Кредиты и его роль в стимулировании экономического роста

- классификация кредитов (модель классификации кредитов в соответствии с их качеством);

- политика резервов по сомнительным долгам (инструкции по созданию резервов по сомнительным долгам);

- гарантии и поручительства, которые берет на себя банк.
Многие западные государства для стимулирования экспорта с помощью
государственных страховых агентств осуществляют страхование экспортных
кредитов от политических рисков. В отечественной практике страхование кредитов проводится с 1990 года и осуществляется в двух формах:
o добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов; o добровольное страхование риска непогашения кредита.

Наиболее существенным моментом в страховании являются:
. размер ответственности, принимаемой страховщиком;
. определение страхового случая;

. возмещение убытков.

В современной отечественной практике страхования кредитов амплитуда
колебания ответственности страховщика широкая. Есть страховые общества,
принимающие до 100% суммы непогашенного заемщиком кредита к страхованию, но не принимающие к страхованию проценты за пользование кредитом. Другие страховщики, напротив, выплачивают страхователю от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Конкретный предел ответственности страховщика и срок выплаты возмещения устанавливается индивидуально. Как правило, ответственность страховщика возникает, если страхователь не возвратил банку - кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение 20, а в некоторых страховых обществах 30 дней после наступления срока платежа.
Условия страхования строго оговаривают срок, в течение которого
страхователь обязан сообщить о наступлении страхового случая путем подачи заявления.[13]

2.3 Факторы, влияющие на стоимость привлечения банковского кредита    

Деньги в качестве кредитных ресурсов представляют собой предмет купли- продажи, имеющий свою цену – банковский (ссудный) процент.
Процент выступает в виде определенной суммы денег, получаемый кредитором от заемщика за «товар» - в данном случае за пользование временно ссуженными деньгами. Точнее, даже не за пользование, а за право пользования: если кредит просто пролежал у заемщика, то это не освобождает последнего от необходимости платить за него. В строгом смысле слова за взятый кредит необходимо заплатить не только процент – необходимо погасить сумму основного долга, а, кроме того, нередко приходится платить комиссионные, штрафы. Тем не менее, ценой кредита считается именно банковский (ссудный) процент как цена или плата за право пользования заемными средствами.
Источником уплаты процента является часть прибыли заемщика, полученная им в результате использования заемных средств.

В зависимости от характерных особенностей разных секторов рынка ссудных капиталов можно выделить несколько групп однородных ставок процента кредитования:

- ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных кредитных операциях между кредитно-финансовыми институтами;

- официальная учетная ставка;

- ставки рынка ценных бумаг – ставки доходности разнообразных акций и облигаций в момент их эмиссии и в дальнейшем на вторичном рынке;

- ставки банков и кредитных учреждений для небанковских заемщиков и кредиторов.

В настоящее время в банковском секторе экономики существует целый комплекс различных видов процентных ставок:

Во-первых, это процентные ставки, подверженные непосредственному регулированию. К регулируемым ставкам относятся ставка рефинансирования и штрафная ставка ЦБ РФ.

Во-вторых, это рыночные процентные ставки. Они делятся на аукционные и неаукционные (банковские ставки). К первому виду ставок относятся ставки по депозитам и банковским кредитам (включая валютные кредиты), размещаемым посредством аукционных торгов и в кредитных магазинах. Ко второму виду ставок относятся стоимость привлекаемых банками депозитов при непосредственной работе с клиентами, ставки по межбанковской работе с клиентами, ставки по межбанковским кредитам (включая валютные) другим банкам и ставки по клиентским кредитам (включая валютные) конкретным небанковским заемщикам.

Коммерческие банки при заключении кредитных соглашений самостоятельно договариваются с заемщиками о величине процентных ставок. С развитием рыночных начал хозяйствования норма процента будет стремиться к средней норме прибыли в экономике. В любом случае на величину и динамику ставки процента влияют как общие, макроэкономические факторы, так и факторы частные, лежащие на стороне самих участников кредитного процесса, в том числе отдельных банков.

К числу общих факторов относятся:

- соотношение спроса и предложения заемных средств;

- регулирующая политика центрального банка;

- уровень инфляции в народном хозяйстве и др.

Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка (кредитного учреждения), его положением на рынке кредитных ресурсов, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности осуществляемых операций.

Уровень процентных ставок по активным операциям банка формируется во многом на базе спроса и предложения заемных средств.

Вместе с тем на этот уровень существенное влияние оказывают:

- «себестоимость» ссудного капитала данного банка;

- кредитоспособность заемщика;

- целевое направление, срок, объем предоставляемого кредита;

- способы обеспечения возвратности кредита и др.
При определении процентных ставок по каждой конкретной сделке банки ориентируются на уровень ставок, который бы, с одной стороны, не вынудил заемщика (кредитора) отказаться от сделки, с другой же – позволил банку не только возместить свои издержки, но и получить прибыль желательно не ниже средней.

Что касается издержек (затрат) банка на проведение кредитных операций, то они состоят из двух комплексных групп расходов, каждая из которых включает в себя несколько элементов:

1. Расходы по привлечению ресурсов, в том числе

- уплаченные проценты по межбанковским кредитам (включая кредиты центрального банка) и депозитам;

- проценты, выплаченные предприятиям, организациям и учреждениям за хранящиеся на их расчетных и текущих счетах деньги;

- проценты, выплаченные по вкладам физических лиц;

2. Расходы по обеспечению кредитной деятельности банка, в том числе:

- расходы на заработную плату сотрудников, занятых привлечением и размещением ресурсов;

- расходы на содержание аппарата управления, включая представительские расходы;

- амортизация оборудования, машин и механизмов;

- оплата услуг вычислительного центра, административно хозяйственные, канцелярские, почтовые, телеграфные и другие расходы.[14]

ГЛАВА 3. РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

В России в конце апреля 2010г. начнется выдача образовательных кредитов по новой программе Минобрнауки. В настоящее время в России система образовательных кредитов не развита.

Кредитование в России в 2010 г. вырастет на 5-10%, сообщил вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин, выступая на конференции в Высшей школе экономики. «Кредитование, я думаю, вырастет от 5% до 10%, но это оптимистический прогноз», — сказал он. Кроме того, министр финансов заявил, что очередное снижение ставки рефинансирования маловероятно из-за рисков инфляции. В этом году Центробанк РФ уже дважды снижал ключевую ставку — 29 марта ставка была снижена с 8,50 до рекордных 8,25% годовых. В прошлом 2009 году ставку рефинансирования снижали десять раз.[15]

Центробанк активизировал процентную политику - замедление инфляции и снижение девальвационных ожиданий позволили ему за это время дважды снизить свои ставки. В то же время интервенции регулятора на валютном рынке (наряду с финансированием дефицита бюджета) привели к насыщению системы ликвидностью и еще более существенному снижению ставок рынка межбанковского кредитования (МБК). Тем не менее Улюкаев считает, что пока нет оснований говорить об уменьшении эффективности процентной политики Центрального банка Российской Федерации."Я бы не стал говорить, что ставки рынка МБК сильно оторвались от ставок Центрального банка Российской Федерации. Сейчас ставки на МБК в районе 6-7%, а у нас однодневное РЕПО теперь 8,5%. Не сказал бы, что это принципиальный разрыв.

Межбанк находится между нашими ставками по депозитам, которые сейчас 6,25-6,75%, и однодневного РЕПО (8,5%) - ровно между ними находится межбанк.

Это нормальная ситуация. Несмотря на то, что в пассивах банков доля наших средств сокращается, потому что валовой кредит сокращается, на цену денег, на цену кредита наши ставки по-прежнему оказывают прямое влияние", - отметил первый зампред Центрального банка Российской Федерации.[16]

РИА Новости. Глава Сбербанка Герман Греф прогнозирует снижение кредитных ставок в российской экономике в 2010 году до 8% годовых с нынешнего уровня порядка 15% годовых.

"Я думаю, мы увидим по итогам года ставки по кредитам в рублях в районе 8%, может быть, еще ниже", - сказал глава крупнейшего российского банка во вторник журналистам в кулуарах конференции в Высшей школе экономики. Греф пояснил, что все будет зависеть от инфляционного тренда. Ранее министр финансов РФ Алексей Кудрин сообщил, что в настоящее время стоимость кредитов в российской экономике в среднем составляет 15% годовых. По мнению Грефа, основной опасностью, которая может затормозить процесс снижения ставок, является риск ускорения инфляции во второй половине текущего года. По итогам первого квартала Росстат зафиксировал замедление инфляции до 3,2% по сравнению с 5,4% за январь-март прошлого года. В марте потребительские цены выросли на 0,6% против 1,3% в марте прошлого года и 0,9% в феврале текущего года.

"В целом можно сказать, что рецессия уже прошла, 2010 год будет годом восстановления. Мы не видим серьезных угроз и в 2011 году", - сказал Греф.[17]

Заключение

      Роль кредита в экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает

трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

      Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с

учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому кредит выполняет

перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

      Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру

денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря

кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а

следовательно, концентрации производства.

      Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных

вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых

регионов.

      Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Переход России к рыночной экономике невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Я считаю, что кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Список использованной литературы

1) Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч I и II. М.: Норма, 2006.

2) Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Учебное пособие. - СПб.: Питер, 2006.

3) Куликов Л.Н. Основы экономических знаний. Учебное пособие. Москва,1998г.