Общая характеристика договора банковского вклада

 ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Неотъемлемым компонентом развития финансового  сектора и рыночных основ функционирования экономики России является реформирование ее банковской сферы. Финансовая реформа  начала 90-х годов XX века, реорганизация  государственных банковских структур в коммерческие кредитные организации, обусловила возникновение кардинально  новых явлений в области сберегательного  дела, его развитие и переход на более высокий уровень.

Реструктуризация банковской системы, повлекшая существенные изменения  ее субъектного состава, фактически лишила Сбербанк РФ доминирующего положения  в сфере привлечения во вклады денежных средств населения. В условиях развития рыночных отношений и повышения  роли банковского сектора институт банковского вклада приобрел важное значение, поскольку посредством  заключения депозитных договоров физические лица как участники гражданского оборота реализуют субъективные гражданские права, распоряжаются  принадлежащими им материальными благами.

Преобразования в сберегательной сфере потребовали формирования необходимой и достаточной правовой основы. Принятие Гражданского кодекса  РФ (далее - ГК РФ) ознаменовало собой  переход от преимущественно ведомственного регулирования правоотношений, возникающих  из договора банковского вклада, к  их регламентации на уровне федерального закона. В связи с существенным обновлением гражданского законодательства исследование эффективности правовой основы и правоотношений в сберегательной сфере в настоящее время приобрело  особую актуальность.

Цель курсовой работы исследование степени воплощения законодательных  норм, касающихся договора банковского  вклада, практической реализации, а  также судебной практики в сфере  заключения, изменения и расторжения  договоров банковских вкладов.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие основные задачи:

дать правовую оценку договора банковского  вклада с участием физических лиц  и его элементов;

раскрыть содержание депозитного  договора с участием физических лиц, права и обязанности сторон;

выявить особенности правоотношений, складывающихся между банком и физическим лицом по договору банковского вклада;

сформулировать предложения по совершенствованию действующего законодательства, регламентирующего правоотношения сторон по договору банковского вклада с участием физических лиц, выработать и обосновать практические рекомендации по проблеме исследования.

Объектом исследования настоящей  работы являются общественные отношения, возникающие по поводу заключения, изменения и прекращения договора банковского вклада.

Предметом исследования выступает  сам договор банковского вклада, его характерные признаки, элементы, виды, существенные условия.

Степень разработанности проблемы. До введения в действие второй части  ГК РФ институт банковского вклада в России имел достаточно низкую степень  правового регулирования. Нередко  банковский вклад рассматривался атрибутивно, в контексте иных направлений  банковской деятельности. Развитию института  банковского вклада способствовало принятие второй части ГК РФ, что  отмечено рядом научных публикаций.

Однако в имеющихся научных  статьях внимание акцентировано  на отдельных аспектах правоотношений сторон договора и не обозначен или  не достаточно полно освещен ряд  теоретических и практических вопросов.

Проблемы особенностей договора банковского  вклада в России рассматривались  в ряде работ, статей и монографий, в том числе в публикациях  Сарбаш С.В., Сайфуллина Р.Р., Самова Ф., Белова В.А., Загирова Р.З., Топорина Б.В., Эриашвили Н.Д., Брагинского М.И., и других.

Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых  банковских сделок, что порождает  проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.

Методологической основой данного  исследования являются, прежде всего, нормативные акты: Конституция РФ, Гражданский кодекс Российской Федерации  от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011), Федеральный  закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990г. № 395-1 (ред. от 06.12.2011), Федеральный  закон "О Центральном Банке  Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002г. № 86-ФЗ (ред. от 26.04.2007г.), Закон  РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. 21.12.2004 г.), Положение ЦБР "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных  карт" от 24.12.2004 г. № 266-П (ред. от 21.09.2006г.).

При исследовании данной курсовой работы были использованы следующие методы: сравнительно- сопоставительный; формально- логический; анализ. С помощью этих методов нам наиболее полно удалось раскрыть выбранную тему.

Настоящая работа разделена на три  главы.

Первая глава посвящена общим  вопросам договора банковского вклада, описаны его отличительные черты, исследована его правовая природа  и отображена классификация по разным признакам.

Разделы второй главы раскрывают элементы договора банковского вклада, в частности  дано определение и характеристика сторонам договора, рассмотрены формы  заключения такого договора.

Третья глава целиком посвящена  правовым аспектам заключения депозитного  договора, приведены примеры из практики, наведены проблемные вопросы и слабые стороны банковского вклада.

Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада

§ 1. Понятие договора банковского вклада

В виду классификации договоров, закрепленной во внутренней структуре второй части  ГК, договор банковского вклада находится  в кругу договоров, направленных на оказание услуг.

Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом  является денежная сумма (вклад). Вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной  валюте, размещаемые физическими  лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Вклад может быть внесен как в  наличной, так и в безналичной  форме.

Договор является реальным, поскольку  для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает  право требования к банку о  возврате суммы вклада и процентов  по нему и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор  является односторонне обязывающим. Если, несмотря на подписание договора, сумма  вклада не была передана банку, последний  не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор следует  считать несостоявшимся.

В литературе встречается мнение, что договор банковского вклада - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем  является вкладчик, а заемщиком - банк . Однако для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку  по договору займа одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые банк обязан по первому требованию вернуть клиенту.

Кроме того, нужно иметь в виду классификацию договоров, закрепленную во внутренней структуре второй части  ГК. Договоры, правовой целью которых  является передача имущества в собственность, сосредоточены в гл. 30—33 ГК. Договор  же банковского вклада находится  в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих  чертах должно предрешать вопрос о  его правовой природе.

Публичность договора банковского  вклада в соответствии со ст. 426 ГК означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним  вкладчикам перед другими. Однако это  правило действует только для  вкладов, привлекаемых на одних и  тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условий их возврата.

Поскольку договор банковского  вклада с гражданином является публичным, банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

- согласно учредительным документам  и лицензии банк имеет право  на осуществление сберегательных  операций;

- прием вклада не приведет  к нарушению законодательства  и обязательных экономических  нормативов, установленных Центральным  банком РФ;

- банк не приостановил дальнейший  прием вкладов от населения  по причинам экономического или  иного характера;

- у банка имеются необходимые  производственные и технические  возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные  операционные залы и т.п.);

- отсутствуют другие причины,  лишающие банк возможности принять  вклад.

Если при наличии перечисленных  обстоятельств банк отказался принять  вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского  вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а  также взыскать убытки, вызванные  уклонением банка от заключения этого  договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что  суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела  возможности принять вклад.

Право банка отказать клиенту в  приеме вклада может быть предусмотрено  законом или иным правовым актом.

В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику  проценты. С позиций Закона "О  защите прав потребителей» договор  банковского вклада - это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ называет возмездным договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Услуга банка по договору банковского  вклада - это его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада и выплату  процентов. Вознаграждение банка за эту услугу состоит в том, что  вкладчик предоставляет банку право  использовать сумму вклада в течение  срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно, но не безвозмездно.

Банк обязан возвратить вкладчику  сумму вклада с уплатой обусловленных  договором процентов, размер которых  обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали  размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п. 3 ст. 838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке  уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.

Порядок начисления процентов на вклад  определен в законодательстве. Они  начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением  сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При  возврате вклада выплачиваются все  начисленные к этому моменту  проценты (ст. 839 ГК РФ).

Таким образом, договор банковского  вклада является возмездным, а условие  о процентах — существенным условием рассматриваемого договора.

Прием вклада сопровождается открытием  депозитного счета. Поэтому к  отношениям банка и вкладчика  применяются соответствующие нормы  о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами  гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада, заключенный  с юридическим лицом (в отличие  от договора банковского счета), не допускает осуществления расчетных  операций за товары (работы, услуги). Поэтому  нормы о расчетах, содержащиеся в  гл. 45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского  вклада, заключенному с юридическим  лицом. Вкладчик - юридическое лицо не может дать банку указание о  перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Прием вклада наряду с заключением договора сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада.

В качестве предмета договора могут  выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как  в рублях, так и иностранной  валюте (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Именно предмет договора позволяет отличить данное соглашение от смежных соглашений, например, от вклада драгоценных металлов.

Важно подчеркнуть, что по требованию вкладчика банк обязан вернуть сумму  вклада в той валюте, которая обусловлена  договором банковского вклада.

Р. обратился в суд с иском  к банку о взыскании вкладов  и процентов по вкладам, ссылаясь на то, что по истечении срока  договора вклады и проценты по ним  возвращены ему не были. По договору вклада сумма вносилась в иностранной  валюте.

Решением районного суда сумма  вклада и проценты на сумму вклада взысканы в пользу истца в рублевом эквиваленте.

По протесту заместителя Председателя Верховного Суда РФ решение в части  взыскания вклада и процентов  на сумму вклада отменено по следующим  основаниям.