Кредитная политика коммерческого банка: основы формирования

     Генеральная лицензия Банка №1326 от 29.01.1998  

     1.4 Структура баланса банка; взаимосвязь разделов, основные показатели 

     Уставный  капитал

     1. Уставный капитал Банка сформирован  в сумме 1 000 820 000 (Один миллиард  восемьсот двадцать тысяч) рублей, и разделен на 1 000 820 (Один миллион  восемьсот двадцать) обыкновенных  именных акций, номинальной стоимостью 1 000 (Одна тысяча) рублей каждая.

     Уставный  капитал Банка состоит из номинальной  стоимости акций Банка, приобретенных  акционерами.

     Уставный  капитал Банка определяет минимальный  размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.

     2. Не могут быть использованы для формирования уставного капитала Банка привлеченные денежные средства, средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

     3. Размер уставного капитала Банка  может быть увеличен путем  увеличения номинальной стоимости  размещенных акций или размещения  дополнительных акций. 

     4. Решение об увеличении уставного капитала Банка принимается Общим собранием акционеров Банка.

     Сумма, на которую увеличивается уставный капитал Банка за счет имущества  Банка, не должна превышать разницу  между стоимостью чистых активов  Банка и суммой уставного капитала и резервного фонда Банка.

     5. Увеличение уставного капитала  Банка допускается после его  полной оплаты. Не допускается  увеличение уставного капитала  Банка для покрытия понесенных  им убытков. 

     6. Банк не вправе уменьшать свой  уставный капитал, если в результате  такого уменьшения его размер станет меньше минимального размера, установленного действующим законодательством на дату представления документов для государственной регистрации соответствующих изменений в настоящем Уставе, а в случаях, если в соответствии с законодательством Российской Федерации Банк обязан уменьшить свой уставный капитал, - на дату государственной регистрации Банка.

     7. Решение об уменьшении уставного  капитала Банка принимается Общим  собранием акционеров - владельцев  голосующих акций, участвующих  в Общем собрании акционеров.

     8. Банк обязан в течение 30 дней  с даты принятия решения об  уменьшении своего уставного  капитала письменно уведомить  об уменьшении уставного капитала  Банка и о его новом размере  кредиторов Банка, а также опубликовать  в печатном издании, предназначенном для публикации данных о государственной регистрации юридических лиц, сообщение о принятом решении.

     Общее собрание акционеров Банка обязано  принять решение об уменьшении уставного  капитала путем погашения акций:

     - приобретенных Банком по решению Совета директоров и не реализованных в течение года с момента их приобретения;

     - выкупленных Банком и не реализованных  в течение года с момента  их выкупа.

     9. В случае если величина собственных  средств (капитала) Банка по итогам  отчетного месяца оказывается меньше размера его уставного капитала, Банк обязан привести в соответствие размер уставного капитала и величину собственных средств (капитала) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

     Кредитные ресурсы Банка 

     Кредитные ресурсы Банка формируются за счет:

     - собственных средств Банка (за  исключением стоимости приобретенных  им основных фондов, вложений  в доли участия в уставном  капитале банков и других юридических  лиц и иных иммобилизованных  средств);

     - средств юридических лиц, находящихся на их счетах в Банке, включая средства, привлеченные в форме депозитов;

     - вкладов физических лиц, привлеченных  на определенный срок и до  востребования; 

     - кредитов, полученных в других  банках;

     - иных привлеченных средств. 

     В качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль Банка, не распределенная в течение финансового года.

     Учет  и отчетность Банка 

     1. Бухгалтерский учет в Банке  осуществляется в соответствии  с правилами, установленными Банком  России.

     Банк  ведет статистическую и иную отчетность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

     2. Банк предоставляет соответствующим  органам государственной власти  информацию, необходимую для налогообложения  и ведения общегосударственной  системы сбора и обработки экономической информации.

     3. Банк публикует информацию, относящуюся к эмитируемым им ценным бумагам, в объеме, в сроки и в порядке, определенные законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

     4. Итоги деятельности Банка отражаются  в ежемесячных‚ квартальных и годовых бухгалтерских балансах‚ в отчете о прибылях и убытках, а также в годовом отчете, представляемых в Банк России в установленные им сроки.

     5. Годовой бухгалтерский баланс  и отчет о прибылях и убытках  Банка после проведения ревизии  и проверки аудиторской организацией утверждаются Общим собранием акционеров и подлежат публикации в печати.

     6. Финансовый год Банка начинается 1 января и заканчивается 31 декабря. 

     7. Банк в целях реализации государственной  социальной‚ экономической и  налоговой политики обеспечивает сохранность‚ приведение в надлежащий порядок‚ длительное хранение и использование (выдачу справок по запросам юридических и физических лиц) документов по личному составу. В установленном порядке документы по личному составу Банка передаются на государственное хранение.

     Состав  документов и сроки их хранения определяются в соответствии с согласованным  в установленном порядке перечнем. Уничтожение документов допускается  только после проведения проверки истечения  нормативных сроков их хранения и на основании надлежащим образом составленных и согласованных актов списания.

     Клиенты банка

     Обеспечение интересов клиентов.

     1. Банк обеспечивает сохранность  денежных средств и других  ценностей, вверенных ему его  клиентами и корреспондентами. Их  сохранность гарантируется всем движимым и недвижимым имуществом Банка, его денежными фондами и резервами, создаваемыми в соответствии с законодательством Российской Федерации и настоящим Уставом, а также осуществляемыми Банком в порядке, установленном Банком России, мерами по обеспечению стабильности финансового положения Банка и его ликвидности.

     2. Банк поддерживает готовность  своевременно и полностью выполнять  принятые на себя обязательства  путем регулирования структуры  своего баланса в соответствии  с устанавливаемыми Банком России обязательными нормативами, предусмотренными законодательством Российской Федерации для кредитных организаций.

     3. Банк депонирует в Банке России  в установленных им размерах  и порядке часть привлеченных  денежных средств в обязательные  резервы, а также формирует страховые фонды и резервы в соответствии с правилами и нормативами Банка России.

     4. На денежные средства и иные  ценности юридических и физических  лиц, находящиеся на счетах  и во вкладах или на хранении  в Банке, может быть наложен арест или обращено взыскание только в случаях и порядке, предусмотренных федеральными законами.

     5. Банк гарантирует тайну об  операциях, о счетах и вкладах  своих клиентов и корреспондентов.  Все должностные лица и работники  Банка, его акционеры и их  представители, аудиторы обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах Банка, его клиентов и корреспондентов.

     6. Справки по операциям и счетам  юридических лиц и граждан,  осуществляющих предпринимательскую  деятельность без образования  юридического лица, выдаются Банком им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

     В соответствии с законодательством  Российской Федерации справки по операциям и счетам юридических  лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую  деятельность без образования юридического лица, выдаются Банком органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.

     7. Все должностные лица и работники  Банка, его акционеры и их  представители, аудиторы обязаны  соблюдать коммерческую тайну Банка.

     Перечень  информации, составляющей коммерческую тайну Банка, определяется в порядке, установленном законодательством  Российской Федерации и утверждается Председателем Правления Банка.

     Например, где работаю именно я, в «Блоке потребительского кредитования», у нас клиенты могут быть как физические лица, так и юридические лица. Для оформления потребительского кредита требуется только паспорт гражданина РФ и ни каких других документов не требуется.

     Кадровый потенциал банка

     Трудовой коллектив ОАО «Альфа-Банка» составляют все граждане, участвующие своим трудом в деятельности предприятия на основе трудового договора.Трудовые отношения регулируются нормами действующего законодательства РФ отруде.

     Штатная численность работников «блока потребительского кредитования» по состоянию на 01.12.2009 г.составляет 73 человека, из них 60 человек- специалисты по продажам ( в их число отношусь и я). Мы работаем на торговых точках и оформляем потребительские кредиты на товары. А вообще, в «Альфа-Банке» работает более 150 человек.

     В нашем блоке Дирекция продаж по западному  региону:

     1-директор

     1-зам  директора

     2-юристконсульт

     8-отедел  вкладов

     13- отдел бухгалтерского учета и  отчетности

     7-отдел  по кассовому обслуживанию

     12-отдел  активно-пассивных операций

     4-группа  автоматизации и технического  обслуживания

     6 администраторов

     1тренер  специалистов по эффективным  продажам

     1-специалист  по оборудованию (устраняет неполадки на компьютерах…)

     1- менеджер, который заключает договора  с организациями, о местонахождении на их территории кредитных точек и кредитных специалистов.

     4-сотрудника  БЭК офиса, которые закрывают  счета по кредитам и карты  кредитные.

     4- сотрудника службы безопасности, находятся у нас в Томске и проверяют заёмщиков на платёжеспособность, а самые главные проверки проходят в Москве.

     60- специалисты по продажам.

     Практически все имеют высшее образование, и  многие находятся на стадии завершения высшего учебного заведения (на данный момент 20 сотрудников являются студентами).