2 статьи 835 ГК РФ предусмотрены  разные гражданско-правовые последствия  приема вклада без соответствующей  лицензии Центрального банка РФ в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом.

Законодательство иногда предусматривает  возможность замены стороны в  договоре банковского вклада. Это  может произойти по правилам уступки  права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод  долга на стороне банка может  проводиться только в том случае, когда новый должник также  является банком.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором  банковского вклада, такое лицо приобретает  права вкладчика с момента  предъявления им к банку первого  требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юриди-ческого  лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского  вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором  отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем  рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского  вклада.

До выражения третьим лицом  намерения воспользоваться правами  вкладчика лицо, заключившее договор  банковского вклада, может воспользоваться  правами вкладчика в отношении  внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть, досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель  не пожелал воспользоваться правами  вкладчика, обусловленными в его  пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться  суммой вклада.

Согласие выгодоприобретателя  воспользоваться правами вкладчика  считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку  первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил  свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в  его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и  т.п.

Сделку по внесению средств на имя  другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует  рассматривать как договор в  пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

Глава 3. Отдельные правовые аспекты заключения депозитного договора

Договор банковского вклада (депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая  поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так  определение договора банковского  вклада законодательно закреплено в  статье 834 ГК РФ.

Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в  письменной форме с соблюдением  определенных требований, предъявляемых  Гражданским кодексом Российской Федерации  к такого рода документам.

Так, несоблюдение письменной формы  договора банковского вклада влечет недействительность такого договора, что установлено п.2 статьи 836 ГК РФ. Сегодня на рынке банковских услуг  появилась новая разновидность  вкладов – вклады, оформленные  через банкоматы. На первый взгляд - на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банк- клиент, расширение использования  кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов, экономия времени. Но так ли все это хорошо и безопасно для клиента. Возьмем, например, новый вид вклада ТрансКредитБанка «Экспресс», оформляемый через банкомат. Письменная форма депозитного договора успешно заменена банком на квитанцию  банкомата, которая содержит краткую  информацию о сделке в виде нескольких параметров: даты совершения операции; названия вклада; даты размещения средств  во вклад; срока действия вклада (количество дней нахождения средств во вкладе); процентной ставке по вкладу; сумме  денежных средств, размещаемых во вклад; номера карты, со счета которой был  произведен перевод денежных средств  во клад; идентификационный номер  совершенной операции.

Никаких тебе письменных договоров, подписей и печатей, прав и обязанностей, подробных  условий приема и выдачи средств  и т.д. Зато у банка есть разработанные  правила открытия банковских вкладов  через банкомат, где все подробно объяснено, но ведь это тоже не письменный договор банковского вклада.

И что прикажете делать с такой  квитанцией, если, не дай бог, у вкладчика  появятся претензии к банку по вкладу. Так, например, на сегодняшний  день закрыто по различным причинам 29 коммерческих банков, вкладчикам выплачены  страховые возмещения в размере 100 процентов суммы вкладов в  банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов  в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей. Те же вкладчики, которые получили от Агентства по страхованию вкладов возмещение не в полном объеме вклада, сохраняют  право требовать от банка выплаты  оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством, т.е. обратившись в суд. А у вкладчика  на руках только квитанция вместо депозитного договора. И если применить  п.2 статьи 836 ГК РФ, то сделку с банком можно признать недействительной.

Примерная форма депозитного договора разработана и существует. Эту  форму Центральный Банк РФ предложил  коммерческим банкам еще 27.03.96 г. в своем  письме N 25-1-322 «О методических рекомендациях  по проверке депозитных операций» (приложении № 1). В этом же письме ЦБ приводит наиболее распространенные нарушения при  оформлении банками депозитных договоров, к которым относятся: отсутствие печатей в договорах; отсутствие в договорах номеров и дат (составления  договора, приема и возврата вклада); подписи в договорах лиц, не имеющих  соответствующих полномочий (доверенности); не указаны сроки возврата депозита и выплаты процентов; неоговоренные  исправления, существенно меняющие условия договора; отсутствие данных о размере процентных ставок в  случае досрочного изъятия или задержки возврата денежных средств депозитору; включение в договор условий, противоречащих действующим законам; отсутствие четких условий по продлению  депозитного договора на следующий  срок; несоответствие суммы договора размеру внесенной сумме; изменение  в одностороннем порядке процентных ставок при отсутствии в договорах  такого условия.

Перечисленные выше нарушения, которые  продолжают существовать и сегодня, в своем большинстве достаточно серьезны и иногда могут привести к утере сбережений или процентных доходов.

Ситуации, связанные с оформлением  договоров банковского вклада и  их исполнением .

1. Вряд ли можно где-нибудь  увидеть, чтобы оформлял и подписывал  договоры вклада не операционист, а председатель правления банка.  Столь же редко операционисты  демонстрируют вкладчикам наличие  у них надлежащим образом оформленной  доверенности. Неужели в таком  случае любой договор банковского  вклада может быть признан  недействительным?