Кредитная система Казахстана

     Высокий уровень кредитного риска и снижающееся качество кредитного портфеля остаются слабыми сторонами казахстанской банковской системы. Качество кредитного портфеля казахстанских банков ухудшалось практически по всем отраслям экономики.

В 2009 году был реализован комплекс мер по стабилизации банковского сектора. Несмотря на негативные тенденции в экономике и банковской системе,  доверие населения к банковскому сектору не было потеряно. Привлеченные вклады клиентов без учета вкладов дочерних организаций специального назначения за 2009 год выросли на 30,8%, составив на 01.01.2010 года в абсолютном выражении 6 003,8 млрд. тенге, выросло и количество выданных кредитов.

Таблица 3: Анализ деятельности страховые организаций за 2007 – 2009 гг.

(По данным сайта http://www.afn.kz) 

     На фоне ослабления общеэкономических условий в стране снижение объемов поступлений страховых премий было определено в качестве ключевой проблемы в страховом сегменте. За период с 2007 по 2009 год в страховом секторе был отмечен спад общего объема страховых премий. Совокупный объем страховых премий, принятых по прямому страхованию за 2009 год, составил 117,9 млрд. тенге, снизившись по сравнению с показателем 2008 года на 15,1%. Тем не менее, итоги года для страхового рынка оказались не настолько плохими. Падение премий не привело к росту страховых выплат. Они в точности повторили снижательный тренд поступлений, уменьшившись почти на аналогичную сумму. Это говорит о том, что рост и объем страхового рынка просто стал на порядок меньше, сохранив свою жизнеспособность.

       В целях смягчения влияния кризиса на страховой сектор и поддержания стабильного роста, в течение 2009 года проводилась работа по повышению доверия населения к страхованию путем повышения финансовой устойчивости и прозрачности страховых организаций, усиления защиты прав и интересов потребителей страховых услуг. Принимаются меры по совершенствованию системы обязательного страхования, развитию добровольных продуктов страхования (в том числе накопительного страхования жизни), а также усилению страховых организаций, как инвестиционных институтов.

(По данным  сайта www.investfunds.kz) 

Таблица 4: Анализ деятельности пенсионных фондов за 2007 – 2009 гг.

(По данным сайта http://www.afn.kz)

     На  1 января 2010 года в республике функционировали 14 накопительных пенсионных фондов. Количество индивидуальных пенсионных счетов вкладчиков в НПФ по обязательным пенсионным взносам на 1 января 2010 года составило 7 млн. 732 тыс. 128 с общей суммой их накоплений 1 трлн. 45,2 млрд. тенге. Наибольшее количество счетов вкладчиков по обязательным пенсионным взносам сосредоточено в 4 фондах: «Народного Банка Казахстана» - 25,0%, «ГНПФ» - 22,3%, «Ұлар Үміт» – 13,1% и «БТА Казахстан» - 10,9% или на их долю приходится 71,3% от общего количества вкладчиков всех фондов.

     Проанализировав данные по пенсионным взносам, можно  сделать вывод о постоянном росте  количества пенсионных взносов и тем самым о стабильном развитии пенсионной системы Республики Казахстан.

     По  состоянию на 1 января 2010 года совокупный объем пенсионных активов составил          1 958,8 млрд. тенге. Пенсионные выплаты и переводы в страховые организации из накопительных пенсионных фондов по состоянию на 1 января 2010 года составили 132,2 млрд. тенге. В декабре 2009 года фондами осуществлены пенсионные выплаты получателям на общую сумму 3,6 млрд. тенге.

     В отношении накопительных пенсионных фондов в рамках антикризисной программы были приняты меры по повышению капитализации и обеспечению сохранности пенсионных накоплений. Со стороны регулятора также был существенно усилен мониторинг финансового состояния накопительных пенсионных фондов, в особенности, показателей доходности, структуры и стоимости инвестиционного портфеля. 

Обзор микрофинансового рынка  Республики Казахстан за 2009 год

Таблица 5: Анализ деятельности организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций,  за 2007 – 2009 гг.

(По данным сайта http://www.afn.kz) 

     За  представленный период рынок микрокредитных организаций стабильно развивался: количество МКО увеличилось, также  как и объемы выданных кредитов. 
Было выдано 190 198 кредитов на общую сумму 37,8 млрд. тенге, что на 16,3 проц. больше, чем в 2008 году. При этом большая часть кредитов (99,9 проц.) была выдана физическим лицам преимущественно на потребительские цели.

     По  состоянию на 1 декабря 2009 года в  республике было зарегистрировано 16 организаций, имеющих лицензию на осуществление  отдельных видов банковских операций, в том числе 7 ипотечных организаций. В течение 2009 года было прекращено действие лицензий 18 небанковских учреждений, что привело в свою очередь к резкому сокращению общего количества активов по парабанковским учреждениям 

2.2 Стратегия развития кредитной системы Республики Казахстан

   Докризисный период (до 2007 года) характеризовался экономической стабилизацией кредитной системой, укреплением банковской структуры, развитием рынка микрокредитных организаций. Государством были разработаны основные цели и задачи развития кредитно – финансового сектора на 2007 – 2010 г., которые предусматривали: расширение доступа населения к банковским продуктам и повышение уровня защиты потребителей финансовых услуг, повышение уровня прозрачности деятельности банков второго уровня в целях повышения доверия населения к банковскому  сектору, развитие конкуренции и либерализация доступа иностранных банков на отечественный финансовый рынок, совершенствование банковского надзора на основе наилучшей международной практики и повышение эффективности управления внешним заимствованием банковского сектора страны. Строились позитивные прогнозы и сценарии развития экономики. Однако оказавшийся недостаточно длительным период стабильного экономического развития Казахстана не позволил реализовать оптимистичные прогнозы. Начиная с августа 2007 года, все развитие экономики делится на докризисный период и период, связанный с мировым финансовым кризисом.

   Все существовавшие недоработки в кредитно – финансовой системе вкупе с  факторами мирового кризиса привели к появлению многих проблемных явлений и обусловили корректировку и вынужденную приостановку в начавшемся стремительном докризисном движении банковского сектора.

   В настоящее время назрела необходимость  переосмысления стратегических целей и задач кредитно – финансовой деятельности под влиянием кризисных факторов и антикризисных мер, принимаемых государством. Известно, что последствия краха хотя бы одного банка, не говоря о системе, могут быть очень серьезными для экономики. Поэтому сейчас возникает необходимость налаживания всей системы стратегического менеджмента в банковском бизнесе, имеющей главной целью настройку на модель развития.

   Сегодня главной задачей является стабилизация ситуации в финансовом секторе. В  первую очередь необходима консолидация банковского капитала, а также его концентрация и централизация. Это связано с возникновением различных банковских холдингов, укрупнением банков путем слияния крупных в крупнейшие, кооперацией их с другими финансовыми институтами для укрепления позиций на национальном и международном уровне.

   Банковский  сектор сегодня находится в очень  сложном «переломном» состоянии, вследствие недостаточности ресурсной базы и источников внутреннего фондирования. Решение проблем ресурсной базы за счет внешних заимствований для большинства из них обернулось кризисом ликвидности. Сейчас нужны срочные меры по принятию новой стратегии банками, вернее по её разработке и доведению в соответствие с реалиями текущего момента. 

   Главной задачей должно стать создание системы конкурентоспособных банков, обладающих ясным пониманием своих стратегических целей, видением своего будущего, формирующих компетентный персонал и отвечающих требованиям своих клиентов.

   Для этого каждому банку необходимо разработать свою стратегию развития, как программу конкретных действий, отражающую ее нацеленность на повышение конкурентоспособности в долгосрочной перспективе.

   Угроза  экономической безопасности банковской системы заставила государство  принять экстренно-чрезвычайные меры в виде государственной поддержки средствами. Как известно, предусмотренные вливания составляют, порядка $ 4 млрд. Выделенные средства должны способствовать повышению конкурентоспособности банков.

   Большое значение для стабилизации кредитно – финансовой системы имеет развитие небанковских кредитных учреждений.

   В ситуации кризиса банков чрезвычайно важной становится деятельность микрокредитных организаций. Несмотря на кризис, число МКО и объемы кредитования увеличиваются, что позволяет говорить о востребованности этого вида кредитования, это связано с тем, что из-за кризиса ликвидности ниша микрокредитования стала более свободной, так как многие банки были вынуждены уйти с рынка розничного кредитования, сократить объемы обслуживания клиентов, что дало определенные преимущества для МКО. МКО в условиях финансового кризиса и ограниченного доступа к банковскому кредитованию оказали существенную финансовую поддержку субъектам микро и малого бизнеса, сельским предпринимателям и домашним хозяйствам, позволив десяткам тысяч человек сохранить свое дело и созданные ими рабочие места. Через развитие микро и малого предпринимательства и улучшения благосостояния населения, микрокредиты способствуют сокращению уровня бедности и безработицы, увеличению самозанятости сельского населения.