Кредитная политика отделения сберегательного банка

       2. периодически необходимо производить  оценку привлекательности отраслевых  сегментов, отслеживать динамику коэффициентов, что позволит точно определить систему приоритетов и обеспечить адекватную ценовую политику. Анализ, произведенный тщательным образом, поможет позволить получить сравнительную характеристику отдельных сегментов рынка. Разовый расчет коэффициентов не представляет полностью наиболее привлекательных сегментов, поэтому существует потребность в динамике отслеживать и оценивать коэффициенты, чтобы определить доходность, размер риска и устранить проблему несоответствия приоритетов.

       3. Производить статистическое накопление  данных для расчета вероятностей  возникновения потерь определенного  уровня в разрезе отраслевых  сегментов и классов ссудозаемщиков. Это даст возможность более полно определить риск кредитных вложений в каждый сегмент и класс клиентов.

          4. При установлении ставки процента  закладывать уровень риска (рассчитанную  вероятность), что позволит банку  компенсировать потери и обеспечить  каждому сегменту и классу  заемщиков соответствующую ставку.

        Заключение. 

       Ставка процента ввиду своей экономической роли активно влияет на экономику. В частности, уровень инвестиций находится в обратной зависимости от процентной ставки. Инвестиции же в свою очередь воздействуют на уровень занятости, доходов и ВНП. Эта зависимость положена в основу денежного регулирования экономики, политики дорогих и дешевых денег, уменьшения или увеличения равновесного уровня чистого национального продукта.

       В результате анализа доходной базы  дирекции ОСБ 6969 г.Оренбурга по Оренбургской областибыло установлено:

       1. Банк является одним из крупнейших  в Оренбурге. Его отделения, филиалы, кассы охватывают практически все города и райцентры.

       2. Анализ статей баланса в динамике  позволил определить, что банк  развивается достаточно динамично.  Рост капиталовложений банка обеспечит его надежное функционирование в будущем. Объемы кредитных вложений позволяют получать банку достаточную прибыль, позволяющую расширять свою деятельность. Макроэкономические изменения (снижение денежного предложения, темпа инфляции) привели к удорожанию денежных ресурсов и снижению доли прибыли банка

       3. Анализ кредитных вложений и  ценовой политики банка привел  к выводу, что у банка происходит  смена приоритетов по отношению  к отраслевым сегментам.  Сельское  хозяйство отходит на второй  план. ввиду его высокой рискованности.

       4 .Говоря об уровне риска кредитных  вложений в  сопоставлении  с ценовой  политикой  наблюдается  перекладывание риска с клиентов  одних отраслей на другие,  что можно охарактеризовать как  ценовую дискриминацию.

       5. Процентная ставка в банке устанавливается на основе оценки кредитоспособности клиента и анализа кредитуемого проекта.  Методика оценки кредитоспособности  клиента и  анализа кредитуемого проекта. Методика оценки кредитоспособности не позволяет с достаточной степенью точности определить класс клиента, а следовательно и вероятность невозврата кредита и процентов по нему.

       В свете выявленных проблем,  банку  для повышения  доходности кредитных  вложений целесообразно проводить  следующие мероприятия:

       1. Оценку кредитоспособности производить балльным  способом, что позволяет количественно выразить влияние каждого фактора и с достаточной степенью точности определить классность клиента.

       2. Постоянно производить  оценку  привлекательности отраслевых сегментов,  отслеживать динамику коэффициентов, что позволит точно определить  систему  приоритетов  и обеспечить адекватную ценовую политику.

       3. Производить статистическое  накопление  данных для расчета вероятностей  возникновения потерь определенного  уровня в  разрезе отраслевых сегментов и классов ссудозаемщиков.

       4. При установлении ставки процента  закладывать уровень риска (рассчитанную  вероятность), что позволит банку  компенсировать потери и обеспечить каждому сегменту и классу  заемщиков  соответствующую ставку. 
 
 
 

Список использованной литературы 

1.  “Банки  на конкурентном рынке: стратегия  выживания",
2. “Банковское дело: Учебное пособие”, ч. 1 и 2. Под редакцией В. И. Колесникова, Л. П. Кролевецкой. С-Пб.: Издательство СПб... 2003.
3. “Банковское дело”. Под редакцией О. И. Лаврушкина. - М: 2002.
4. Белоглазова Г. Н. “Коммерческие банки в условиях формирования рынка”. Л: Издательство ЛФЭИ, 2002.
5. “Вопросы экономики”, № 1, 2003г.
6. “Денежное обращение и кредит при капитализме”, под ред. Л. М. Красвиной, "Финансы и статистика", 2001г.
7. “Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика”, Долан Эдвин Дж., 2004.
8. Закон России “О банках и банковской деятельности” от 20.03.1998г.
9. Инструкция НБУ “О порядке открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в учреждениях банков”, утвержденная Постановлением  Правления НБУ от 27.05.2003г. № 2121.
10. Инструкция по организации работы с наличным оборотом учреждениями банков России” № 4 от 20.06.2001г., утвержденная Постановлением  Правления НБУ № 149.
11. Камаев В. Д.  и коллектив авторов. Учебник по основам экономической теории (экономика) - М.: “Владос”, 2003, 384с. - илл.
12. “Коммерческие банки и их операции” (Корниенко Е. Б., Мирун Н. И. и другие), Симферополь, 2003.
13. “Коммерческие банки”, Э. Рид, Р. Коттер, М: Прогресс, 2002г.
14. “Кредитные риски  и  банковское  ценообразование”,  Грядовая О. "Российский экономический журнал", № 9, 2003г.
15. Лексис В., “Кредит и банки”. М: Перспектива, 2002.
16. “Маркетинг”, Дж. Р. Эванс, Б. Берман, "Экономика", 2003г.
17. Мильвидов В. Д. “Современное банковское дело. Опыт США”. М: Издательство МГУ, 2003.
18. О введении в действие закона России “О банках и банковской деятельности”, утвержденного постановлением ВС России от 1.02.04г. № 25/96 вр.
19. “Общая теория денег и кредита”, под ред. Е.Ф.Жукова.
20. “Основы банковского дела” под редакцией А. Н. Мороза, Киев, Либра, 2004г.
21. “Основы маркетинга”, Ф. Котлер, "Прогресс", 2002г.
22. “Полное собрание сочинений”, Маркс К. т. 23, т. 25.
23. Положение НБУ "О кредитовании",  утвержденное Правления НБУ № 2 от28.09.03г.
24. Положение НБУ "О порядке формирования и использования резерва возможные потери  по кредитам коммерческих банков",  утвержденное постановлением НБУ № 20  от 31.01.02г.
25. “Порядок начисления,  уплаты и взимания процентов и отображения их на счетах бухгалтерского учета в учреждениях банков”,  утвержденное постановлением Правления НБУ № 155 от  16.09.99г.       
26. Постановление НБУ от 29.03.2003г., №30 “Об утверждении Правил организации бухгалтерской и статистической отчетности в банках России.”
27. “Процент за кредит”, Богомолов С.М. 1999г.
28. “Процентные ставки  коммерческих  банков:  уровень и факторы” “Деньги и кредит”. № 9 2004г.
29. Ривуар Ж. “Техника банковского дела”. М: Прогресс, 2003.
30. Финансово-кредитный словарь в 3-х томах. M: Финансы и статистика, 2004г.
31. “Финансовый анализ в коммерческом банке”, Черкасов. В.Е., 2003г.