Кредитная политика коммерческого банка: основы формирования

     - позволяет клиентам делать дополнительные  вклады на любой срок в пределах  срока действия договора.

     Каждый  дополнительный вклад оформляется  дополнительным соглашением к договору, в котором указывается сумма, срок вклада и процентная ставка по нему.

     По  накопительным депозитам предусматривает  вариант, когда проценты по вкладу могут  быть выплачиваться клиенту не только в день возврата депозита, но и ежемесячно или ежеквартально. При этом выплата  процентов производится в первый рабочий день месяца (квартала) и в день вклада. 

      2.3 Межбанковский рынок и межбанковские операции

     Банковские  операции.

     Операции  коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. В ст. 5 Федерального Закона «О Банке и банковской деятельности» от 29.12.2006 г. № 246-ФЗ к банковским операциям относятся:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий;
9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

     Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6. лизинговые операции;
7. оказание консультационных и информационных услуг.

     Кредитная организация  вправе осуществлять иные сделки в  соответствии с законодательством Российской Федерации.

     Все банковские операции и другие сделки осуществляются в  рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России - и в иностранной  валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила  их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

     Кредитной организации  запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

     Приведенные ранее положения из Закона «О банках и банковской деятельности» содержат упоминание об операциях и услугах банка. В отечественной экономической литературе нередко не делают различий между этими понятиями. При этом распространено определение банковских услуг как «массовых операций», т.е. банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

     Итак, многие коммерческие банки в современных  условиях предлагают своим клиентам (как физическим, так и юридическим  лицам) широкий круг операций и услуг. Коммерческие банки универсального типа выполняют функции по аккумуляции денежных средств населения, хозяйственных организаций, фирм, компаний; по размещению кредитных ресурсов; организации и проведению денежных расчетов; предлагают клиентам различные банковские операции и услуги.

     В условиях рыночной экономики все  операции коммерческого банка можно  условно разделить на три основные группы:

1. Пассивные операции – это операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних.

     К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т.д.

     Все пассивные операции банка, связанные  с привлечением средств, в зависимости от их экономического содержания делятся на:

• депозитные, включая получение межбанковских кредитов;
• эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).

2. Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.

     К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий  и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.

     Активные  операции банка по экономическому содержанию делят на:

• ссудные (учетно-ссудные);
• расчетные;
• кассовые;
• инвестиционные и фондовые;
• гарантийные.

3. Активно-пассивные операции банков – это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие. 
   

     2.4 Услуги на межбанковском рынке 

     Конверсионные операции рубль/доллар и мягкие валюты

     Альфа-Банк предоставляет своим контрагентам и корреспондентам возможность покупки долларов США на условия «сегодня» под приход средств в рублях РФ. При этом:

     -не  требуется наличие лимита по  указанной операции

     -купленные  по сделке доллары США могут  быть использованы для осуществления платежей с корреспондентского счета банка- контрагента в ОАО «Альфа-Банк» датой заключения сделки

     -комиссия  за проведение указанной сделки  не взимается

     Депозитные  и залоговые операции

     -привлечение/размещение  средств

     -кредитование  под залог ценных бумаг

     Международный FOREX

     Альфа-Банк осуществляет покупку и продажу  на межбанковском рынке долларов США и евро, а также валют  стран СНГ. Перечень необходимых  договоров, условия работы на рынке  FOREX.

     Банкнотные  операции

     Альфа–Банк предлагает банкам- корреспондентам и контрагентам купить наличную иностранную валюту за безналичную валюту и безналичные рубли, а также покупает наличные рубли с поставкой безналичных рублей на указанный счет. Предоставляются услуги по доставке банкнот по Москве и до трапа в московском аэропорту вылета, доставке наличной валюты в любую точку России (комиссия за доставку не зависит от расстояния), инкассация и доставке наличных рублей в стране СНГ и Балтии. Банк покупает и обменивает ветхие банкноты.

     Вексельные  операции

     Оформление покрытия для проведения межбанковской операции

     Альфа-Банк проводит межбанковские операции под  залог собственных векселей, векселей сторонних эмитентов и иных ценных бумаг.

     Помимо  ценных бумаг, обеспечением по межбанковским  операциям могут выступать:

     -неснижаемый  остаток на корреспондентском  счете

     -встречный  кредит

     Операции  с собственными векселями

     Альфа-Банк предлагает кредитным организациям, инвестиционным, страховым компаниям  и другим финансовым институтам векселя  ОАО «Альфа-Банк», номинированные как в рублях так и в иностранной валюте.

     Операции  с долговыми обязательствами

     Альфа-Банк проводит с корпоративными и банковскими  векселями и облигациями, а также  с облигациями субъектов Федерации

 

      Раздел 3. Оценка кредитоспособности клиента 

     3.1 Управление кредитным риском 

     Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого  источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств, связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

     Наиболее  часто кредитный риск определяют как «риск неуплаты заемщиком  основного долга и процентов  по обслуживанию кредитов» или «вероятность несоблюдения заемщиком первоначальных условий кредитного договора».

     Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса  мероприятий по снижению риска кредитных  операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита.

     Кредитный риск зависит от внешних (связанных  с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных  ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

     Управление  кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы – от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.

     Управление  кредитным риском осуществляется в  следующей последовательности:

1. Идентификация кредитного риска.
2. Качественная и количественная оценка риска.

     Цель  качественной оценки риска – принятие решения о возможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценка заключается в присвоении количественного параметра каждому  кредиту с целью определения предела потерь по каждой операции.

3. Лимитирование риска. Лимиты кредитования каждого заемщика устанавливаются в банке на основании анализа объективных данных о его кредитоспособности.
4. Оценка стоимости кредита – является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем банка.