Контрольная работа по "Банковское право"

     Банковское  право.

     Вариант 1

 

      1. Порядок создания и прекращения деятельности коммерческих банков.

     В России банки могут создаваться  на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной  и смешанной. Если для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций, то образуются:

     · совместные банки (”уставный капитал” формируется за счет средств резидентов и нерезидентов);

     · иностранные банки (”уставный фонд”  формируется за счет средств нерезидентов);

     · филиалы банков – нерезидентов.

     ЦБР устанавливает и изменяет лимит  участия иностранного капитала в  банковской системе страны в зависимости  от того, следует ли привлекать иностранный  капитал в страну или следует  ограничить его привлечение.

     По  способу формирования уставного капитала банки делятся на акционерные (открытого или закрытого типа) и паевые.

     В акционерных банках собственником  капитала выступает сам банк. А  паевые банки собственниками своего капитала не являются.

     Акционерные банки могут быть открытого и закрытого типов.

     Организационное устройство коммерческих банков соответствует  общепринятой схеме управления акционерным  обществом.

     В зависимости от видов деятельности, географического расположения и  наличия филиалов, отделений и  представительств и других структурных подразделений коммерческий банк может иметь пирамидальную, географическую, функциональную или комбинированную структуру.

     Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческих банков на территории РФ определен законом ”О банках и  банковской деятельности в РФ”, в соответствии с которым действует лицензионный порядок осуществления банковской деятельности. Все операции банков могут производиться только на основании специальной лицензии ЦБР, что вызвано повышенным риском операций банков и влиянием, которое они оказывают на уровень платежеспособного спроса в экономике. Коммерческий банк считается созданным и приобретает статус юридического лица после регистрации его устава в ЦБР.

     Ключевыми вопросами процесса лицензирования являются анализ информации относительно следующих аспектов создаваемого кредитного учреждения: состав основных акционеров банка, источники первоначально инвестируемого капитала, компетентность руководства, круг предполагаемых операций и стратегия банка, правильность оценки банковских активов по их рыночной стоимости, политика по созданию резервов на случай возникновения сомнительной задолженности и др.

     В лицензии указываются сроки ее действия, условия их продления, возможность  внесения в нее поправок или ее аннулирования. Особо могут быть оговорены порядок утверждения центральным банком кандидатур на высшие руководящие посты, механизм слияний, а также изменения названия, возможности уменьшения оплаченного капитала.

     Учредители  берут на себя оформление всех необходимых  для создания банка документов, формирование его уставного капитала, обеспечение материально-технической базы, определение круга клиентов и видов, совершаемых банком операций и решение других вопросов.

     В течение года уставный фонд банка  должен быть оплачен полностью. До этого банк не имеет право открывать филиалы, увеличивать размер Уставного фонда, участвовать в формировании капитала других юридических лиц, принимать дополнительных участников, принимать вклады населения, эмитировать собственные векселя, чеки, облигации, выдавать поручительства и гарантии, оказывать брокерские услуги и обращаться за расширением лицензии.

     В особом порядке выдаются лицензии на открытие на территории РФ банков с  участием иностранных инвестиций.

     Уставный  фонд банков формируется путем выпуска  и реализации акций.

     Акция – ценная бумага без установленного срока обращения, свидетельствующая  о внесении средств в уставный фонд акционерного банка, дающая право  ее владельцу на получение части  прибыли в виде дивиденда и  на участие в управлении.

     Акции банка независимо от порядкового номера и времени выпуска должны иметь одинаковую номинальную стоимость в рублях, если они предоставляют право голоса на собрании акционеров. Это требование распространяется и на привилегированные акции, если уставом банка они наделены правом голоса

     Цена  акций одного типа и в рамках одного выпуска должна быть единой. При  реализации акций первым владельцам их цена не может быть ниже номинальной  стоимости.

     Акционерные банки могут выпускать обыкновенные и привилегированные акции. Акции являются именными в том случае, если для реализации имущественных прав, связанных с их владением, необходима регистрация имени владельца акции в книгах учета эмитента или по его поручению в организации, осуществляющей профессиональную деятельность по ценным бумагам. Передача именной ценной бумаги от одного владельца к другому отражается изменением соответствующих записей в учете и в реестре.

     Владелец  акции имеет право на часть  полученной банком прибыли – дивиденды.

     В случае ликвидации эмитента владелец акций имеет право на часть имущества эмитента, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов и владельцев привилегированных акций, в объеме пропорциональном доли имеющихся у него акций в уставном фонде банка.

     По  действующим нормативным документам, регулирующим выпуск и обращение ценных бумаг коммерческих банков на территории Российской Федерации, в уставном капитале банка номинальная стоимость размещенных привилегированных акций должна составлять не более 25% от уставного капитала. Если уставом банка привилегированные акции наделяются правом голоса, то количество голосов, каким может обладать владелец этих актов, должно быть закреплено в уставе банка.

     Порядок выпуска акций банка, создаваемого при разделении или выделении  банка, а также порядок и условия конвертации акций реорганизуемого банка, создаваемого путем разделения, определяется советом директоров (наблюдательным советом) реорганизуемого банка и утверждается его общим собранием.

     Основными отличительными признаками, которыми следует руководствоваться при определении закрытости или открытости акционерного общества, являются:

     · порядок проведения подписки на акции  при формировании уставного капитала общества;

     · порядок переуступки акций общества.

     Уставный  фонд акционерного банка закрытого  типа формируется за счет продажи акций учредителям. Эти акции могут переходить от одного лица к другому с согласия большинства акционеров. Именно это является признаком закрытости общества.

     При проведении подписки на акции закрытого  общества в условиях расширения круга инвесторов эмитент ценных бумаг – акционерный банк закрытого типа должен зарегистрировать и опубликовать проспект эмиссии в том же порядке, который предусмотрен для открытой подписки на ценные бумаги.

     Процедура регистрации акций вновь создаваемого банка отличается от процедуры регистрации акций уже действующего акционерного банка, проводящего увеличение уставного капитала.

     При регистрации акций вновь создаваемого банка проспект эмиссии первого  выпуска акций готовится его  учредителями и подписывается членами назначенного учредителями органа по организации банка, скрепляется печатями всех учредителей банка или тех, кому такое право доверено собранием учредителей. Если банк создается только физическими лицами, то скрепление проспекта эмиссии печатями не требуется.

     Регистрационные документы первого выпуска акций  банка представляются в регистрирующий орган одновременно с подачей  в Банк России других документов, необходимых  для государственной регистрации  самого банка.

     Регистрация акций банка происходит после регистрации банка как юридического лица.

     Прекращение деятельности банка происходит путем  его реорганизации или ликвидации. Реорганизация может означать слияние, присоединение, разделение, выделение  и преобразование. При реорганизации  банка права и обязанности переходят к правопреемникам.

     Ликвидация  коммерческого банка может происходить  как в добровольном, так и в  принудительном порядке. Добровольная ликвидация может быть осуществлена только по решению собрания акционеров при условии выполнения всех обязательств перед кредиторами, т.е. банк при этом платежеспособен.

     Принудительная  ликвидация осуществляется по решению  ЦБ РФ об отзыве лицензии в случаях:

     · установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

     · задержки начала осуществления банковских операций более чем на год со дня выдачи лицензии;

     · установления фактов недостоверности  отчетных данных;

     · осуществления банковских операций, не предусмотренных лицензией;

     · неисполнения требований Федеральных  законов и нормативных актов  Банка России;

     · неудовлетворительного финансового  положения банка и неисполнения им своих обязательств перед клиентами.

     Ликвидация (банкротство) банка предусматривает  осуществление процедур предусмотренных  Законом «О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций». Решение о создании или ликвидации банка публикуется в периодической печати. 

 

      2. Понятие овердрафта. Укажите, в каких случаях банк может предоставить клиенту такой вид кредита, в чем особенность овердрафта?

    Овердрафтное  кредитование - это предоставление банком краткосрочного кредита организации, когда у последней не хватает денежных средств на счете для осуществления текущих платежей. Чаще всего условия получения овердрафтного кредита оговариваются в дополнительном соглашении к договору банковского счета. Процедуру овердрафтного кредитования можно подразделить на следующие этапы:

    банк  устанавливает максимальный размер кредита (лимит овердрафта);

    организация по мере необходимости использует заемные  средства в пределах овердрафта для  оперативной оплаты платежных документов, когда расходы временно превышают наличие денежных средств на расчетном счете;

    при поступлении денежных средств на расчетный счет заемщика банк производит безакцептное списание этих средств  в счет погашения овердрафта;

    ежедневно за пользование кредитом банком начисляются проценты на задолженность по кредиту, которые списываются с расчетного счета заемщика в безакцептном порядке.

    Отношения между банком и заемщиком по операциям  овердрафтного кредитования регулируются ст. 850 "Кредитование счета" ГК РФ. Основой, определяющей права и обязанности банка и клиента по овердрафтному кредиту, являются правила о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Преимущества  овердрафтного кредитования

    1. Отсутствие целевого назначения  кредита. Благодаря овердрафту  можно осуществить любые платежи,  за исключением погашения задолженности  по кредитным договорам между клиентом и банком. При этом банк не будет проверять, на какие цели будут израсходованы денежные средства.

    2. Оперативность получения кредита.  Организации достаточно всего  один раз представить в банк  документы для решения вопроса  о выдаче кредита. При этом заключается всего один кредитный договор, в течение срока действия которого клиент автоматически получает кредиты столько раз, сколько ему необходимо, не составляя никаких дополнительных документов.

    3. Техника погашения кредита. Воспользовавшись овердрафтным кредитом, необязательно начинать погашать его при первом же поступлении денежных средств на расчетный счет. Нередко организации самостоятельно погашают кредитные обязательства в сроки, предусмотренные договором.