Контрольная работа по "Банковское право"

    4. Кредитная история. Рациональное  использование овердрафтных кредитов  и своевременное их погашение  формируют положительную кредитную  историю организации, которая  может пригодиться при появлении  необходимости в целевом кредитовании.

Недостатки  овердрафтного кредитования

    1. Высокие процентные ставки за  пользование кредитом.

    2. Комиссии банка. Для того чтобы  обеспечить клиенту кредитование  счета согласно договору, банку  необходимо резервировать денежные  средства, что отвлекает их из  оборота. В связи с этим банки в дополнение к процентным ставкам за кредит взимают комиссию за установление лимита овердрафта или за его недоиспользование.

Прочие  условия

    Существует  ряд прочих условий, на которые следует  обратить внимание при получении  овердрафтного кредита.

    1. Лимит кредитования определяется  реальным денежным оборотом компании  после оценки ее финансового  состояния. Здесь следует отметить, что если платежи по расчетному  счету проходят не очень часто,  то лучше воспользоваться обычным  коммерческим кредитом.

    2. Банк предоставляет овердрафты  только своим клиентам.

    3. У организации должен быть  стабильный бизнес, как минимум,  в течение девяти месяцев до  обращения в банк за кредитом, ежемесячные обороты должны превышать  500 000 руб., просроченная кредиторская  задолженность должна отсутствовать.

    4. Условия предоставления овердрафтного  кредита определяются индивидуально  для каждого клиента. Для того  чтобы узнать подробные условия  кредитования, необходимо провести  предварительные переговоры с  банком.

     Понятие овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете) в результате чего образуется дебетовое сальдо. Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного банком лимита овердрафт.

     Когда тратятся кредитные деньги – свободный  лимит овердрафта уменьшается, когда на счет зачисляются деньги, то лимит овердрафта  высвобождается и восстанавливается. Банки не требуют в обязательном порядке сразу осваивать весь лимит овердрафта, и держать его занятым в течение всего месяца или года. Кредит осваивается по мере необходимости и при первой же возможности погашается. Это значительно экономит расходы на оплату процентов по кредиту-овердрафту.

     Кредит - овердрафт, как правило, предоставляется  физическим лицам, открывшим в банке  личный банковский счет, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт. Кредитная карта овердрафт значительно упрощает порядок освоения лимита овердрафт.

     Кредитная карта овердрафт может оформляться:

     сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников;

     вкладчикам  банка. В некоторых банках, таких  как, например, Промсвязьбанк, есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

     Порядок оформления овердрафта в каждом банке  устанавливается свой. Приведу примерный  перечень документов на получение кредита (овердрафта):

     заявка  на кредит овердрафт,

     анкета  ссудополучателя (заполняется на стандартных  бланках банков)

     паспорт Гражданина РФ

     еще один документ, удостоверяющий личность. На выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство  государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.

     документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Отдельные банки такой документ не требуют.

     Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим  требованиям:

     имеющим постоянную прописку и проживающим  на территории, обслуживаемой выбранным банком, имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком,

     имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается  банком),

     не  имеющим просроченной ссудной задолженности  перед банком.

     Величина  кредита - овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика. Примеры по установлению максимального лимита овердрафт:

     Росбанк - от 3 000 до 90 000 руб.; от 100 до 3 000 $ или  Евро;

     Альфа–Банк - 30% от ежемесячного дохода клиента.

     Диапазон  по величине процентной ставки на овердрафт  широкий. Кроме того, многие банки взимают различные проценты и суммы за сопутствующие кредиту услуги (оформление кредитной карты, ведение ссудного счета, сопровождение кредита, получение наличных денег и т.д.)

     Так, Росбанком установлена процентная ставка за кредит (овердрафт), в 24 % (в рублях) и 18 % (в валюте). Но это не все затраты! Росбанк ежемесячно взимает 30 рублей или 2 доллара за ведение ссудного счета и 1 % от суммы ссуды как плату за ведение операций по ссудному счету. Кроме этого, вы обязательно заплатите за снятие средств наличными через банкоматы и возможно за изготовление кредитной карты овердрафт. Для регионов, где функционируют филиалы Росбанка, процентные ставки и сопутствующие услуги устанавливаются с учетом региональных особенностей.

     Оформив овердрафт, необходимо заботится о регулярном внесении или поступлении денег на свой текущий счет для ежемесячного погашения дебетового сальдо в соответствии с условиями договора. Так, например, по овердрафту, который предоставляет владельцам текущих счетов Альфа-Банк, погашение задолженности нужно производить в течение 30 дней с момента предоставления кредита. После этого вы снова можете пользоваться средствами в пределах кредитного лимита овердрафт. Если данное условие не выполняется, то о дальнейшем кредитовании можете не мечтать.

     Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

     заемщик не менее одного раза в календарный  месяц должен погашать имеющуюся  задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным  договором. Чаще всего – это полное погашение кредита на один день,

     начисление  процентов производится на фактическую  задолженность по кредиту,

     снятие  средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.

     Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.  
 

 

      3. Задача.

     При формировании уставного капитала коммерческого  банка предприятие «Топаз» для  приобретения акций использовало денежные средства, полученные по кредитному договору. Правомерно ли это? Указать, какие ограничения действуют при формировании уставного каптала. Обоснуйте с точки зрения законодательства.

     Решение:

     Использование денежных средств, полученных по кредитному договору, при формировании уставного  капитала коммерческого банка не является правомерным в соответствии со ст. 11 Закона о банках.

     Для кредитных организаций, действующих  в форме обществ с ограниченной ответственностью, установлены дополнительные ограничения, касающиеся имущества, используемого  при формировании их уставного капитала. Так, в соответствии со статьей 11 Закона о банках Банк России устанавливает норматив минимального размера уставного капитала кредитной организации, предельные размеры неденежных вкладов в ее уставный капитал, а также перечень видов имущества в неденежной форме, вносимого в оплату уставного капитала.

     Уставный  капитал кредитной организации  составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Согласно статье 11 минимальный размер уставного капитала создаваемого банка устанавливается в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро, а минимальный размер уставного капитала создаваемой небанковской кредитной организации - в сумме рублевого эквивалента 500 тысяч евро.

     Статья 11 Закона о банках запрещает использовать для формирования уставного капитала привлеченные денежные средства, а также средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

     Таким образом, для коммерческих банков и других кредитных организаций в соответствии со ст. 11 Закона о банках устанавливается предельный размер неденежной части уставного капитала, а также запрет использовать для его формирования "привлеченные" (заемные) денежные средства. 

     Список  источников:

     Нормативные акты:

• Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. II) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009).
• О банках и банковской деятельности: ФЗ РФ от 02.12.90г. (в ред. от 21.03.02г.) №395-1.
• О приобретении физическими лицами долей (акций) в уставном капитале кредитной организации: положение ЦБ РФ от 26.03.1999 г. № 72-П.
• О порядке формирования уставного капитала кредитной организации в валюте Российской Федерации: указания ЦБ РФ от 26.09.1997 г. № 523 (с изм. и доп. от 29.11.2000 г.).

     Литература:

• Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» (постатейный). – / Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010.
• Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. –  Кн. 5. – Т. 2. – М.: Статут, 2008.
• Гражданское право: Учебник: В 2 т. – Т. II. – Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2000. С. 24.
• Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина; Ин-т государства и права РАН. – М.: Юрайт-Издат; Право и закон, 2009.